La Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) exige una reforma legal para que los consumidores tengan garantizado el derecho a recuperar la parte de prima no consumida cuando desaparece el riesgo asegurado antes del vencimiento de la póliza. En la actualidad, esta devolución depende de la política de cada aseguradora, lo que provoca respuestas muy diferentes ante situaciones similares.

Hay ejemplos de todo tipo: un coche que se da de baja o es robado sin una cobertura específica, una vivienda traspasada o un objeto destruido por una causa no cubierta por el seguro o el fallecimiento de una persona asegurada en un seguro de salud. En ellos, la aseguradora deja de asumir el riesgo antes de que finalice el contrato, pero no siempre devuelve la prima no consumida o sigue exigiendo el pago de los recibos hasta su vencimiento unos meses después. Todo depende del criterio de cada aseguradora y del tipo de seguro, tal y como se desprende del estudio de OCU.

Para conocer las prácticas reales del sector, OCU consultó por estas situaciones a 18 aseguradoras. Sorprendentemente, solo 4 respondieron: ASISA, AXA, FIATC y Línea Directa. Y aunque parece que estas sí permiten aprovechar a sus clientes la prima no consumida (probablemente muchas de las otras se la queden), sus respuestas confirman una preocupante falta de uniformidad, ya que esta oferta suele depender del tipo de seguro (automóvil, hogar o salud) y no siempre se reembolsa completamente: podrían descontar impuestos, gastos, descuentos aplicados…

La principal justificación utilizada por el sector para no devolver la prima no consumida es el principio de indivisibilidad de la prima. Un principio establecido por la propia Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP): aunque el seguro se pague mediante cuotas mensuales, trimestrales o semestrales, se considera que existe una única prima anual (o el periodo determinado en la póliza) que se devenga íntegramente desde el inicio de la póliza. El fraccionamiento se entiende solo como una facilidad de pago.

Sin embargo, la misma DGSFP también considera que devolver la prima no consumida constituye una buena práctica cuando desaparece el objeto asegurado o fallece el asegurado, siempre que la compañía no haya indemnizado la pérdida total o el fallecimiento. También entiende que, cuando el pago es fraccionado, no deberían exigirse los recibos posteriores. Lamentablemente, este criterio no es vinculante.

OCU considera que, si la aseguradora deja de soportar el riesgo, debe existir una obligación clara de devolver la parte de prima correspondiente al periodo no cubierto. La organización pide que este derecho quede expresamente recogido en la normativa. No deberían admitirse penalizaciones, gastos o deducciones que no estén claramente justificados y comunicados. Del mismo modo, cuando el pago esté fraccionado, deberán anularse los recibos posteriores o recalcularse cuando continúen asegurados otros bienes o personas. La devolución debe realizarse en dinero y no mediante saldos para futuras contrataciones, salvo que lo prefiera el consumidor.

Al mismo tiempo OCU solicita a la DGSFP que refuerce su criterio actual para evitar que estos supuestos sigan considerándose simples buenas prácticas voluntarias. Porque cuando ya no existe el vehículo, la vivienda o la persona asegurada, tampoco existe el riesgo. Y si no hay riesgo que cubrir, no hay razón para que las compañías se apropien del dinero correspondiente a una cobertura que ya no prestan. En cualquier caso, OCU anima a los usuarios a Reclamar ante un problema surgido con la aseguradora. 

Esta información ha sido elaborada por un equipo de abogados, economistas, estadísticos, ingenieros, profesionales de la salud y la alimentación, editores y diseñadores de OCU que, en colaboración con otras organizaciones europeas de consumidores y una red de laboratorios independientes, analizan desde 1975 los principales productos y servicios de consumo. Su trabajo se sustenta en los principios de ahorro, calidad, sostenibilidad y transparencia, pero sobre todo en la independencia que le proporcionan sus 180.000 socios activos.

Para más información (medios de comunicación): Teléfono: 91 300 90 04 / 666 576 730 prensa@ocu.org