Para su reserva de liquidez
Ya sea usted el más conservador o el que menos miedo tiene a las inversiones arriesgadas, deberá tener una reserva de liquidez de la que pueda echar mano en cualquier momento para hacer frente a diferentes imprevistos. Para este fin puede destinar una cantidad que ronde entre 3 y 6 meses su salario. Y aquí saltan a la palestra las cuentas corrientes remuneradas. Hoy llamamos su atención sobre lo que puede encontrar en el mercado, pues en ocasiones la publicidad de las entidades da a entender que el producto en sí es una cuenta cuando se trata de otra cosa.
Cuentas para el día a día
Esta debiera ser la primera opción a tener en cuenta puesto que con ellas -eligiendo, eso sí, las cuentas señaladas- se pueden matar dos pájaros de un tiro. Por un lado, se tiene una cuenta corriente con la que realizar las operaciones periódicas más comunes como cobrar la nómina o pensión, domiciliar los recibos, realizar transferencias o vincular tarjetas de pago. Y por otro, se puede conseguir algo de retribución para los saldos depositados. Las mejores ofertas son las de aquellas entidades que, además de prestarle estos servicios, pretenden captarle a usted como cliente pidiendo luego un préstamo o bien invirtiendo en ellas su dinero. Son por tanto las que exigen una mayor vinculación y le pedirán domiciliar su principal fuente de ingresos.
• Entre las que retribuyen más generosamente los saldos que en ellas deposite tras asumir esta alta vinculación se encuentra la Cuenta Vamos de Ibercaja (www.ibercaja.es) que retribuye -eso sí, solo los primeros 10.000 euros- los saldos al 5% el primer año (un máximo por tanto de 500 euros brutos de intereses) y al 3% el segundo (otros 300 euros como máximo), es decir 800 euros de intereses a lo largo de esos dos años; la nómina a ingresar debe alcanzar los 800 euros, y semestralmente debe abonar 6 recibos domiciliados y realizar 6 operaciones con su tarjeta (de crédito o débito). Ojo que si usted falla en uno de estos requisitos le cargarían los gastos de mantenimiento que alcanzan los 120 euros al año. Cuenta que ha destronado a la de Bankinter (www.bankinter.com) con condiciones muy similares, pero retribuyendo sólo al 2% el segundo año (máximo 200 euros de intereses), es decir 700 euros en total.
Cuentas sin nómina
En el caso de que usted no cuente con un sueldo fijo o pensión o no desee domiciliar la nómina -porque por ejemplo ya está aprovechando otra promoción con ella-, lo más habitual es que no le ofrezcan remuneración alguna y, que en caso de hacerlo, suela ser tan ínfima que las comisiones que le cargarán se comerán el escaso rendimiento obtenido. Pero siempre hay excepciones.
• La respuesta en términos de TAE es el 5% el primer año y el 2% el segundo hasta 10.000 euros de la Cuenta No nómina para nuevos clientes de Bankinter (700 euros), es una cuenta para el día a día en la que no le exigen una nómina, pero sí una vinculación: 10 cargos de recibos al trimestre y compras por 3.000 euros en 12 meses con la tarjeta “combo”.
Y sin más vinculación
Si usted no está dispuesto a vincularse de ninguna forma más que con ese producto, y no piensa usarlo como cuenta del día a día sino como una cuenta de ahorro, en EBN Banco le ofrecen un 3% hasta 10.000 euros (vea a continuación) y un 1,5% por el resto hasta 50.000 euros. Oferta que compite con la francesa Livret A que ofrece este mismo rendimiento hasta 22.950 euros, p.ej. en CIC Iberbanco (www.cic-iberbanco.com). Y le sigue el 2,85% hasta 30.000 euros de la Cuenta Inteligente de Evo Banco (www.evobanco.com).
EBN Banco: 3% sin vinculación
Usted seguramente conoce a EBN Banco (www.ebnbanco.com) por sus fondos limpios -los más rentables- y por el convenio con OCU para sus socios que los hace todavía más interesantes (www.ebnbanco.com/promociones/ocu.) Ahora cuenta con otro atractivo. Sin pedirle vinculación alguna y con total liquidez, a los saldos que deposite en su cuenta le ofrece -con liquidación trimestral de intereses- un 3% TAE hasta 10.000 euros y el 1,5% TAE para el resto hasta un máximo de 50.000. Si su saldo es inferior a 3.000 euros, el rendimiento es 0%.
Todo en un pack: cuentas asociadas
En el mercado también puede encontrar una mezcla de las dos anteriores, como una oferta empaquetada en la que, al abrir una cuenta nómina y bajo ciertas condiciones, la entidad le remunera los saldos mantenidos haciendo traspasos de su dinero hacia una cuenta de ahorro. Es el caso de Targobank (adquirida por Abanca): al domiciliar una nómina de al menos 1.200 euros recibe 300 euros netos, traspasa los saldos de su cuenta corriente a una cuenta de ahorro al 2,53% TAE sin límite (la entidad puede modificar las condiciones en cualquier momento) y la tarjeta de débito es gratuita.
• No la confunda con la Cuenta Bienvenida de Openbank. En este caso, primero debe abrir la Cuenta nómina Open que remunera los recibos domiciliados al 0,5%. Y una vez abierta, puede contratar de forma separada la Cuenta de ahorro para nuevos clientes que remunera al 5,12% los saldos hasta 5.000 euros durante un año y el 0,2% a partir de 5.000 euros. A partir del segundo año remunera al 0,2% cualquier importe.
Cuentas que no lo son
En el mercado también puede encontrar productos que, por su nombre, pueden malinterpretarse como cuentas de ahorro cuyos rendimientos están garantizados. P.ej. la Cuenta Flexible de Revolut que ni es una cuenta de ahorro, ni es un depósito, aunque algunos de los mensa-jes juegan al despiste. En su web publicita un rendimiento del 3,9% para su ahorro, siempre que contrate previamente un paquete de servicios -el más caro es el Ultra por 540 euros al año-. En realidad, su dinero iría a parar a un fondo paraguas, el Fidelity Institutional Liquidity Fund que ofrece una gama de fondos institucionales monetarios que invierten en depósitos y pagarés a corto plazo del mercado estadounidense, británico y de la zona euro. Así pues, ni el rendimiento está garantizado, ni siquiera el no perder parte de su dinero.
Letras del Tesoro y otras opciones
Entre los mejores productos para retribuir la liquidez, seguros y que permiten rescates anticipados sin penalizaciones se encuentran las letras del Tesoro que ofrecen en torno al 3,6% a un año (3,5% tras gastos compradas en las Cuentas Directas) y está garantizada por el Estado español. Interesantes desde 1.000 euros e imbatibles si invierte más de 20.000.
• Otra buena opción son los fondos monetarios en euros. Ofrecen gran flexibilidad al permitir hacer las aportaciones que desee sin límite de cantidad, al igual que al ordenar reembolsos totales o parciales sin penalizar los intereses generados. Opte por alguno que invierta en deuda pública como el GVC Gaesco Constantfons, o por otros como el Carmignac Court Terme A o el Profit Corto Plazo si no le importa asumir el riesgo de la deuda corporativa (vea pág. 28). Eso sí, su rendimiento sera ligeramente inferior al de las letras del Tesoro en función de los gastos que cargue el fondo.
• Recuerde que en nuestro comparador de fondos tiene a su disposición 2.100 fondos con su ficha detallada. 60 de ellos monetarios en euros tan fáciles de localizar como señalarlo en el filtro “categoría”.
Nuestros consejos
Antes de contratar cualquier producto consulte en nuestro comparador de depósitos onlinela mejor opción según la cantidad que desee. Encontrará las cuentas remuneradas marcando plazos de hasta 6 meses puesto que en las que la rentabilidad no está garantizada en un plazo concreto, la entidad puede cambiar las condiciones en cualquier momento con un preaviso de 2 meses.
• Para cantidades pequeñas, saque partido de su nómina y domiciliación de recibos con una cuenta como la de Ibercaja: 5% TAE hasta 10.000 euros el primer año y al 3% el segundo. Si ya tiene comprometida su nómina, opte por una cuenta de ahorro como la Cuenta no nómina de Bankinter que retribuye al 5% los saldos hasta 10.000 euros y al 2% el segundo año. Y si ya disfruta del convenio para fondos limpios de EBN Banco, podría aprovechar la cuenta de ahorro al 3% para saldos hasta 10.000 euros y al 1,5% para el resto hasta 50.000 euros, sin pedirle vinculación alguna.
• Para cantidades a partir de 20.000 euros, las letras del Tesoro son la mejor opción.
