Cambiar el seguro de la hipoteca

El seguro de la hipoteca, ¿se puede cambiar?

Hay hipotecas que ofrecen condiciones comparativamente buenas para el cliente, hasta que llegamos al punto de los seguros. Por ejemplo, en la última comparativa de hipotecas de febrero 2023 vimos que en un préstamo de 100.000 euros a 25 años con tipo variable, suponiendo que el Euribor queda en las cifras de enero 2023, la TAE para todo el préstamo de la mejor hipoteca sería del 4,06%. En el caso de la hipoteca de ING sin seguro de vida la TAE era del 4,45%, mientras que si añadíamos el coste del seguro de vida del grupo, la TAE para el conjunto del préstamo pasaba a ser del 6,24%.

Mis derechos al contratar una hipoteca.

El banco puede exigir al cliente una garantía para acordar la hipoteca pero no es obligatorio contratar el seguro de vida que propone el banco con la hipoteca. Muchos bancos ofrecen unas condiciones de hipoteca mejoradas para quien contrate el seguro propuesto. El problema es que el seguro de vida vaya subiendo de precio año a año y encarezca el coste total de la hipoteca, hasta el punto de que si comparamos los costes totales, no interesa contratar ese seguro aunque el diferencial que nos aplique el banco sea algo superior.

Siguiendo con el ejemplo de antes,

Problemas del seguro de la hipoteca

Al contratar la hipoteca solemos tener en cuenta solo el importe de la prima de seguro de ese año. Si somos jóvenes la prima será baja, por lo que se crea una falsa ilusión de que el producto es barato.

Una vez captados por el banco, solemos quedarnos con el seguro por inercia y, tiempo después, al ver que sube mucho la prima, quizá ya no encontremos otra aseguradora que nos admita, por haber envejecido o por tener un problema de salud que antes no existía. Por si fuera poco, en cualquier cumpleaños del contrato y siempre que le avisen con dos meses de antelación, la compañía puede dejarle en la estacada, sin cobertura cuando más lo necesitas y quizás sin opciones a contratar otro seguro. O subirnos la prima tan desorbitadamente, que no nos quede más remedio que marcharnos.

También hay seguros de prima única, con la ventaja de saber lo que cuestan pero con el problema de que no se pueden anular ni cubrir un capital más pequeño aunque nos convenga.

¿Y si ya tengo una hipoteca con seguro?

Si ya tiene una hipoteca y con ella va vinculado un seguro de vida anual renovable, conviene revisar sus condiciones y recordar que si no son interesantes, no estamos obligados a prorrogarlo si avisas con un mes de antelación al vencimiento anual. Pero hay que asegurarse de las repercusiones que tiene en las condiciones de la hipoteca el prescindir del seguro y no lo darlo de baja hasta tener claro que el seguro al que se cambia le admite y firme la nueva póliza.  

Problemas para cobrar el seguro de la hipoteca. La fecha de la invalidez.

Un buen seguro de vida independiente

En ocasiones no hace falta contratar un seguro de vida con la hipoteca, porque quizá ya lo tenemos por otra vía, o porque gozamos de otros ahorros suficientes para afrontar el pago en caso de problemas.

Si decidimos contratar un seguro de vida, debería reunir estas características:

• Tener un precio máximo que puedas conocer de antemano.
• Dar garantías de que no te va a dejar colgado cuando más falta te haga.
• Permitir ajustar el capital asegurado, ya que a medida que pase el tiempo, irás amortizando el préstamo y podrías ahorrar en el seguro o al menos contrarrestar las subidas de prima que conlleva cumplir años.

Las diferencias entre contratar un seguro u otro pueden ser enormes en términos de ahorro: en el último estudio de OCU, comprobamos que un asegurado de 40 años podría ahorrarse más de 11.000 euros durante el plazo de 20 años, según qué póliza eligiera. 

Si es socio de OCU tiene a tu disposición un seguro de vida muy interesante, con primas económicas cuyas subidas no le cogerán desprevenido, pues conocerá de antemano el tope máximo hasta el que podrían llegar. Además, está garantizada la renovación: la compañía no se la puede negar, aunque sí podremos anular la póliza al final de cualquier anualidad, avisando con un mes de antelación.

Con o sin hipoteca, consulte nuestro informe sobre seguros de vida y use nuestra calculadora para saber si realmente necesita o no contratar un producto de este tipo y por qué capital.

Comparar y elegir la mejor hipoteca para mí

La subida del Euríbor ha afectado a las condiciones de las hipotecas, y ha modificado las ofertas tanto de los préstamos a tipo fijo, como de las hipotecas variables. Sea cual sea lo que busques, sírvete de nuestro comparador para encontrar las que ofrecen mejores condiciones para tu perfil.

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En OCU ponemos más fácil contratar la hipoteca que mejor convenga a cada uno, ahorrándole papeleos gracias a nuestro servicio independiente de intermediación, que le permitirá conocer, sin esfuerzo y sin compromiso, las mejores ofertas para su perfil: infórmese en detalle de qué es y cómo usar el servicio de intermediación de OCU.