El continente se asegura dos veces

Lucía tiene un seguro del hogar con cobertura para el continente y, por otra parte, el seguro de su comunidad cubre también las partes privativas, que son las exclusivas de cada propietario. En cierta medida está pagando dos veces por lo mismo. Además, en caso de un incendio acaecido en su vivienda en el que se haya dañado una parte del inmueble, Lucía tendría que dar parte a las dos compañías, puesto que ambas deben responder por los daños, compartiendo la indemnización. Junto a la complicación de hacer dos declaraciones de siniestro, se han dado casos en que el desencuentro de ambas compañías ha provocado retrasos en el pago de las indemnizaciones.

Sin embargo, no todos los daños al continente privativo suelen estar cubiertos por el seguro de la comunidad. Por ejemplo: cuando la causa es un daño por agua originado en una conducción privativa (sí a las partes comunes y a otros vecinos); la rotura de cristales y lozas sanitarias en zonas privadas; los daños en la instalación eléctrica privada por corrientes anómalas o caída de rayo; y los daños estéticos.

Bien asegurado, al menor precio

¿Cuál sería la solución si tenemos un buen seguro de la comunidad, por un capital correcto y que cubra el continente privativo salvo los casos que indicábamos en el párrafo anterior? Esta es una situación frecuente, y lo que idealmente podríamos hacer es contratar en la póliza individual el continente a primer riesgo por una cantidad pequeña, por ejemplo 6.000 euros.

Con esta fórmula, se aseguran todos los daños que se produzcan por debajo de ese importe sin que le reduzca proporcionalmente la indemnización por haber asegurado de menos, es decir, sin que le apliquen la regla proporcional.

En la práctica, esta solución sólo es posible si la comunidad contrata una póliza adecuada y si el banco la acepta, en viviendas con hipoteca.

Para poder adaptar su seguro individual a la póliza de la comunidad es necesario conocer esta por lo que, si no la tiene, tendrá que pedir una copia al administrador o al presidente.

Para saber si se asegura por un capital correcto, lo mejor es preguntar a un experto en construcción en la zona. Pero para ayudarle a estimar lo que cuesta reconstruir un metro cuadrado, ponemos a su disposición esta tabla orientativa (www.ocu.org/dinero/seguros/informe/valorar-continente).

Añadir la responsabilidad civil

En la póliza individual que contratase para completar la de la comunidad, también debería incluir la responsabilidad civil (RC) y protección jurídica, ambas para incidentes relativos al inmueble y a la vida privada. Recomendamos contratar la RC por un capital lo más alto posible, que normalmente es de 600.000 € y sin límites específicos por víctima.

Por su parte, asegurar el contenido suele ser caro, da problemas en los siniestros y, en muchas situaciones es asumible por el propio asegurado. Consejo: si puede asumir el riesgo de