Tarjetas de crédito y débito, ¿cuáles son las diferencias?

El uso de tarjetas es muy común y todo apunta a que seguirá aumentando en el futuro. Todos tenemos al menos una para sacar dinero en los cajeros y pagar nuestras compras habituales y, de hecho, casi todos tenemos dos, una de débito y otra de crédito: ¿tienes claras cuáles son las similitudes y las diferencias entre ambos tipos de tarjetas?  

Tarjeta de crédito "versus" tarjeta de débito

La tarjeta de débito siempre está asociada a una cuenta corriente y es una herramienta para disponer del dinero depositado en ella. Cuando saques efectivo de los cajeros automáticos o hagas compras con ella, los cargos se trasladarán de manera inmediata a la cuenta asociada y tendrás por límite el saldo disponible en la cuenta. Es decir, podrás tirar de tarjeta hasta que se te acabe el saldo.

Las tarjetas de crédito te adelantan dinero, es decir, conceden un crédito al usuario. Cuando pagas con ellas, el importe se anota en una cuenta de crédito, independiente de la cuenta corriente y puedes gastar hasta el límite de crédito que el banco te haya asignado a ti en particular, en función de tu nivel de ingresos y de otros parámetros de solvencia. En el contrato de la tarjeta se establecen las distintas formas de pago del crédito dispuesto:

• La más habitual es el pago a fin de mes sin intereses.
• También es posible aplazar el pago durante más tiempo, pagando los intereses fijados en el contrato. A medida que vamos devolviendo el crédito, podemos volver a utilizarlo, es el llamado crédito revolvente o revolving.

Similitudes y diferencias

Aunque tienen muchas cosas comunes, entre ambos tipos de tarjetas hay importantes diferencias, que van más allá de la forma de disponer del saldo. 

En qué se parecen 

• Ambas sirven para obtener dinero en efectivo en cajeros automáticos.
• Permiten pagar compras en comercios físicos y hacer compras online sujetas a sistemas de autenticación reforzada, lo que por lo general obliga a disponer de un smartphone con conexión a internet y a menudo, a tener instalada la aplicación del emisor de la tarjeta.
• Permiten pagar determinados servicios como los que prestan las plataformas de televisión, música en streaming, servicios de taxis o de VTC, carsharing etc. Es habitual tener que asociar una tarjeta de pago para poder contratar el servicio.
• Pueden utilizarse en los viajes al extranjero, tanto para pagar en comercios como para obtener dinero en efectivo en otras divisas.

En qué se diferencian

• La principal diferencia es que las tarjetas de crédito permiten pagar las compras en plazos mensuales, aunque sea una opción muy cara, pues las TAE que aplican se acercan al 20%. Por eso elegir el pago aplazado con intereses no es recomendable, salvo que excepcionalmente nos falte dinero para alguna operación y no podamos usar otras alternativas sin coste o con un coste más reducido.
• Con las tarjetas de débito podemos sacar dinero en cajeros sin comisiones, al menos en los cajeros de nuestro propio banco, mientras que sacar dinero con tarjeta de crédito, salvo excepciones, implica pagar comisiones.
• Las tarjetas de débito son más fáciles de conseguir, basta con tener una cuenta corriente. Para que nos concedan una tarjeta de crédito necesitaremos superar los requisitos de solvencia del banco, que al menos nos pedirá contar con algún tipo de ingresos.
• La tarjeta de débito esta vinculada a la cuenta corriente, la de crédito no. Por ello no tienes que contratar la tarjeta de crédito de tu banco, puedes tener una tarjeta de crédito de otra entidad y domiciliar los pagos en tu cuenta corriente habitual.
• Con la tarjeta de crédito puedes pagar sin depender del saldo de tu cuenta corriente. Basta con tener fondos suficientes el día en que te cargan la cuota mensual.
• Algunas tarjetas de crédito ofrecen incentivos por usarlas, como la devolución de un pequeño porcentaje de las compras pagadas con ellas, a veces en todos los comercios y a veces, solo en algunos.
• Muchas tarjetas de crédito incluyen seguros gratuitos. Suelen ser seguros de vida o accidentes, seguros de viajes o seguros de protección de compras, aunque normalmente con coberturas muy limitadas.

¿Qué tipo de tarjeta te conviene más?

La tarjeta de crédito no es mejor ni peor que la de débito, elegir una u otra depende del uso que vayamos a darle.  La pregunta, por tanto, más que ¿qué tipo de tarjeta es mejor? debería ser ¿Para quién es más adecuado cada tipo de tarjeta?

A quién conviene cada tarjeta

La tarjeta de débito:

• Es la mejor opción para obtener dinero en efectivo de los cajeros, siempre que se acuda a cajeros sin comisiones.
• Al ir vinculada a la cuenta, se tiene prácticamente "por defecto".
• A la mayor parte de los usuarios les bastará con este tipo de tarjeta.

La tarjeta de crédito:

• Una tarjeta de crédito puede estar bien para sacarle partido, recuperar un porcentaje de las compras, obtener algún beneficio que lleven asociado...), siempre que la uses del mejor modo posible y no tengas que pagar comisiones por ella.

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