Para conservadores
Un seguro de ahorro garantizado es una póliza en la que el tomador se compromete a aportar unas cantidades periódicas (o una única aportación inicial) y, llegado el vencimiento, la aseguradora le devuelve la cantidad invertida más los intereses generados. Es un producto muy conservador, adecuado para los que les gusta conocer la rentabilidad que van a recibir y no tener sorpresas con su inversión. Siguiendo la teoría del binomio rentabilidad-riesgo y contando con que el riesgo de estos seguros es muy reducido, los rendimientos que generan van a ser muy escuetos o incluso negativos una vez descontados los gastos.• Estos seguros son vendidos por las mutuas aseguradoras y compañías de seguros, pero también tienen convenios de colaboración con otras entidades como bancos u oficinas de correos. En el caso de las mutuas, aunque cuentan con opciones disponibles para todo el público, solo podrán acceder a las mejores ofertas los profesionales adheridos a dichas mutualidades. Las más populares entre nuestros socios son: la Hermandad de Arquitectos (HNA), la Mutualidad de la Ingeniería (AMIC) y la Previsión Sanitaria Nacional (PSN).
• Por lo general, estos seguros incorporan un seguro de vida, con un coste que va en función de la edad del contratante. Pero la cobertura suele ser ínfima, por lo que si el motivo de contratación del seguro de ahorro va a ser el correspondiente seguro de vida le recomendamos que busque otro con mejor cobertura (recuerde que OCU ha negociado en exclusiva para sus socios un seguro de vida y asistencia con condiciones muy interesantes)
La solvencia
Cuando contrata un depósito, sabe que, en caso de insolvencia del banco, su dinero al menos hasta 100.000 euros está respaldado por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD), algo que no ocurre con los seguros de ahorro. En este caso es la solvencia de la propia aseguradora la única garantía de que verá de vuelta su dinero.
Un mercado escaso
Existen dos modalidades de seguros de ahorro: los que ofrecen unos intereses fijos y los que, además, tienen una participación en los beneficios. La oferta actual en el mercado en cualquier caso es muy reducida, con rendimientos realmente bajos y casi desaparecidos -respetan las pólizas comercializadas en el pasado, pero sin facturación nueva- los que complementan el rendimiento con participación en beneficios.
¿Existe alguna alternativa?
• Eso sí, antes de lanzarse a contratar uno de estos seguros piense que, desde el punto de vista del ahorrador, depósitos y cuentas de alta remuneración, cumplen una función similar, razón por la que los encontrará en el mismo comparador en el que le bastará con indicar el plazo y cuantía para saber cuál es el producto más rentable,
Para conservadores
Un seguro de ahorro garantizado es una póliza en la que el tomador se compromete a aportar unas cantidades periódicas (o una única aportación inicial) y, llegado el vencimiento, la aseguradora le devuelve la cantidad invertida más los intereses generados. Es un producto muy conservador, adecuado para los que les gusta conocer la rentabilidad que van a recibir y no tener sorpresas con su inversión. Siguiendo la teoría del binomio rentabilidad-riesgo y contando con que el riesgo de estos seguros es muy reducido, los rendimientos que generan van a ser muy escuetos o incluso negativos una vez descontados los gastos.• Estos seguros son vendidos por las mutuas aseguradoras y compañías de seguros, pero también tienen convenios de colaboración con otras entidades como bancos u oficinas de correos. En el caso de las mutuas, aunque cuentan con opciones disponibles para todo el público, solo podrán acceder a las mejores ofertas los profesionales adheridos a dichas mutualidades. Las más populares entre nuestros socios son: la Hermandad de Arquitectos (HNA), la Mutualidad de la Ingeniería (AMIC) y la Previsión Sanitaria Nacional (PSN).
• Por lo general, estos seguros incorporan un seguro de vida, con un coste que va en función de la edad del contratante. Pero la cobertura suele ser ínfima, por lo que si el motivo de contratación del seguro de ahorro va a ser el correspondiente seguro de vida le recomendamos que busque otro con mejor cobertura (recuerde que OCU ha negociado en exclusiva para sus socios un seguro de vida y asistencia con condiciones muy interesantes)
La solvencia
Cuando contrata un depósito, sabe que, en caso de insolvencia del banco, su dinero al menos hasta 100.000 euros está respaldado por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD), algo que no ocurre con los seguros de ahorro. En este caso es la solvencia de la propia aseguradora la única garantía de que verá de vuelta su dinero. La DGS (Dirección General de Seguros) se encarga de supervisar esta solvencia y publicar sus márgenes de solvencia (fondos propios en relación con el mínimo exigido): cuanto mayor sea y más se separe de 100 (el mínimo exigido) más fuerte es su solvencia (vea tabla). Pero esto no debe crear en usted una sensación de seguridad absoluta.
A largo plazo, ¿mejor?
Entre los seguros de ahorro, destacan los Seguros Individuales de Ahorro a Largo Plazo (SIALP), que se encuentran dentro de los Planes de Ahorro 5 y se caracterizan por sus beneficios fiscales: la ganancia quedará libre de impuestos si la inversión se mantiene al menos durante 5 años y no supera en ese periodo el límite de aportación máxima anual, marcado en 5.000 euros. Si no cumpliera alguna de esas dos condiciones deberá tributar por ellos como lo hace con cualquier otro rendimiento de capital mobiliario.• En el caso de que hubiera contratado un seguro de este tipo y necesitara liquidez en un momento determinado, podría realizar un rescate. Pero, cuidado. Muchas aseguradoras tienen un periodo de permanencia antes del cual no podrá realizarlo. Además, si no mantiene el seguro hasta su vencimiento, en muchos casos solamente recibirá el capital invertido o sufrirá una merma en los intereses generados.
• Aunque parezca mentira, usted puede llegar a perder dinero con estos seguros. Esto ocurre porque pueden invertir su dinero en renta variable, siempre en un porcentaje limitado para garantizar, al menos, el 85% del capital invertido. Pero no tendrá sorpresas: cuando contrate el seguro, recibirá una tabla con las rentabilidades garantizadas y el capital que recibirá en caso de rescate anticipado. Sin embargo, la práctica habitual de las aseguradoras es devolver el 100% del capital invertido, aunque siempre hay excepciones.
Un mercado escaso
Existen dos modalidades de seguros de ahorro: los que ofrecen unos intereses fijos y los que, además, tienen una participación en los beneficios. La oferta actual en el mercado en cualquier caso es muy reducida, con rendimientos realmente bajos y casi desaparecidos -respetan las pólizas comercializadas en el pasado, pero sin facturación nueva- los que complementan el rendimiento con participación en beneficios.
• Las entidades bancarias apenas ofrecen estos productos. Y si lo hacen, ofrecen unos intereses ínfimos que no afean el de sus imposiciones a plazo como es el caso p.ej. del 0,05% del Santander y Caixabank.
• Las entidades que todavía los comercializan e incluso hacen campaña comercial de ellos no ponen sus mejores ofertas a disposición del inversor de a pie, ya que son ofrecidos por mutualidades profesionales y solo se pueden adquirir estando adherido a ellas, o siendo allegado de algún mutualista.
• Es el caso del SIALP de HNA, que ofrece un 1,25% anual a sus mutualistas y puede rescatarse tras el primer año, ofrece un 0,95% a las personas de su entorno y un 0,45% en el SIALP que comercializan para todos los públicos. Eso sí, las aportaciones en todos los casos deben respetar el límite fiscal de 5.000 euros al año, razón por la que están topadas a esta cantidad.
• De igual manera, el seguro a 5 años de AMIC garantiza el 1,19% a los ingenie-ros que lo contraten, en este caso sin realizar una inversión de 5.000 euros.
• Por otro lado, PSN dispone de un seguro para todos los públicos con un interés garantizado del 1% y participación en beneficios del 3,29% (en 2019), siendo el que mejores condiciones ofrece.
¿Existe alguna alternativa?
El mercado de productos para el ahorrador que quiere conocer cuánto dinero recuperará sin estar dispuesto a perder ni un euro por el camino, cada día es más escaso. Con las letras del Tesoro rentando al -0,5% a un año, hacen bueno el rendimiento de estos seguros que, con un +0,6% anual en sus mejores ofertas “para todos los públicos”, ofrecen al menos un rendimiento positivo y compensan sobradamente la inflación (-0,9% en los últimos doce meses). Y si usted pertenece o puede sumarse a esos colectivos cuyas mutuas ofrecen rendimientos algo mejores, como HNA, son productos para tener muy en cuenta por aquellos que se encuentran en la situación descrita.
• Eso sí, antes de lanzarse a contratar uno de estos seguros piense que, desde el punto de vista del ahorrador, depósitos y cuentas de alta remuneración, cumplen una función similar, razón por la que los encontrará en el mismo comparador en el que le bastará con indicar el plazo y cuantía para saber cuál es el producto más rentable, sabiendo eso sí, que los depósitos y cuentas cuentan con la cobertura del FGD en caso de insolvencia, mientras que los seguros no.
