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Hipotecas ¿con interés fijo o variable?

09 octubre 2018
Hipotecas

09 octubre 2018

Crece el número de hipotecas a tipo fijo: a principios de 2016, apenas el 10% de las hipotecas se contrataba a tipo fijo, mientras que en la actualidad esa cifra llega al 40% de las hipotecas. Por otro lado, el gobierno también quiere incentivar las hipotecas fijas y propone reducir los gastos para que cueste menos cambiar de préstamo  pero... ¿es buena idea contratar una hipoteca a tipo fijo? Ten claro en qué fijarte para saber si interesa más un préstamo fijo o variable.

Cada vez se contratan más hipotecas de tipo fijo. En muchos casos son las propias entidades las que incentivan su contratación, otros usuarios las prefieren pensando que es una manera de blindarse frente a una posible subida de tipos, también hay quien recomienda préstamos a tipo fijo, porque consideran que son más interesantes y ofrecen mayor seguridad a los usuarios ¿Es así?

Fijo versus variable

No hay una regla fija para decir si son mejores los préstamos fijos o los variables: la elección depende de las circunstancias de cada momento.

En los préstamos fijos

  • El interés es constante durante toda la vida del préstamo.
  • A estos préstamos no les afectan las subidas de tipos de interés, pero tampoco se pueden beneficiar de las bajadas.
  • La TAE refleja el coste del préstamo a lo largo de toda su duración.

En los préstamos variables

  • El interés aplicable varía en función de la evolución de los tipos de interés. Puede bajar…  o subir.
  • Se calcula una TAE teórica, de manera que se utilizan los últimos datos conocidos de los índices de referencia (suponiendo que estos permanecerán constantes), pero este supuesto no es real y al final de la vida del préstamo su TAE real habrá sido más alta o más baja en función de si los tipos de interés han subido o han bajado.

Y con esos datos, ¿cuál interesa más?

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Valora las opciones

La TAE no sirve para comparar préstamos fijos con variables, por lo que para decidir hay que tener en cuenta las perspectivas sobre la evolución de los tipos de interés.

Ahora el Euribor está en mínimos históricos, pero todo apunta a que el descenso continuado de este índice ya ha concluido: el Euribor se ha mantenido estable durante los últimos meses, oscilando en un estrecho rango. Aunque no esperamos más descensos en el Euribor, tampoco parece probable que se vayan a producir subidas en los próximos meses, pues no se prevé que el Banco Central Europeo suba los tipos de interés al menos hasta el verano de 2019Una vez se haya consolidado la recuperación económica, es previsible que los tipos de interés a corto plazo tiendan a subir a niveles más normales.

Para ofrecer un tipo de interés fijo a un determinado plazo, las entidades utilizan las previsiones de evolución de tipos de sus departamentos de análisis y siempre ofrecerán un tipo más alto que el que ellos prevean a largo plazo. Teniendo esto en cuenta, conviene valorar las opciones:

  • Un escenario realista pudiera ser que los tipos de interés volvieran poco a poco a niveles cercanos al 2%. Así, si se mantuviera un Euribor muy bajo estable durante los próximos dos años, rondase alrededor el 1% durante los cinco años siguientes y subiera hasta el 2% permaneciendo así hasta el vencimiento, los préstamos a tipo de interés variable seguirían siendo más interesantes que los fijos. Es dificil hacer previsiones de lo que pasará dentro de 10 o 15 años, pero parece claro que a corto plazo los tipos de interés se mantendrán en niveles similares. 
  • En escenarios más pesimistas, en que los tipos subieran más deprisa y a niveles más altos podría resultar más interesante la opción del préstamo fijo. A quienes sean más pesimistas sobre la evolución futura de los tipos de interés y no quieran asumir la incertidumbre de posibles subidas les puede interesar escoger un préstamo a tipo fijo.
  • Lo que no es en absoluto aconsejable es firmar préstamos a tipo mixto, que ofrecen un tipo fijo los primeros años, privando a los hipotecados de los bajos tipos de interés actuales, y uno variable después, cuando las subidas son más probables. Y tampoco interesa firmar hipotecas variables con un tipo inicial más alto en los primeros años.

Teniendo en cuenta las condiciones que las entidades están ofreciendo en estos momentos, desde nuestro punto de vista los préstamos a tipo de interés variable a día de hoy siguen siendo más interesantes que los préstamos a tipo fijo. En uno y otro caso, tanto si buscas préstamos a tipo de interés fijo como variables, acertarás si antes consultas el comparador:

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