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Planes de pensiones: ¡no le siga el juego al banco!
hace 7 años - lunes, 8 de diciembre de 2014
Llegadas estas épocas, las entidades se esmeran por "empaquetar" sus planes de la manera más atractiva posible. ¿Deberíamos ceder a la tentación?
La llegada de diciembre es sinónimo de mercados navideños, cenas de empresa, celebraciones en familia y regalos, el anuncio de la Lotería…¡y los planes de pensiones! Aprovechando la proximidad del cierre del año y, con el reclamo de rebajar su factura fiscal, los bancos se visten de Reyes Magos para ofrecerle estos productos de ahorro “aparentemente” tan ventajosos. Además, imbuidos del espíritu navideño, las entidades acompañan el ofrecimiento regalando albornoces, vajillas, sartenes, televisores, tabletas, bonificaciones en metálico, etc. ¡No se lleve a engaño! De Reyes Magos, los bancos no tienen nada. Los beneficiados de esta “generosidad” no es el ahorrador sino las propias entidades, que hacen el agosto en plena Navidad.
Nosotros hace ya muchos años que aconsejamos fervientemente no realizar aportaciones a planes de pensiones. Su falta de liquidez – salvo en casos muy concretos solo pueden recuperarse tras la jubilación – juega en contra del ahorrador y en beneficio del banco, que tendrá un cliente “potencial” durante muchos años…y más si ha picado el anzuelo y ha quedado cautivo en el plan contratado al aceptar algún regalo o bonificación (vea el artículo Hasta un 8% por traspaso). Pese a que recientemente, a golpe de normativa, los planes han reducido unos costes escandalosamente altos, aún nos parecen en general elevados, máxime teniendo en cuenta una rentabilidad para el partícipe que deja bastante que desear (vea gráfico I). Y por si todo esto fuera poco, el supuesto beneficio fiscal no aparece por ningún lado: lo más seguro es que lo que se ahorra ahora lo acabe pagando, con creces, al rescatar su dinero.
I. RENDIMIENTO ANUAL PLANES PENSIONES ESPAÑA, INFLACIÓN Y CARTERA MODELO
La rentabilidad obtenida en el pasado por los planes de pensiones en España deja bastante que desear, lo que pone de manifiesto su nefasta gestión. A largo plazo, a veces ni siguiera supera la inflación y está a años luz de nuestra cartera modelo.
Si quiere ahorrar de cara al largo plazo, mejor le irá con una estrategia diversificada como la que le propone nuestra cartera modelo (vea sus resultados en los últimos 20 años en el gráfico II). Olvídese pues de los planes. Pero si ya los arrastra del pasado, nada le impide traspasarlos hacia aquellos con mejor gestión. Nosotros le ayudamos en ello.
II. CIEN EUROS INVERTIDOS A 20 AÑOS VISTA EN NUESTRA CARTERA MODELO
Quien invirtió 100 euros en nuestra cartera modelo hace 20 años tendrá ahora casi 534, más que quintuplicando su inversión inicial. En cambio, con los planes de pensiones tendría de media unos 215 euros, muy lejos de nuestros logros.
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