Financiar el coche: La TAE del banco suele ser muy inferior a la del concesionario, advierte OCU

Los descuentos que ofrecen los concesionarios ligados a la financiación del automóvil rara vez salen a cuenta, advierte la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU). Primero, porque los tipos de interés que fijan los concesionarios suelen ser muy superiores a los que ofrecen los bancos para sus préstamos personales, segundo porque suelen vincularse a la contratación de otros productos y servicios, y tercero, porque algunas de sus cláusulas podrían considerarse abusivas.

Pocos consumidores compran un vehículo al contado. Su elevado precio es sin duda un obstáculo, una barrera que puede parecer menor si se aprovecha el descuento que ofrece el concesionario, siempre condicionado a la financiación de la compra en varios años: así, un coche con un precio de venta de 30.000 € puede rebajarse a 27.000 € con el descuento ligado a la financiación del concesionario a cinco años. El problema es que, si la TAE de esta financiación es alta, por ejemplo, del 13,80 %, se terminan pagando más de 34.000 €. 

Otro problema asociado a la financiación del automóvil con un concesionario suele ser la obligación de contratar otros productos y servicios: pueden exigir hasta un 3,95% de la cantidad prestada en concepto de comisión de apertura, requerir la contratación de un seguro de vida, de un seguro de protección de pagos, de un servicio de reclamación de multas, programas de mantenimiento extensiones de garantía, etc.

Pero es que, además, algunas financieras incurren en malas prácticas o que OCU considera abusivas. Empezando por la exigencia de contratar un seguro de vida de prima única cuyo importe se suma al importe de la financiación, con los mismos intereses. Y siguiendo con la introducción en el contrato de cláusulas de permanencia que establecen la imposibilidad de cancelar la financiación hasta pasado un periodo mínimo, a riesgo de pagar una penalización igual al descuento aplicado. Situaciones a juicio de OCU contrarias a la legislación.

CUATRO CONSEJOS DE OCU

Si necesita pedir dinero, compare la TAE de la financiera del concesionario (que puede superar el 17%) con la de los préstamos personales de los bancos (desde un 6%). El ahorro puede alcanzar los 4.000 euros. Compare también si hay productos vinculados a la financiación o al préstamo que puedan encarecer la operación, como un seguro de vida.

Tiene 14 días para desistir y devolver el dinero sin justificar su decisión. Y sin penalizaciones: solo hay que pagar los intereses generados hasta el día del reembolso.

Cancelar por anticipado tiene costes limitados. Si tiene ocasión de saldar su deuda o parte de ella antes de tiempo, debe saber que la comisión está limitada al 0,5% del importe cancelado si falta menos de un año para acabar de pagarlo o del 1% si falta más.

Pregunte por la reserva de dominio sobre el coche. Las financieras y los bancos pueden inscribir esta reserva en el Registro de Bienes Inmuebles pare impedir su venta o su cambio de titularidad hasta que no se salde el préstamo. Recuerde pedir finalmente a la entidad la carta de pago que acredita la cancelación.

Esta información ha sido elaborada por un de equipo profesionales de OCU que, en colaboración con otras asociaciones europeas de consumidores y una red internacional de laboratorios independientes, analizan desde 1975 los principales productos y servicios de consumo. Su trabajo se sustenta en los principios de ahorro, calidad, eficiencia, sostenibilidad y transparencia, pero sobre todo en la independencia que le proporcionan sus más de 190.000 socios activos.

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