En febrero de 2016 el Euríbor, por primera vez en la historia, se situó en negativo. Desde ese día, y durante más de 6 años, este índice de referencia permaneció siempre en tasas negativas, alcanzado su mínimo histórico de -0,504% en enero de 2021, pero un año después, en enero de 2022 el euríbor inició un ascenso imparable que se  mantuvo a lo largo de todo el año y aún continúa, pues ha cerrado enero de 2023 en el 3,534%.

Desde su creación en junio de 1999 el euríbor ha sufrido tres periodos de subidas:

• Entre junio de 1999 y agosto de 2000 el índice subió 2,5 puntos, hasta alcanzar un máximo de 5,248%, como consecuencia de la subida de tipos de interés por parte del Banco Central Europeo.
• Entre junio de 2005 y julio de 2008, subió 3,25 puntos, hasta alcanzar un máximo de 5,393%, debido al alza de tipos de interés de nuevo para controlar la inflación provocada por el alza del precio del petróleo.
• Entre marzo de 2010 y julio de 2011 el Euribor sufrió un repunte de 1 punto hasta alcanzar un máximo de 2,183%, coincidiendo con la crisis de deuda de las economías de la zona euro.

La subida actual ya supera todas las anteriores y ya son más de 4 puntos desde los mínimos, una pesada carga para los hipotecados a tipo variable.

 

La subida de tipos dispara el Euríbor

El índice hipotecario más común ha seguido subiendo en febrero con un aumento de 0,197 puntos respecto al del mes anterior. Durante todo el mes el índice ha estado subiendo en su cotización diaria. El Euríbor de febrero queda en 3,534%.

Cuotas más caras

En términos interanuales, la subida del Euríbor es de 3,869 puntos, pues el pasado mes de febrero de 2022 el índice todavía estaba en negativo, concretamente en -0,335%.

Esta subida se dejará sentir mucho entre quienes deban revisar sus cuotas con ese índice, la cuota mensual de la hipoteca subirá aproximadamente 190 euros por cada 100.000 euros de capital pendiente, lo que supone pagar unos 2.280 euros más al año por cada 100.000 euros.

En el siguiente cuadro puedes ver la subida de cuotas de un préstamo de 100.000 euros referenciado a Euríbor +1 y que se revise anualmente utilizando el Euríbor del mes de febrero, por lo que el interés aplicable pasa de 0,655% a 4,534%:

Cuota por 100.000 euros en función del plazo y del tipo de interés
Plazo pendiente	0,665%	4,534%	Incremento
10	862	1.038	20,48%
11	786	964	22,61%
12	723	902	24,76%
13	669	850	26,93%
14	624	805	29,12%
15	584	767	31,32%
16	549	733	33,53%
17	519	704	35,76%
18	491	678	38,01%
19	467	655	40,27%
20	445	634	42,55%
21	425	616	44,84%
22	407	599	47,14%
23	391	584	49,45%
24	376	570	51,78%
25	362	558	54,12%
26	349	546	56,47%
27	337	536	58,83%
28	326	526	61,21%
29	316	517	63,59%
30	306	509	65,98%

Qué hacer si la subida de cuotas te ahoga

La subida del tipo de interés tiene un efecto claro en la economía de muchos hogares, que han visto cómo se disparaban sus cuotas mensuales. Para evitar que los consumidores vulnerables caigan en una situación de impago como consecuencia de esa subida de interés, se han aprobado una serie de medidas para aliviar la carga que supone el pago de las cuotas de las hipotecas destinadas a la adquisición de la vivienda habitual.

Las medidas son diferentes en función del nivel de ingresos: para poder acogerse a ellas el conjunto de los ingresos de los miembros de la unidad familiar no debe superar el límite de 29.400 euros anuales. Te informamos de los detalles.

¿Seguirá subiendo el Euríbor?

Dada la actual incertidumbre es difícil saber hasta cuanto pueden subir los tipos de interés y durante cuánto tiempo. En estos momentos nos encontramos con dos situaciones que afectan a los tipos de interés:

• Por un lado, pese a que se ha moderado ligeramente, seguimos teniendo una inflación muy alta, que los bancos centrales de las distintas economías, entre ellas el Banco Central Europeo, intentan frenar subiendo los tipos de interés, lo que inevitablemente provoca subidas del euríbor
• Por otro lado, nos enfrentamos a una desaceleración de las economías, que una subida de tipos puede agravar aún más: el Banco Central Europeo tendrá que buscar un equilibrio entre el control de la inflación y evitar el parón de las economías de la zona euro.

En este panorama es muy difícil hacer previsiones. La prioridad en estos momentos es tratar de atajar la inflación, con lo que es realista pensar que los tipos seguirán subiendo, pero se trata de evitar también la desaceleración económica, con lo que es preciso buscar un equilibrio.

Cambios en las ofertas hipotecarias

Lo que sí esta produciendo es un cambio en las condiciones de las hipotecas que ofrecen los bancos. 

Prácticamente todas las entidades están subiendo los intereses en sus ofertas de hipotecas a tipo fijo y están bajando tanto los tipos de interés iniciales como los diferenciales aplicables en las hipotecas a tipo variable, lo que indica que las entidades financieras también creen que el repunte de los tipos de interés será más acusado que el inicialmente previsto:  ahora es imposible contratar hipotecas a tipo fijo a un plazo de 15 años con un interés nominal anual por debajo del 2%.

Hay que recordar que para ofrecer un tipo de interés fijo a un determinado plazo, las entidades utilizan las previsiones de evolución de tipos de sus departamentos de análisis y siempre ofrecerán un tipo más alto que el que ellos prevean a largo plazo. Teniendo en cuenta las actuales ofertas de préstamos a tipo fijo, no parece que los bancos prevean subidas importantes de los tipos a medio y largo plazo. Solo un error en las predicciones de los bancos, algo poco probable, favorecería a los que contraten un fijo respecto a un variable

Además, en un contexto de subida de tipos, lo más favorable para los bancos debería ser mantener o aumentar su cartera de hipotecas a tipo variable. Desde OCU recomendamos a quienes opten por hipotecas de este tipo que calculen un margen de ahorro o ingresos suficientes para hacer frente a las subidas de cuota que se producen a lo largo de la vida del préstamo.

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Tanto si la prefieres fija como si optas por un préstamo con tipo de interés variable, te animamos a informarte sobre cuáles son las entidades que ofrecen ahora las mejores condiciones. Busca las mejores condiciones en nuestro comparador de préstamos hipotecarios:

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