Miles de consumidores con una hipoteca contratada hace años podrían estar pagando mucho más de lo necesario. La Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) recomienda revisar las condiciones del préstamo y negociar con su entidad financiera una mejora del tipo de interés. El consejo es especialmente relevante para los titulares de hipotecas variables firmadas cuando los diferenciales sobre el Euríbor eran elevados, superiores al 0,9%. Con más motivo si el capital y el plazo pendiente son elevados y hay productos vinculados a la hipoteca, como un seguro de vida, que también pueden negociarse. 

En el caso de que el banco acepte mejorar las condiciones, se firmaría una novación de la hipoteca. De lo contrario puede intentar subrogarla a otra entidad sin cancelarla. Una segunda opción es cancelar la hipoteca y firmar una nueva, que tampoco sale mucho más caro.

Para ilustrar el ahorro derivado de una subrogación, OCU analiza el caso de una hipoteca contratada en septiembre de 2019 por 150.000 euros a 25 años y referenciada a Euríbor más un diferencial del 1%. Con un capital pendiente de 116.079 euros y un plazo restante de 18 años, el prestatario paga actualmente una cuota cercana a los 752 euros mensuales. Una simple rebaja de 0,25 puntos en el diferencial generaría un ahorro superior a los 2.700 euros durante el plazo restante, ya descontados unos gastos de 512 euros asociados al cambio de banco.

La asociación destaca además que algunas de las mejores ofertas del mercado permiten incrementar notablemente ese ahorro. En determinados casos, las hipotecas variables con diferenciales más reducidos y tipos promocionales iniciales pueden rebajar la cuota mensual en más de 80 euros durante los primeros años, generando ahorros superiores a los 9.000 euros a lo largo de la vida del préstamo.

No obstante, en el contexto actual OCU considera que merece la pena la conversión de una hipoteca variable en una fija. Frente a la incertidumbre sobre la evolución futura de los tipos de interés, una hipoteca fija ofrece estabilidad y permite conocer con exactitud el importe de las cuotas durante toda la duración del préstamo. En el supuesto analizado, una hipoteca fija cercana al 2,9% permitiría reducir la cuota mensual desde los 752 euros actuales hasta aproximadamente 692 euros. Esto supone un ahorro de unos 60 euros al mes, cerca de 720 euros anuales y más de 12.000 euros durante el plazo pendiente, una vez descontados los costes del cambio y suponiendo que el Euribor permanece estable en los niveles actuales. Además, la ventaja del tipo fijo aumentaría si el Euríbor volviera a subir.

OCU recuerda que los gastos asociados a la mejora de la hipoteca son actualmente limitados. En muchos casos, el principal desembolso será la tasación de la vivienda, mientras que los gastos de notaría, registro y gestoría son asumidos por la entidad financiera. Es más, para quienes firmaron una hipoteca variable a partir de junio de 2019 y ya han superado los primeros cinco años del préstamo, tampoco existe comisión por amortización anticipada al cambiar de banco.

Por último, OCU advierte contra los gastos hipotecarios abusivos: gastos de formalización, comisión de apertura, seguros de prima única… El consumidor tiene derecho a su devolución.

Esta información ha sido elaborada por un equipo de profesionales de OCU que, en colaboración con otras organizaciones de consumidores miembros de Euroconsumers y una red de laboratorios certificados, analizan desde 1975 los principales productos y servicios de consumo. Su trabajo se sustenta en los principios de ahorro, calidad, sostenibilidad y transparencia, pero sobre todo en la independencia que le proporcionan más de 160.000 socios activos y 1.590.000 simpatizantes.

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