Exprima su liquidez sin riesgos innecesarios

Exprima su liquidez

Si es de aquellos ahorradores fieles a su banco, de esos que mantienen su dinero en una cuenta que apenas da intereses, quizá haya llegado el momento de cambiar de costumbres. Hay cuentas que ofrecen más del 5% anual y depósitos que superan el 4%. La diferencia no es pequeña: por 20.000 euros, podría estar dejando escapar hasta 1.000 euros brutos al año. Eso sí, las ofertas más generosas suelen tener letra pequeña: unas exigen domiciliar la nómina, otras limitan el saldo remunerado, o lo reservan para nuevos clientes, y algunas penalizan la retirada anticipada. Por todo ello, nuestro consejo es ir por partes: aprovechar primero las ofertas más rentables hasta agotar su límite y después buscar la mejor alternativa para el resto del dinero. Veamos cómo. 

Primero, saque partido a su nómina

Antes incluso de mover sus ahorros, compruebe cuánto puede ganar por cambiar de banco su nómina. La banca digital del BBVA ofrece a los nuevos clientes 400 euros brutos por domiciliar una nómina -de al menos 800 euros- en su Cuenta Nómina Digital. Montante que puede engrosar hasta alcanzar los 760 euros si aumenta su vinculación con la entidad pues añade 120 euros por usar la tarjeta Aqua de débito realizando una compra al mes de al menos 10 euros, suma otros 120 euros por domiciliar al menos un recibo (luz, gas y telefonía e internet de las principales compañías) y otros 120 euros por hacer al menos un Bizum de 10 euros al mes. La promoción, disponible hasta el 20 de octubre, exige permanecer un año. Si puede cumplir estos requisitos sin esfuerzo es una buena forma de obtener un ingreso extra sin inmovilizar dinero alguno.

Sus primeros 20.000 euros, al 5,1%

Ahora sí, vayamos con los ahorros. Para los primeros 20.000 euros, la cuenta Vamos de Ibercaja es una de las opciones más interesantes. Ofrece un 5,1% TIN durante el primer año, lo que supone unos 1.000 euros brutos, que le abonarán trimestralmente en cuatro pagos de 250 euros, si mantiene ese saldo. A cambio, deberá domiciliar una nómina o pensión de al menos 600 euros, realizar seis movimientos con tarjeta y pagar seis recibos por semestre. Una opción, con total liquidez, muy a tener en cuenta si dispone de una segunda nómina en su hogar.

· ¿Tiene más de 20.000 euros y ya no le quedan nóminas por domiciliar? No deje pasar la Cuenta No Nómina de Bankinter. Remunera al 5% TAE el primer año, aunque solo hasta 10.000 euros. Sus requisitos son más exigentes, especialmente en el uso de la tarjeta de crédito. Eso sí, no merece la pena gastar más de lo previsto solo para conseguir unos intereses.

¿Tiene más? Vaya a por el 4,2%

Si ya ha colocado sus primeros 20.000 euros, aún puede sacar buen partido al resto. El Depósito TOP OCU de Banco BiG ofrece a los socios de OCU Inversiones un 4,2% TAE a seis meses para importes de entre 10.000 y 60.000 euros. La condición es trasladar al banco una cartera de acciones, ETF o fondos por un valor al menos igual al del depósito y mantenerla hasta su vencimiento. Por tanto, interesa especialmente a quienes ya disponen de esas inversiones y pueden trasladarlas sin inconvenientes. La oferta termina el 23 de octubre.

Para el resto, depósitos y cuentas

Una vez aprovechadas las ofertas anteriores, toca buscar dónde colocar cantidades mayores. Si está seguro de que no necesitará el dinero durante un año, destaca el depósito del banco sueco HoistSpar, al 3,51%, para montantes de hasta 90.000 euros. Permite cancelar total o parcialmente de forma anticipada, pero aplica una penalización del 1% sobre el capital retirado. Está cubierto por el sistema sueco de garantía de depósitos, cuya protección se expresa en coronas (SEK) por un montante equivalente actualmente a unos 102.700 euros.

· También puede optar por Volkswagen Bank, que ofrece un 3,15% TAE a 12 meses, desde 5.000 euros. Si cancela antes, el interés se reduce al 1% TAE por el tiempo transcurrido.

· ¿Y si prefiere tener el dinero siempre a mano? La cuenta de ahorro de Openbank remunera al 3,25% durante 12 meses a los nuevos clientes que cumplan las condiciones de la promoción. Puede retirar sus ahorros cuando quiera, sin penalización. Eso sí, pasado el primer año se aplicará el tipo vigente de la entidad.

Las letras, para completar

Si todavía le queda dinero por colocar, las letras del Tesoro a 12 meses compradas en las Cuentas Directas del Banco de España son su alternativa (www.tesoro.es). En la subasta del 6 de octubre -se realizan quincenalmente- ofrecieron una rentabilidad del 2,99% antes de gastos. No tienen los límites comerciales de las promociones bancarias y, a diferencia de los depósitos, no están sujetas al límite de cobertura de 100.000 euros del Fondo de Garantía de Depósitos, pues cuentan con el respaldo del Estado español. Su riesgo es reducido, pero no es inexistente. Si las mantiene hasta el vencimiento, conocerá desde el principio cuánto va a cobrar. Pero si necesita venderlas antes, su precio puede haber variado.

· Otra opción son los fondos monetarios en euros, útiles para mantener el dinero a la espera de nuevas oportunidades. Aquí conviene vigilar especialmente las comisiones: cuanto menores sean, más rentabilidad quedará para usted. Eso sí, a diferencia de los depósitos, estos fondos no garantizan recuperar todo lo invertido. Consulte nuestro comparador de fondos.

¿Y los seguros de ahorro?

También pueden ofrecer una remuneración atractiva. Es el caso del Plan Ahorro Multiplica de Mutualidad, con un interés técnico del 4,1% a un año, que se queda aproximadamente en el 3,57% tras gastos.

· Pero no pierda de vista una diferencia fundamental: no es un depósito. Su dinero no está protegido por un fondo de garantía bancaria, sino que depende de la solvencia de la aseguradora. Aunque esta disponga de un amplio margen de solvencia, supone asumir un riesgo adicional que debe valorar. Vea más detalles en nuestro análisis ¿Son seguros los seguros de ahorro?

Consejo: aproveche cada euro

Como ve, no se trata de encontrar una única cuenta o depósito para todos sus ahorros. La mejor estrategia es ir escalón a escalón: empezar por las promociones que más pagan, aunque admitan poco dinero, y colocar después el resto en alternativas algo menos rentables, pero con mayor capacidad. De este modo puede sacar más partido al conjunto de sus ahorros. Eso sí, no se complique la vida por unos pocos euros: compruebe las condiciones, respete los límites de garantía y mantenga disponible el dinero que pueda necesitar.

Si no es de los de corto plazo

¿Y si no va a tocar ese dinero en cinco años o más? Entonces merece la pena mirar más allá de las cuentas y depósitos. Una cartera mixta defensiva, bien diversificada, puede ofrecer mejores perspectivas de rentabilidad a largo plazo, aunque a cambio tendrá que aceptar ciertas oscilaciones y el riesgo de sufrir temporalmente pérdidas.

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