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Euribor aún más bajo, ¿para cuándo la aplicación de tipos negativos?

12 noviembre 2020
euribor

El Euribor marcó en octubre un nuevo mínimo histórico, el -0,466%. Con ese dato, ya hay entidades que deberían aplicar tipos negativos a alguna de sus hipotecas, pero no parece que se presten a ello. Desde OCU pedimos la aplicación íntegra y automática del Euribor negativo en las hipotecas variables.

OCU pide que se apliquen el Euribor negativo

Es un hecho. La segunda ola de la pandemia aleja las posibilidades de una recuperación económica a corto plazo, por lo que las anunciadas políticas de estímulos y bajos tipos de interés del Banco Central Europeo parece que seguirán vigentes bastante tiempo.

-0,466% : mínimo histórico del Euribor

El Euribor sigue cayendo en picado, y cerró el mes de octubre en -0,466%.

Con este dato, ya hay entidades que tendrían que aplicar tipos negativos. Por ejemplo, ING estuvo concediendo hipotecas a Euribor+0.33%, desde finales de 2006 hasta principios de 2008: a los clientes que tengan uno de estos préstamos, en teoría, se les debería aplicar un tipo negativo.

Debería aplicarse el tipo negativo

En OCU consideramos que los bancos deben aplicar tipos de interés negativos en los periodos en los que el índice más el diferencial sea inferior a cero.

Entendemos que, puesto que los contratos de préstamo deben analizarse en su conjunto, la aplicación de un tipo de interés negativo durante un corto periodo de tiempo no altera la naturaleza del contrato de préstamo. El que puntualmente se aplique un interés negativo no implica que el prestatario cobre intereses: si se calcula la TAE desde el inicio del préstamo, esta será positiva en todo los casos, es decir, el cliente siempre pagará intereses por la deuda contraída.

Para OCU, adoptar una interpretación diferente supone, en la práctica, aplicar una cláusula suelo.

La Autoridad Bancaria Europea, con los usuarios

La Autoridad Bancaria Europea, la agencia de la Unión Europea encargada de aplicar las normas de regulación y supervisión del sector bancario, también lo ve así: su presidente ha aclarado que los bancos deberán pagar a sus clientes por las hipotecas que arrojen tipos de interés negativos tras sumar el diferencial, salvo que haya alguna restricción legal.

En España sí la hay... pero solo para las hipotecas más recientes: la nueva Ley reguladora de los contratos de crédito inmobiliario establece que el interés remuneratorio en las operaciones a tipo de interés variable no podrá ser negativo. Esa única restricción legal solo afecta a los préstamos contratados a partir del 16 de junio de 2019, fecha de la entrada en vigor de la norma, pero no a los anteriores.

OCU pide al Banco de España que tome medidas

Lamentablemente, no es de esperar que las entidades apliquen voluntariamente tipos negativos a los préstamos, sino que el usuario deberá reclamarlo.

Si el diferencial de tu hipoteca es inferior al Euribor actual, y de la revisión resulta un tipo de interés negativo, reclama que te lo apliquen.

  • Deberás dirigirte al Defensor del cliente de la entidad.
  • Si transcurre un mes sin que te respondan, o si la respuesta no te convence, podrás presentar una reclamación ante el Departamento de Conducta de Mercado y Reclamaciones del Banco de España.

Desde OCU nos hemos dirigido al Banco de España para que fije de manera urgente su criterio sobre la aplicación íntegra y automática del Euribor negativo a todas las hipotecas anteriores al 16 de junio de 2019 que no incluyan en el contrato una cláusula suelo del 0%: esperamos su respuesta.

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