Límites a los intereses de los créditos: una regulación necesaria… que llega tarde

Intereses limitados: tarde y obligados por Europa

El Consejo de Ministros ha aprobado el Anteproyecto de Ley de contratos de crédito al consumo y ha iniciado su tramitación urgente.

Esta medida no es una iniciativa nueva, sino que responde a la obligación de transposición de la Directiva (UE) 2023/2225, que obliga a los Estados miembros a introducir medidas eficaces para prevenir abusos y garantizar que no se impongan a los consumidores tipos de interés, TAE o costes totales excesivamente elevados.

El plazo para adaptarla a la normativa nacional venció el pasado 20 de noviembre de 2025, con lo que España llega tarde a una reforma que debía evitar los abusos de algunos prestamistas, especialmente los que conceden microcréditos.  

Desde OCU llevamos mucho tiempo exigiendo que se establecieran tipos de interés máximos, sin necesidad de esperar a la nueva directiva. Algunos de nuestros vecinos europeos (países como Francia, Italia o Portugal) ya aplican desde hace años medidas similares. La ausencia de topes claros ha permitido la concesión de préstamos y créditos con condiciones claramente abusivas, especialmente en el ámbito del crédito rápido y los microcréditos. La nueva normativa que se empieza a tramitar busca acabar con esto, contemplando medidas concretas.

El interés no podrá superar el 22% TAE

Hasta que se definan límites específicos por tipo de préstamo, el anteproyecto establece un límite general del 22% TAE para las nuevas operaciones que se formalicen tras la entrada en vigor de la ley.

• Es un porcentaje alto, pero muy inferior a los intereses que se aplican por ejemplo en los microcréditos, donde hemos encontrado productos con TAE superior al 3.000%.
• Este tope se aplicará también a la liquidación de las tarjetas revolving actualmente en vigor.

Más control sobre las empresas de microcréditos

La nueva directiva incluye también a los prestamistas no bancarios, como las empresas de microcréditos, que hasta ahora actuaban sin estar bajo ninguna supervisión y que a partir de la aprobación de la ley deberán contar con mecanismos de registro, supervisión y una autorización específica para operar.

OCU llevaba años reclamando este tipo de medidas, ya que estas empresas no están supervisadas por el Banco de España, a pesar del fuerte impacto que tienen sobre los consumidores.

Mejoras en la información a los consumidores

Además, la norma reforzará las reglas sobre publicidad, para evitar mensajes engañosos.

También mejorará la información precontractual, que deberá entregarse con al menos 24 horas de antelación a la firma del contrato, para evitar la contratación compulsiva. Además los prestamistas tendrán la obligación de enviar un recordatorio del derecho de desistimiento entre 1 y 7 días después de la firma.

Sí a los límites claros, pero aún son demasiado altos

No obstante, aunque los límites previstos aportan seguridad jurídica y un criterio objetivo, desde OCU consideramos que siguen siendo excesivamente elevados:

• El límite del 22% TAE coincide aproximadamente con el que ya aplican muchas tarjetas de crédito.
• En los préstamos al consumo de más de 6.000 euros, los topes se situarían entre el 15% y el 17%, en función del plazo.
• Además, seguimos insistiendo en que se adopte una regulación específica para la financiación de vehículos: hemos detectado y denunciado prácticas abusivas en la financiación en concesionarios, como descuentos condicionados a financiar, falta de transparencia y ausencia de una comparación clara entre el pago al contado y la financiación o cláusulas de permanencia con penalizaciones.

OCU seguirá luchando contra los abusos

Los primeros beneficiados por la nueva normativa son los usuarios de microcréditos y tarjetas revolving, víctimas de una situación insostenible, que a menudo deben acabar en tribunales para que se declare la abusividad de los intereses. Pero a la larga la futura Ley de contratos de crédito al consumo favorece a todos los consumidores, pues se evitará la comercialización de préstamos con intereses que superen esos límites. Desde OCU seguiremos vigilantes, presionando para que estas situaciones se regulen de forma clara y específica en la futura ley.