¿Se puede cancelar un depósito antes de tiempo?

¿Se puede cancelar un depósito a plazo antes de tiempo?

Contratar un depósito a plazo puede parecer una decisión sencilla: se entrega una cantidad al banco, se pacta una rentabilidad y, llegado el vencimiento, se recupera el dinero junto con los intereses. Pero esa tranquilidad puede torcerse si, por cualquier imprevisto, necesita disponer del dinero antes de la fecha prevista. En ese momento surge la pregunta clave: ¿puedo cancelar el depósito antes de tiempo? Y, si puedo hacerlo, ¿cuánto me va a costar?

 ¿Cuánto cuesta retirar el dinero de forma anticipada? 

Depende de lo que se haya pactado en el contrato. No todos los depósitos se pueden cancelar antes de tiempo. Un depósito a plazo tiene, como su propio nombre indica, una fecha de vencimiento. El cliente se compromete a mantener el dinero durante un periodo determinado y la entidad le paga unos intereses por ello. Por eso, no debe darse por hecho que siempre será posible recuperar el dinero antes de tiempo. Algunos depósitos no permiten la cancelación anticipada. Otros solo la aceptan si la entidad lo autoriza. Y muchos sí permiten cancelar, pero aplicando una penalización.

Este es un punto que conviene revisar antes de firmar, no cuando ya ha surgido el problema. La rentabilidad es importante, pero también lo es saber qué ocurrirá si necesita el dinero antes del vencimiento.

• La entidad debe informarle de forma clara sobre esta cuestión. Si el depósito no puede cancelarse, debe quedar explicado. Y si puede cancelarse con penalización, también debe indicarse cómo se calcula esa penalización y qué consecuencias tendrá para usted.

 El límite legal que protege su capital  

En la práctica, muchas reclamaciones nacen precisamente de ahí: el cliente pensaba que podría recuperar su dinero sin coste, pero al solicitar la cancelación descubre que no era así. Y es que la penalización puede dejarle sin intereses

• Cuando el contrato permite cancelar anticipadamente, lo habitual es que el banco aplique algún tipo de penalización. No siempre se presenta de la misma forma. En algunos casos, la entidad reduce el interés pactado. Por ejemplo, un depósito contratado a una rentabilidad atractiva puede liquidarse, si se cancela antes de tiempo, aplicando un interés mucho más bajo. En otros casos, se aplica una comisión sobre el importe retirado, calculada en función del tiempo que falta hasta el vencimiento. El resultado, en muchos supuestos, es parecido: el cliente recupera su dinero, pero pierde todos o una parte importante de los intereses.

• Ahora bien, existe un límite relevante: la penalización por cancelación anticipada no puede superar los intereses brutos generados desde el inicio del depósito hasta la fecha de cancelación. Dicho de forma sencilla: el banco puede dejarle prácticamente sin rentabilidad, pero no debería cobrarles una penalización superior a los intereses brutos que ya se hayan generado.

 La sorpresa fiscal: el riesgo real de perder dinero  

Aquí aparece una sorpresa que muchos ahorradores no tienen en cuenta: la fiscalidad. Aunque la penalización esté limitada a los intereses brutos, puede ocurrir que el resultado final sea peor de lo esperado. El banco puede abonarle los intereses generados, practicar la retención fiscal correspondiente y, al mismo tiempo, aplicar una penalización equivalente a esos intereses. En ese caso, los intereses quedan absorbidos por la penalización, pero el pago al Fisco ha sido ya hecho. Por ello, en la práctica puede acabar recibiendo un importe neto inferior al dinero que había depositado. Es una situación difícil de entender para muchos clientes, porque tienden a pensar que “no perder intereses” y “no perder capital” son lo mismo. Y no siempre lo son.

• Antes de cancelar, conviene pedir a la entidad una liquidación clara: capital que se devuelve, intereses brutos generados, retención fiscal, penalización aplicada e importe final que recibirá en su cuenta.

Consulte aquí "Cómo declarar en el IRPF cuentas, depósitos...."

¿Qué ocurre con varios titulares o por fallecimiento?

… mejor que todos estén de acuerdo. Cuando el depósito tiene varios titulares, la cancelación anticipada debe ajustarse a lo previsto en el contrato y al régimen de disposición pactado.

• Como regla prudente, si todos los titulares contrataron el depósito, todos deberían intervenir en la solicitud de cancelación, salvo que el contrato permita otra cosa. Esto evita conflictos, especialmente en depósitos familiares o compartidos, donde no siempre todos los titulares tienen las mismas necesidades de liquidez.

• También pueden surgir dudas cuando fallece uno de los titulares. El fallecimiento no implica automáticamente que el depósito venza antes de tiempo. La entidad no debería cancelarlo por iniciativa propia solo por ese motivo, salvo que el contrato lo prevea o lo pidan expresamente quienes estén legitimados para hacerlo.

 Cancelar anticipadamente vs. No renovar el depósito  

Otro error frecuente es confundir la cancelación anticipada con la no renovación. Cancelar anticipadamente significa pedir el dinero antes de que llegue el vencimiento. Y eso puede tener coste. La no renovación, en cambio, consiste en comunicar al banco que, cuando llegue el vencimiento, no quiere prorrogar el depósito. En este caso, no se trata de romper el contrato antes de tiempo, sino de evitar que se renueve automáticamente.

• La diferencia es importante. Algunos depósitos se renuevan si el cliente no da instrucciones dentro del plazo previsto. Y las nuevas condiciones no siempre son tan interesantes como las iniciales. Por eso, si no quiere renovar, no espere al último momento: revise con antelación cómo debe comunicarlo y hasta qué fecha puede hacerlo.

No se olvide de la cuenta asociada

Muchos depósitos exigen abrir una cuenta vinculada para cobrar intereses o recibir el capital al vencimiento. Si esa cuenta solo se abrió para operar con el depósito, conviene cerrarla cuando ya no la necesite. De lo contrario, puede encontrarse más adelante con comisiones de mantenimiento u otros gastos por una cuenta que creía olvidada.

Consejos de OCU Inversiones  

Antes de contratar un depósito, piense no solo en cuánto le van a pagar, sino también en cuándo puede necesitar el dinero.

• Si sabe con bastante seguridad que no va a tocar ese ahorro hasta el vencimiento, puede buscar el plazo y la rentabilidad que más le convengan. Aun así, una buena estrategia puede ser repartir el dinero entre varios depósitos con vencimientos distintos. Así, si surge un imprevisto no tendrá que cancelar todo de golpe.

• Si, por el contrario, no está seguro de poder mantener el dinero inmovilizado hasta el vencimiento, no se cierre solo a los depósitos. En ese caso, conviene comparar también con otras opciones más flexibles, como las cuentas remuneradas o los fondos monetarios. Las cuentas remuneradas permiten disponer del dinero con más facilidad, aunque la entidad puede cambiar las condiciones, limitar la remuneración a determinados importes o aplicar un tipo atractivo solo durante un periodo promocional. Los fondos monetarios, por su parte, suelen ser una alternativa interesante para colocar dinero a corto plazo, con una liquidez generalmente elevada. Pero no son depósitos: su rentabilidad no está garantizada, el capital puede experimentar pequeñas oscilaciones y no cuentan con la protección del Fondo de Garantía de Depósitos. Por eso, cuando la duda no está tanto en la rentabilidad como en si podrá esperar hasta el vencimiento, la liquidez debe pesar tanto como el tipo de interés. A veces compensa ganar algo menos, pero conservar la libertad de recuperar el dinero sin penalizaciones.

• Y si ya tiene contratado un depósito y necesita cancelarlo, no lo haga a ciegas. Pida antes una simulación por escrito de la liquidación. Solo así sabrá cuánto recuperará realmente y podrá comprobar si la entidad está aplicando correctamente lo pactado.

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