La mejor cuenta corriente para comunidades

Muchas de las cuentas corrientes destinadas a particulares están exentas de comisiones, con el requisito de mantener la nómina domiciliada.

Sin embargo, en el caso de cuentas a nombre de comunidades de propietarios, la situación no es así. En este tipo de cuentas las condiciones no son favorables y en todos los casos mantener una cuenta corriente supone un coste, en forma de comisiones, que en algunos casos pueden ser elevadas.

Aunque en grandes comunidades puede no ser un gasto comparativamente relevante, en pequeñas comunidades elegir una buena cuenta puede suponer un ahorro importante.

En este artículo analizaremos las condiciones que ofrecen los bancos para cuentas de comunidades y los posibles requisitos que puedan exigir.

Las condiciones

Disponer de una cuenta corriente es prácticamente imprescindible para gestionar una comunidad de propietarios.

En este caso las condiciones que aplican las entidades son, en general las establecidas de manera específica para cuentas de negocios, destinadas a empresas o autónomos.

Le mostramos un cuadro donde hemos incluido las condiciones que nos han facilitado siete entidades para una cuenta a nombre de una comunidad de propietarios.

Los costes asociados a las mismas son, por una parte, los habituales de las cuentas corrientes, es decir:

• Comisiones de mantenimiento y administración que salvo excepciones se cobran en todos los casos y que pueden llegar a 60 euros al año que cobra BBVA o Ibercaja. La única entidad que no cobra comisiones por este concepto es el Banco Sabadell.
• Las comisiones por realización de transferencias. Todas las entidades, salvo el Sabadell, cobran comisiones por este concepto.
• Las comisiones por la gestión de cobro de cheques. En este caso de nuevo el Banco Sabadell es la única entidad que no cobra comisiones.

La gestión de recibos domiciliados

Sin embargo, los costes más significativos son los derivados de la gestión de los cobros y pagos de la comunidad, en especial de la gestión de recibos. Lo más habitual y los más cómodo tanto para los propietarios como para la gestión de la comunidad es la domiciliación de los recibos mensuales, de manera que los mismos se cargan en la cuenta de los propietarios en la fecha convenida.

La domiciliación de recibos no tiene coste para el pagador, ya que ningún banco cobra por mantener recibos domiciliados.

Esto se debe a que todo el coste de la operación lo soporta el emisor de los recibos, por lo que la comunidad de propietarios es la que tiene que pagar comisiones por cada uno de los recibos que emite a cada propietario y que suelen ser bastante elevadas, ya que las entidades cobran por cada recibo un porcentaje del importe del recibo, con un mínimo. Según la información facilitada por las entidades, dicha comisión puede llegar al 0,5% del recibo, con mínimos que pueden llegar a 3,75 euros por recibo que cobra Ibercaja lo que, para una pequeña comunidad de 20 vecinos que emite 12 recibos anuales de 100 euros cada uno, le supondría pagar 900 euros al año. La entidad que cobra menores comisiones por este concepto es el Banco Sabadell, que cobra 0,73 euros fijos por recibo, que en el caso anterior supondría un total de 175,20 euros al año, es decir 724,80 euros menos que en el caso de Bankia.

Además, hay que tener en cuenta que, en el caso de que algún propietario devuelva algún recibo, las entidades cobran comisiones por devolución de recibos que son aún más elevadas, que en algunos casos puede llegar al 6% del importe del recibo devuelto, con un mínimo de 20 euros que cobra el Banco Sabadell.

La mejor cuenta

Del total de entidades analizadas, la entidad que ofrece mejores condiciones es la cuenta de Banco Sabadell, que no cobra comisiones de mantenimiento, ni por ingreso de cheques ni por las transferencias y además tienen las comisiones más bajas por la gestión de recibos domiciliados, lo que permitirá ahorrar a la comunidad más de 800 euros al año para el perfil indicado.

El único inconveniente es que tiene unas de las comisiones por devolución de recibos más elevadas.

Asimismo, por poder acceder a dichas condiciones exigen el cumplimiento de uno de los siguientes requisitos:

• Mantener domiciliados de manera permanente los ingresos procedentes de los propietarios en concepto de cuotas de la comunidad.
• Tener contratado un seguro de protección de comunidades con el Banco Sabadell, o bien,
• Tener contratado un préstamo para la Comunidad de Propietarios.

En todo caso, a diferencia de lo que ocurre con los clientes particulares, en los que las condiciones son más estandarizadas, en este tipo de cuentas todas las condiciones son negociables, por lo que, si usted es presidente de una pequeña comunidad en la que no hay administrador, no acepte las primeras condiciones que le ofrezcan y negocie una mejora de las mismas.

¿Es obligatorio domiciliar los recibos?

La única obligación de los comuneros es pagar las cuotas que les correspondan y que se hayan aprobado en la junta de propietarios.

Para los propietarios, los adeudos domiciliados son las manera más ágil y cómoda para el pago de las cuotas y además no tiene gastos. También lo es para la comunidad de propietarios ya que evita retrasos y disminuye los impagos.

La Junta decide el método de pago de las cuotas. Si algún comunero no está de acuerdo con una decisión de la Junta, debería impugnar el acuerdo del modo previsto en la Ley de Propiedad Horizontal. La comunidad puede decidir que los pagos se hagan a través de la cuenta bancaria de la comunidad, pero no podría obligar a un comunero a tener él una cuenta bancaria si no quiere. Por tanto, la comunidad tiene obligación de aceptar pagos por otros medios (ingresos o transferencias) si algún comunero no quiere domiciliar sus recibos.

Asimismo, la comunidad de propietarios, si decide que los costes por los adeudad domiciliados son muy elevados, puede prescindir de cobrar los recibos por este medio, valorando las implicaciones en cuanto al posible incremento de tiempo dedicado a la gestión de los cobros. Las alternativas a la domiciliación son:

• Realizar una transferencia a la cuenta de la comunidad. La mejor opción sería ordenar una transferencia periódica, lo que a nivel práctico sería similar a una domiciliación. Este método no tiene costes para la comunidad, ya que es el comunero el que debe soportar los gastos de la transferencia, aunque hoy en día muchas cuentas de particulares no cobran comisiones por las transferencias. Sin embargo, para la comunidad puede suponer un aumento de los impagos involuntarios por olvidos o retrasos de los propietarios.

   

• Realizar un ingreso en efectivo en la cuenta de la comunidad. Se trata de una opción menos recomendable, ya que implica acudir en persona al banco a realizar el ingreso. Además, cada vez es más frecuente que los bancos cobren por ingresos en efectivo a los no clientes, práctica permitida por el Banco de España, que entiende que no se pueden cobrar comisiones por un simple ingreso en efectivo, pero si el ordenante desea que conste el concepto del ingreso, las entidades están prestando un servicio adicional, lo que las habilita para cobrar una comisión. Este método supondrá con toda seguridad un aumento en los retrasos de los pagos, mayores impagos y mayores tareas administrativas al tener que identificar pagos sin concepto realizados para evitar la comisión.

¿Se pueden repercutir los gastos de devolución de recibos a los propietarios morosos?

Como hemos visto anteriormente, las comisiones por la devolución de recibos que cobran los bancos pueden ser muy elevadas, comisiones que se cargan en la cuenta de la comunidad y que en principio no deben soportar el resto de los comuneros.

Dichos gastos, al ser perfectamente individualizables se pueden cargar al propietario que devuelve los recibos, sumándolo a las cuotas impagadas, sumándose al resto de deudas que tiene con la comunidad y que se podrán reclamar incluso judicialmente si el propietario persiste en no abonar las deudas pendientes.