El continente se asegura dos veces
Lucía tiene un seguro del hogar con cobertura para el continente y, por otra parte, el seguro de su comunidad cubre también las partes privativas, que son las exclusivas de cada propietario. En cierta medida está pagando dos veces por lo mismo. Además, en caso de un incendio acaecido en su vivienda en el que se haya dañado una parte del inmueble, Lucía tendría que dar parte a las dos compañías, puesto que ambas deben responder por los daños, compartiendo la indemnización. Junto a la complicación de hacer dos declaraciones de siniestro, se han dado casos en que el desencuentro de ambas compañías ha provocado retrasos en el pago de las indemnizaciones.
Sin embargo, no todos los daños al continente privativo suelen estar cubiertos por el seguro de la comunidad. Por ejemplo: cuando la causa es un daño por agua originado en una conducción privativa (sí a las partes comunes y a otros vecinos); la rotura de cristales y lozas sanitarias en zonas privadas; los daños en la instalación eléctrica privada por corrientes anómalas o caída de rayo; y los daños estéticos.
Bien asegurado, al menor precio
¿Cuál sería la solución si tenemos un buen seguro de la comunidad, por un capital correcto y que cubra el continente privativo salvo los casos que indicábamos en el párrafo anterior? Esta es una situación frecuente, y lo que idealmente podríamos hacer es contratar en la póliza individual el continente a primer riesgo por una cantidad pequeña, por ejemplo 6.000 euros.
Con esta fórmula, se aseguran todos los daños que se produzcan por debajo de ese importe sin que le reduzca proporcionalmente la indemnización por haber asegurado de menos, es decir, sin que le apliquen la regla proporcional.
En la práctica, esta solución sólo es posible si la comunidad contrata una póliza adecuada y si el banco la acepta, en viviendas con hipoteca.
Para poder adaptar su seguro individual a la póliza de la comunidad es necesario conocer esta por lo que, si no la tiene, tendrá que pedir una copia al administrador o al presidente.
Para saber si se asegura por un capital correcto, lo mejor es preguntar a un experto en construcción en la zona. Pero para ayudarle a estimar lo que cuesta reconstruir un metro cuadrado, ponemos a su disposición esta tabla orientativa (www.ocu.org/dinero/seguros/informe/valorar-continente).
Añadir la responsabilidad civil
En la póliza individual que contratase para completar la de la comunidad, también debería incluir la responsabilidad civil (RC) y protección jurídica, ambas para incidentes relativos al inmueble y a la vida privada. Recomendamos contratar la RC por un capital lo más alto posible, que normalmente es de 600.000 € y sin límites específicos por víctima.
Por su parte, asegurar el contenido suele ser caro, da problemas en los siniestros y, en muchas situaciones es asumible por el propio asegurado. Consejo: si puede asumir el riesgo de
El continente se asegura dos veces
Lucía tiene un seguro del hogar con cobertura para el continente y, por otra parte, el seguro de su comunidad cubre también las partes privativas, que son las exclusivas de cada propietario. En cierta medida está pagando dos veces por lo mismo. Además, en caso de un incendio acaecido en su vivienda en el que se haya dañado una parte del inmueble, Lucía tendría que dar parte a las dos compañías, puesto que ambas deben responder por los daños, compartiendo la indemnización. Junto a la complicación de hacer dos declaraciones de siniestro, se han dado casos en que el desencuentro de ambas compañías ha provocado retrasos en el pago de las indemnizaciones.
Sin embargo, no todos los daños al continente privativo suelen estar cubiertos por el seguro de la comunidad. Por ejemplo: cuando la causa es un daño por agua originado en una conducción privativa (sí a las partes comunes y a otros vecinos); la rotura de cristales y lozas sanitarias en zonas privadas; los daños en la instalación eléctrica privada por corrientes anómalas o caída de rayo; y los daños estéticos.
Bien asegurado, al menor precio
¿Cuál sería la solución si tenemos un buen seguro de la comunidad, por un capital correcto y que cubra el continente privativo salvo los casos que indicábamos en el párrafo anterior? Esta es una situación frecuente, y lo que idealmente podríamos hacer es contratar en la póliza individual el continente a primer riesgo por una cantidad pequeña, por ejemplo 6.000 euros.
Con esta fórmula, se aseguran todos los daños que se produzcan por debajo de ese importe sin que le reduzca proporcionalmente la indemnización por haber asegurado de menos, es decir, sin que le apliquen la regla proporcional.
En la práctica, esta solución sólo es posible si la comunidad contrata una póliza adecuada y si el banco la acepta, en viviendas con hipoteca.
Para poder adaptar su seguro individual a la póliza de la comunidad es necesario conocer esta por lo que, si no la tiene, tendrá que pedir una copia al administrador o al presidente.
Para saber si se asegura por un capital correcto, lo mejor es preguntar a un experto en construcción en la zona. Pero para ayudarle a estimar lo que cuesta reconstruir un metro cuadrado, ponemos a su disposición esta tabla orientativa (www.ocu.org/dinero/seguros/informe/valorar-continente).
Añadir la responsabilidad civil
En la póliza individual que contratase para completar la de la comunidad, también debería incluir la responsabilidad civil (RC) y protección jurídica, ambas para incidentes relativos al inmueble y a la vida privada. Recomendamos contratar la RC por un capital lo más alto posible, que normalmente es de 600.000 € y sin límites específicos por víctima.
Por su parte, asegurar el contenido suele ser caro, da problemas en los siniestros y, en muchas situaciones es asumible por el propio asegurado. Consejo: si puede asumir el riesgo de perder su mobiliario, omítalo de las coberturas y, si es necesario para tener completas la responsabilidad civil y la protección jurídica, contrátelo por el capital mínimo posible, sabiendo que usted tendrá que asumir el coste de una eventual pérdida en proporción a la parte que no haya asegurado, pues le aplicarán la llamada regla proporcional.
La opción de buenos seguros individuales
Para evitar pagar dos veces por “lo mismo”, otra opción teórica es que cada propietario contrate su propio seguro del hogar con una compañía que cubra también las partes comunes y la parte correspondiente de responsabilidad civil comunitaria.
Si todos los vecinos contratasen pólizas con esa cobertura, no haría falta seguro de la comunidad. Sin embargo, en la práctica, es difícil ponerse de acuerdo con todos los vecinos, comprobar que la tienen vigente y por capitales asegurados suficientes.
Un siniestro asegurado por dos pólizas
La ley obliga a dar parte a las dos compañías aseguradoras, pero alguna jurisprudencia entiende, coincidiendo con nuestra opinión, que es suficiente con dar parte a una, comunicándole los datos de la otra compañía y de su póliza. De ese modo se asegura de que no puedan acusarle de mala fe por ocultar que tiene otro seguro afectado por el siniestro, lo que podría llegar a provocarle que le nieguen toda asistencia. En cualquier caso, sepa que la cobertura más importante asociada a los seguros de hogar y de comunidades, por la importancia de los siniestros que puede llegar a cubrir, es la RC. Recomendamos que siempre la contrate la cantidad más alta posible, que suele ser 600.000 euros en el seguro del hogar y algo más en los seguros de comunidades.
Consejos
La solución ideal es que se contrate un buen seguro de la comunidad, que cubra partes privativas (p. e. Axa resultó la mejor valorada y la compra maestra en nuestro último estudio de seguros de comunidades.
Si no es posible poner de acuerdo a la comunidad, lo más importante es asegurarse de que sus riesgos estén bien cubiertos, aunque eso suponga pagar dos primas.
Si el seguro de la comunidad ya viene dado, pida información sobre sus coberturas. Si cubre la parte privativa del continente con un valor suficiente de reconstrucción del edificio, usted puede ahorrarse parte del seguro del continente del hogar (si tiene hipoteca, depende de que lo acepte su banco). Si la suma no es suficiente, puede intentar contratar la diferencia.
Si posee muchos inmuebles, plantéese si no es más económico el “autoseguro”, corriendo usted con el riesgo en lugar de pagar cuantiosas primas, especialmente en el contenido. En todo caso, tenga siempre asegurada la responsabilidad civil por el capital más alto posible.
Seguro obligatorio con la hipoteca
Si le obligan a contratar un seguro del hogar al suscribir una hipoteca, sepa que también es válido el seguro de la comunidad, si éste cubre las partes privativas por un capital asegurado suficiente. Ahora bien, en ese caso sería necesario modificar la póliza de la comunidad (con permiso de ésta, lógicamente), introduciendo una cláusula de cesión de derechos a favor del prestamista. Dicha cesión debe hacerse por el importe que el prestatario deba al prestamista en el momento del siniestro. Desgraciadamente las entidades financieras son reacias a aceptar esta solución porque con ello dejan de vender un seguro que “colocan” casi automáticamente con la hipoteca.
