Seguros de hogar: atento a las exclusiones

¿Crees que con un seguro multirriesgo estás completamente asegurado? Lo cierto es que incluso algunas buenas pólizas del hogar están llenas de exclusiones y son muchas las que dejan fuera siniestros molestos y caros. Lamentablemente no es el único problema detectado en este tipo de seguros: la falta de garantía de reconstrucción completa o la incorporación de exclusiones que, si la aseguradora quisiera aplicar, dejarían sin cobertura muchos siniestros están a la orden del día.

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Los multirriesgo no cubren todos los riesgos

Aunque casi todas las pólizas cubren determinados riesgos, hay ciertas exclusiones comunes: lee tu contrato y cerciórate de qué cubre tu seguro multirriesgo, porque, como puede haber más lagunas de las que piensas.

10 riesgos que suelen estar cubiertos

En general, un seguro de hogar suele cubrir los riesgos:

1. Incendio, humo, caída de rayo o explosión.
2. Impacto de vehículos, aeronaves y aparatos espaciales.
3. Impacto de ondas o detonaciones sónicas.
4. Impacto de objetos o animales procedentes del exterior y ajenos al asegurado.
5. Inundaciones no extraordinarias, por ejemplo, por desbordamiento de grandes tuberías o acequias.
6. Subidas de tensión o cortocircuitos.
7. Robo en el hogar tras acceso mediante fuerza en las cosas o violencia o intimidación sobre las personas.
8. Hurto (sustracción sin mediar violencia o amenaza), en el interior del domicilio.
9. Sustracción fuera del hogar con mediación de violencia o amenaza.
10. Cambio de cerraduras por sustracción de las llaves que pueda dar lugar a accesos indeseados.

Algunas exclusiones habituales

• Los daños por agua con motivo de la congelación u oxidación de las cañerías o por “vicio propio del objeto” (lo habitual en casi todas las averías).
• Los daños provocados por fugas de agua en determinados casos (por ejemplo, si el asegurado estuvo ausente cierto tiempo).
• Los daños provocados por fenómenos meteorológicos que no sobrepasen una cierta intensidad.
• Las humedades por condensación.
• Consumo excesivo de agua debido a una fuga.
• Rotura de objetos que no sean propiedad del asegurado y se hallen en su poder.
• Hurto fuera del hogar. 
• Actos vandálicos o robo de elementos al aire libre (bancos, farolas...), grafitis...
• Daños causados por fenómenos naturales extraordinarios durante los siete primeros días de una póliza nueva. Esta carencia no se aplica cuando se sustituye una póliza por otra, en la misma o en otra compañía, sin interrupción de la cobertura, salvo para los aumentos de capital o las nuevas garantías

La regla proporcional:

Muchas compañías de seguros aplican la llamada "regla proporcional": si la suma asegurada es inferior al valor de reconstrucción o reposición de los bienes, la indemnización se reduce en la misma proporción.

Esto quiere decir que si al contratar el seguro de hogar aseguras el continente en un valor inferior a lo que realmente costaría reconstruirlo en su totalidad, en caso de siniestro recibirás también una indemnización proporcionalmente menor a la que necesitarías para reconstruir o arreglar el daño causado.

Si se acepta el valor del continente propuesto por la aseguradora y sus actualizaciones, deberían renunciar a aplicar esta regla y garantizar la reconstrucción completa. En cuanto al contenido, si puedes asumir su pérdida pero te obligan a contratarlo para tener acceso a determinadas coberturas interesantes, puedes asegurarlo por menos de lo que vale, sabiendo que una parte del riesgo la soportarás tú... En cualquier caso, ten presente que si la póliza no excluye la regla proporcional, la aseguradora podrá reducir la indemnización en caso de siniestro. 

Poca responsabilidad civil

Normalmente los límites de la responsabilidad civil son insuficientes para cubrir siniestros que causen lesiones graves o un fallecimiento, a diferencia de lo que sucede con la cobertura por daños físicos del seguro obligatorio del automóvil. Tenlo en cuenta.

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Si te planteas cambiar tu seguro o simplemente quieres contratar un buen seguro de hogar, no vayas a ciegas te animamos a visitar nuestro comparador, donde encontrarás las mejores ofertas.

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Antes de firmar

Antes de firmar una póliza de seguro de hogar, recuerda:

• Elige bien las coberturas que necesita tu hogar, en función de su antigüedad, equipamiento, riesgos habituales... 
• Ajusta los capitales asegurados: no incurras en infraseguro en el continente ni dejes de asegurar la responsabilidad civil en lo máximo posible (suele ser 600.000 euros) y sin limitaciones por víctima. 
• Declara expresamente tus objetos valiosos, (una joya especial, una obra de arte, una pieza singular) y guarda pruebas que demuestren su valor. 

Y recuerda, si ante un siniestro tu seguro no responde o te da largas, no te conformes. En OCU podemos ayudarte: según el tipo de problemas al que te enfrentes, te informamos de los pasos que debes dar