Consejos

Seguros de hogar con demasiadas exclusiones

20 enero 2021
seguro hogar

Es una queja recurrente: cuanto más lo necesitas, tu seguro no responde. El problema es la letra pequeña de la póliza, las muchas exclusiones que encontramos incluso en las mejores pólizas: una mala práctica que OCU denuncia y que combate con su campaña Mi seguro no responde.

¿Crees que con un seguro multirriesgo estás completamente asegurado? Lo cierto es que incluso las mejores pólizas del hogar están llenas de exclusiones y son muchas las que dejan fuera siniestros molestos y caros. Lamentablemente no es el único problema detectado en este tipo de seguros: la falta de garantía de reconstrucción completa o la incorporación de exclusiones que, si la aseguradora quisiera aplicar, dejarían sin cobertura muchos siniestros están a la orden del día.

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Los multirriesgo no cubren todos los riesgos

Aunque casi todas las pólizas cubren determinados riesgos, hay ciertas exclusiones comunes: lee tu contrato y cerciórate de qué cubre tu seguro multirriesgo, porque, como puede haber más lagunas de las que piensas.

10 riesgos cubiertos

En general, un seguro de hogar suele cubrir estos riesgos:

  • Incendio, humo, caída de rayo o explosión.
  • Impacto de vehículos, aeronaves y aparatos espaciales.
  • Impacto de ondas o detonaciones sónicas.
  • Impacto de objetos o animales procedentes del exterior y ajenos al asegurado.
  • Inundaciones no extraordinarias, por ejemplo, por desbordamiento de grandes tuberías o acequias.
  • Subidas de tensión o cortocircuitos.
  • Robo en el hogar tras acceso mediante fuerza en las cosas o violencia o intimidación sobre las personas.
  • Hurto (sustracción sin mediar violencia o amenaza), en el interior del domicilio.
  • Sustracción fuera del hogar con mediación de violencia o amenaza.
  • Cambio de cerraduras por sustracción de las llaves que pueda dar lugar a accesos indeseados.

Y algunas exclusiones habituales

  • Los daños por agua con motivo de la congelación u oxidación de las cañerías o por “vicio propio del objeto” (lo habitual en casi todas las averías).
  • Los daños provocados por fugas de agua en determinados casos (por ejemplo, si el asegurado estuvo ausente cierto tiempo).
  • Los daños provocados por fenómenos meteorológicos que no sobrepasen una cierta intensidad.
  • Las humedades por condensación.
  • Consumo excesivo de agua debido a una fuga.
  • Rotura de objetos que no sean propiedad del asegurado y se hallen en su poder.
  • Hurto fuera del hogar. 
  • Actos vandálicos o robo de elementos al aire libre (bancos, farolas...), grafitis...
  • Daños por riesgos extraordinarios ocurridos en los 7 días siguientes a asegurar por primera vez el bien (esta carencia ya no se aplica más, aunque cambie de compañía).

Cuidado con la regla proporcional

Muchas compañías de seguros aplican la llamada "regla proporcional" según la cual las indemnizaciones son proporcionales a las primas pagadas. Esto quiere decir que si al contratar el seguro de hogar aseguras la casa en un valor inferior al que realmente tiene, en caso de siniestro recibirás también una indemnización proporcionalmente menor a la que necesitarías para reconstruir o arreglar la vivienda.

Si se acepta el valor del continente propuesto por la aseguradora y sus actualizaciones, deberían renunciar a aplicar esta regla. En cuanto al contenido, si puedes asumir su pérdida pero te obligan a contratarlo para tener acceso a determinadas coberturas interesantes, puedes asegurarlo por menos de lo que vale... pero ten presente que te van a aplicar esta regla.

Poca responsabilidad civil

Normalmente los límites de la responsabilidad civil son insuficientes para cubrir siniestros que causen lesiones graves o un fallecimiento, a diferencia de lo que sucede con la cobertura por daños físicos del seguro obligatorio del automóvil. Tenlo en cuenta.

Escoge un buen seguro

Si te planteas cambiar tu seguro o simplemente quieres contrara un buen seguro de hogar, no vayas a ciegas te animamos a visitar nuestro comparador, donde encontrarás las mejores ofertas.

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Antes de firmar

Y antes de firmar una póliza de seguro de hogar, no olvides tener en cuenta estos consejos:

  • Elige bien las coberturas que necesita tu hogar, en función de su antigüedad, equipamiento, riesgos habituales... 
  • Ajusta los capitales asegurados: no incurras en infraseguro en el continente ni dejes de asegurar la responsabilidad civil en lo máximo posible (suele ser 600.000 euros) y sin limitaciones por víctima. c
  • Declara expersamente tus objetos valiosos, (una joya especial, una obra de arte, una pieza singular) y guarda pruebas que demuestren su valor.

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Y recuerda, si ante un siniestro tu seguro no responde o te da largas, no te conformes. En OCU podemos ayudarte: según el tipo de problemas al que te enfrentes, te informamos de los pasos que debes dar