Cómo sacar todo el jugo a su liquidez sin riesgos

Estrategia a un año y sin riesgo

A estas alturas ya debe saber que guardar sus ahorros debajo del colchón, aunque sea aquel disponible para imprevistos, no es la mejor de las estrategias. Es cierto que desde hace unos años invertir a corto plazo y sin riesgo es sinónimo de nula rentabilidad. Pero no está todo perdido. Según la cantidad que invierta y las condiciones que esté dispuesto a asumir, al cabo de un año puede obtener un rendimiento discreto, pero positivo. Siga nuestras indicaciones. 

Paso 1: Cuentas nómina

La primera pregunta que debe responder está relacionada con la vinculación. En efecto, si está en disposición de poder cambiar su nómina de entidad en pro de acogerse a la mejor oferta del momento, ya tendrá algo de camino recorrido. 
• La mejor oferta viene de la mano de la cuenta MAS DB de Deutsche Bank al ofrecer 20 euros netos al mes durante dos años, esto es descontada la retención del 19%, a los nuevos clientes que domicilien su nómina, pensión o prestación por desempleo de al menos 1.500 euros y realicen cuatro compras con la tarjeta de débito o una con la de crédito. Eso sí, para contratarla deberá tener un smartphone, donde descargar la aplicación del banco y seguir los pasos indicados. La cuenta no tiene costes de mantenimiento ni por emisión de tarjetas o transferencias online. Lo mejor de la cuenta es que no tendría que destinar ningún ahorro para recibir la remuneración, tan solo mantener su nómina domiciliada. • Si lo de contratar a través del móvil no le convence o simplemente no dispone de uno, y su nómina es más discreta, puede optar por la cuenta nómina de Bankinter que remunera los saldos hasta 5.000 euros al 5% durante el primer año y al 2% el segundo año.• En resumen, si usted puede y está dispuesto a cambiar su nómina de entidad a DB (www.deutsche-bank.es) pue-de obtener al cabo de un año 240 euros netos (20x12=240), que corresponden a unos rendimientos brutos de 296,3 euros. Y si cuenta con una segunda nómina en su hogar con la que no se acoge a la oferta anterior, y sí puede acogerse a la oferta de Bankinter (www.Bankinter.com) puede obtener hasta otros 250 euros brutos, caso de depositar 5.000 euros (5.000 euros al 5%).

Mejores cuentas corrientes para un perfil con saldo bajo

Mejores cuentas corrientes para un perfil con saldo elevado

Paso 2: Cuentas y depósitos

Tanto si no puede como si no quiere hacer uso de las promociones para exprimir su nómina del Paso 1, o bien desea invertir sin riesgo más dinero a 1 año vista, la estrategia pasa por elegir la mejor opción entre las cuentas de ahorro y depósitos. 
• Si atendemos a la mejor rentabilidad ofrecida, el producto que sigue en el podium es la cuenta Myinvestor de Andbank. (www.Myinvestor.es) su oferta promocional para los nuevos clientes, y por tanto con la obligación de cumplirla por tener la publicidad carácter contractual, es la de remunerar durante un año al 1% aquellos saldos que no superen los 15.000 euros. Es decir, podría obtener hasta 150 euros de intereses brutos al cabo de un año. Sin exigencias de vinculación ni costes de mantenimiento, permite disponer de tarjetas de crédito y débito y debe contratarse de forma online.
• Para aquello que supere los 20.000 euros, es decir tras invertir 5.000 euros en la cuenta de Bankinter y 15.000 en la cuenta de Myinvestor, pasa por un buen depósito. En el Banco Pichincha encontrará uno a un año al 0,8%, mismo rendimiento que ofrece su brazo digital Pibank. El de Pichincha tiene un límite máximo de inversión de 100 millones de euros y sin límite el de Pibank, pero ¡ojo! Por precaución, no debería invertir más de 100.000 euros en una misma entidad, ya que es la cantidad que en caso de insolvencia le cubriría por titular el FGD (Fondo de Garantía de Depósitos). 

FGD. ¿Dos entidades? Un límite

Al tratarse Pibank de una mera marca comercial de Banca Pichincha España, el límite protegido por el FGD es de 100.000 euros por todo lo que deposite entre ambas entidades. Es decir, si contrata un depósito en Pibank por 80.000 euros y otro de 40.000 en Pichincha no serían 120.000 euros los cubiertos por el FGD sino sólo 100.000 entre ambas. 

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Paso 3: Cuentas de ahorro francesas

Agotada la inversión hasta 100.000 euros en los mejores depósitos, el de Banco Pichincha y el de Pibank, la mejor oferta pasa por invertir en cuentas de ahorro extranjeras. ¡Que no cunda el pánico! Nos referimos a aquellas cuyo banco es extranjero, pero a las que el inversor español puede acceder con todas las garantías. Hablamos de la Cuenta contigo en la sucursal de la francesa Renault Bank, al 0,65% con la que podría obtener 650 euros de intereses brutos depositando los 100.000 euros que la prudencia aconseja. O bien a través de una vieja conocida como la Livret A que ofrece el 0,5% por los saldos depositados hasta un máximo de estos de 22.950 euros, puede contratarla desde el sillón de su casa por ejemplo en CIC Iberbanco. Ambas sin gastos asociados.

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¿Y los seguros de ahorro?

Es cierto que hay seguros de ahorro como el Flexiahorro 1A de la Hermandad Nacional de Arquitectos (913 343 279) ofreciendo el 1% al año a partir de 3.000 euros y hasta 200.000 euros, y al 1,2% para inversiones superiores a 200.000 euros. Pero esta oferta está limitada a arquitectos, químicos y familiares, y en caso de no encuadrarse en ninguno de estos colectivos, la oferta para todos los públicos se reduce a un escueto 0,5% anual. Además, al tratarse de un seguro no estaría protegido por ningún fondo de garantía en caso de insolvencia de la aseguradora, y aunque no tenemos motivos para dudar de la solvencia de esta entidad, creemos que es un factor que debe tener bien en cuenta antes de contratar cualquier seguro. Así, invertir hasta 200.000 euros en una única entidad que no cuenta con “protección de salvaguarda” más allá de la solvencia de la propia compañía puede ser un poco arriesgado dentro de una estrategia en la que no se desea asumir riesgo alguno.

Si tiene la vista en el largo plazo: la cartera mixta defensiva

Si sabe que no va a necesitar su dinero durante algún tiempo, olvídese de depósitos y cuentas más bien pensados para el corto plazo. De quedarle al menos 5 años por delante, en los que no piensa tocar su dinero, le saldrá más a cuenta invertir a través de una cartera bien diversificada a unos 5 años vista, al estilo de la distribución propuesta en la estrategia mixta defensiva, con la que podría obtener unos rendimientos más jugosos. Con la que puede aspirar a obtener en el próximo lustro un rendimiento anual medio que ronde el 2%.
• Y todo ello sin asumir riesgo en la práctica a tal plazo, pues a pesar de que puede sufrir altibajos en el corto plazo, en sus 20 años de historia ha demostrado que nunca ha obtenido pérdidas al cabo de 5 años. En el 95% de las ocasiones su rendimiento tras cinco años se ha encontrado entre el 0,6% anual y el 9%, es decir, ha generado entre 30,36 y 538,62 euros de ganancias por cada 1.000 euros invertidos.

No descarte fondos monetarios

Cierto es que, con los tipos de interés bajo cero, de los fondos monetarios no puede esperarse más que pérdidas. Eso sí muy limitadas y los mejores rondando el -0,25% anual, como p.ej. La Francaise Tresorerie R (FR0000991390) que en 2020 obtuvo un -0,2% o el Bankinter Capital 4 (ES0127186031) con un -0,3%, por lo que en líneas generales no se los recomendamos. Ahora bien, estos ejemplos no han sido elegidos al azar, sino por formar parte de los comercializados por Openbank. Y es que si a este previsible mal rendimiento se le suma la bonificación de la promoción que finaliza el 26/02/21 (vea nuestro análisis xxxxxxxxxxxx), dependiendo de la cantidad invertida la cosa cambia. Ya que puede llegar a sumar hasta un 1,5% al cabo de un año, y previendo así un +1,2% (=1,5% -0,3%) el asunto puede interesar a este perfil.

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