En el ahorro y las inversiones, el tiempo juega a nuestro favor y además nos permite asumir más riesgos. Algo necesario en el entorno actual de tipos de interés súper reducidos. La recomendación general es comenzar a ahorrar tan pronto y de la forma más rentable como sea posible. Muchos de los productos que tratarán de endosarle cuentan con una penosa rentabilidad y con una liquidez más que dudosa– o castigo fiscal si se recuperan – , por lo que de necesitar su dinero para hacer frente a otros objetivos (pagar su casa, la educación de sus hijos…) puede verse en un brete. Damos un repaso a los productos que puede considerar para tal fin.
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Planes de pensiones
Es el producto más conocido. Su mayor atractivo -este año recortado- es que el dinero que aporte desgrava en la base imponible del IRPF, con un máximo de 2.000 euros anuales o del 30% de los rendimientos netos del trabajo y actividades profesionales. Por lo tanto, puede reinvertir este ahorro fiscal aumentando el resultado final. Ese límite de los 2.000 euros se refiere a residentes en territorio común. Si usted disfruta de un régimen fiscal foral contará con otros límites, que p.ej. en Navarra son de 3.500 euros (con tope del 30% de los rendimientos netos del trabajo) o 6.000 euros (con tope del 50%) según haya cumplido o no los 50 años.
• Al rescatarlos, se tributa como una renta del trabajo. El dinero no se puede tocar hasta que pasan 10 años, salvo algunos supuestos excepcionales (desempleo, enfermedad grave, etc.).
• Podemos distinguir entre planes de pensiones individuales y asociados que usted contrate frente a los de empleo que son promovidos con las aportaciones de las empresas a favor de sus trabajadores como parte de su retribución; estos cuentan con un límite máximo de las aportaciones empresariales de hasta 8.000 euros.
• Los planes, con sus pros (ventaja fiscal) y sus contras (escasa liquidez), pueden ser un buen instrumento de ahorro para su jubilación. Pero para ello es esencial escoger con tino, acertando con los mejores y con los más acordes a su perfil como inversor. Para ayudarle en tal fin, podrá ayudarse de nuestro comparador de planes de pensiones.
Un plan interesante
Con el propósito de ofrecer una solución a aquellos socios de OCU que quieran ahorrar o seguir ahorrando para la jubilación con las ventajas fiscales de los planes de pensiones y tuviesen al menos cinco años por delante antes de recuperarlo, OCU negoció con Caser Pensiones el Plan de Pensiones Asociado (PPA) de OCU. Con unos costes totales muy ajustados, en torno al 0,7% anual, y una distribución de inversiones en línea con la de nuestra cartera global flexible, este PPA es una excelente opción para quienes quieran rentabilizar su inversión a través de planes y tengan al menos 5 años hasta que piensen empezar a recuperarlo (mejor si son diez o más). Estimamos que con él podrá optar a una rentabilidad media que rondará el 5% anual.
• Para contratar el plan, llame al tfno. de Caser 910 551 678 de lunes a jueves de 9 a 18 h y viernes de 9 a 16 h.
EPSV
Las EPSV (Entidades de Previsión Social Voluntaria) son similares a los planes de pensiones, aunque sólo pueden ser contratadas por residentes en el País Vasco.
• El dinero aportado se invierte en acciones, obligaciones o inmuebles, según la política de inversión de cada EPSV. Las cantidades aportadas por el socio serán deducibles de la base imponible general del IRPF con el límite general de 5.000 euros anuales. Los contribuyentes cuyo cónyuge o pareja de hecho no obtenga rendimientos a integrar en la base imponible general o los obtenga en cuantía inferior a 8.000 euros anuales, podrán reducir en la base imponible general del IRPF las aportaciones realizadas a EPSV de las que sea socio dicho cónyuge o pareja de hecho, con el límite máximo de 2.400 euros. Al igual que los planes de pensiones, tienen una liquidez limitada.
• En general, los rendimientos que final-mente obtienen los partícipes no suelen ser muy brillantes. Sobre todo si los comparamos con los rendimientos de sus categorías comparables. Así, entre aquellas que en estos momentos nos parecen más interesantes (acciones españolas, zona euro, globales; mixtos globales de acciones y monetarios), los índices de sus respectivas categorías obtienen casi el doble de rentabilidad a 5 años que las mejores EPSV comparables de su categoría (Santander Sostenible RV Global en la categoría de acciones globales y el Baskepensiones 60 en la categoría de mixtos globales de acciones).
Planes de Previsión Asegurados
Los PPA son seguros de vida con muchas similitudes con los planes de pensiones (PP). Cuentan con las mismas limitaciones a la liquidez y desgravación fiscal. De hecho, debe computar de forma conjunta todo lo que aporte a planes de pensiones y PPA para alcanzar eso 2.000 euros de límite anual (o el 30% de los rendimientos del trabajo).• Al tratarse de un seguro, en caso de fallecimiento suelen acompañar una pequeña indemnización complementaria al capital acumulado. Al igual que los planes de pensiones pueden traspasarse entre ellos: de PPA a PPA, o de PPA a PP, y viceversa.
• Ahora bien, mientras que un PP obtiene un resultado sin una garantía mínima, que dependerá de sus gastos y del acierto, tanto de sus gestores como del partícipe, al elegir la vocación inversora – invierten el patrimonio que le confían sus partícipes en renta fija o acciones –; los PPA, al estilo de un seguro garantizado, garantizan un rendimiento mínimo. Eso sí, muy escueto que p.ej. en los casos más rumbosos como el de la Mutua Madrileña Automovilista (www.mutua.es; tfno. 900 555 559) garantiza un rendimiento que revisa trimestralmente y que en el trimestre en curso es del o,65% anual.
• Un PP nada garantiza. No obstante, si está bien gestionado y sus costes son comedidos puede esperar en el largo plazo un rendimiento que bien pudiera ser mayor. Por ello, sólo se nos ocurre un supuesto en el que pueda interesar garantizar a corto o medio plazo que el dinero de su jubilación no sufra quebranto alguno: aquel dinero que, encontrándose usted ya muy próximo a su jubilación, piense cobrar en los dos o tres próximos años y no prime, por tanto, su crecimiento, sino su protección absoluta.
