No ponga todos los huevos en la misma cesta. Un dicho que, referido a las inversiones, todo el mundo conoce, pero que también debería aplicarse al ahorro. Repartir sus depósitos y cuentas de ahorro entre diferentes bancos es una opción que está más que justificada.
¿Más de 100.000 euros?
Una razón que debiera hacerle repartir su ahorro en varios bancos es tener más de 100.000 euros en un mismo banco. El sistema de garantía de depósitos establecido en la Unión Europea (el FGD en España) sólo cubre sus ahorros hasta ese límite, siempre por banco y por titular. Da igual que ahorre en un banco belga, holandés, francés o alemán. Así, si usted tuviera más de 100.000 euros (si hubiera dos titulares, el límite ascendería a 200.000 euros), en caso de que el banco no pudiera devolvérselos por quiebra o insolvencia, correría el riesgo de perder el dinero que exceda este límite.• Tenga en cuenta que en este límite de 100.000 euros por titular se engloban todos los depósitos dinerarios acumulados en un mismo banco, entendiendo por tal tanto los distintos depósitos que pudiera tener contratados como también las cuentas (de ahorro y a la vista) y ya sean en euros o en otras divisas de curso oficial.España, cobertura ilimitada
La cobertura del FGD español para algunos depósitos dinerarios no tiene límite. Es el caso p.ej. de los procedentes de la venta de un inmueble, o los derivados de prestaciones de seguros o fruto de indemnizaciones. Eso sí, esta ampliación de la cobertura dura sólo tres meses. ¡No se duerma en los laureles!
Ventajas prácticas
Ahorrar en varios bancos tiene sus ventajas. La primera es que, si su banco quebrara, el problema sería sólo parcial. De necesitarlo, podría retirar dinero del otro u otros bancos de los que usted también fuera cliente. Es importante saber que, en caso de quiebra, los clientes del banco en cuestión no podrían recuperar su dinero antes de que entre en juego el sistema de garantía de depósitos. Este reembolso no se produce de la noche a la mañana. El sistema español de garantía de depósitos estipula que el pago debe realizarse en un plazo de 7 días laborales desde la quiebra del banco, aunque transitoriamente y hasta el 1 de enero de 2024, el plazo se amplía a 10 días laborales.
• Una segunda ventaja de ahorrar en varios bancos es que reduce su dependencia hacia los productos de la entidad. Por ejemplo, la italiana Banca Farmafactoring ha ido rebajando el interés ofrecido de su cuenta haciendo cada vez menos interesante su oferta. Si es de aquellos que sólo ahorran con este banco porque en su día se sintieron atraídos por el depósito cuenta Facto a un año al 1,25% y ahora ofrece el 0,01% al mismo plazo, están pagando el coste de oportunidad de seguir siéndole fiel en lugar de tener su dinero en otro banco con mejores condiciones. Si tuviera cuentas de ahorro en varios bancos con un atractivo mayor, podría transferir rápidamente su dinero si fuese necesario, y beneficiarse de esas mejores condiciones.
Ojo con los grupos bancarios
El límite cubierto por el FGD se aplica por titular de bancos acogidos al FGD. Tenga cuidado por tanto en caso de fusiones bancarias como ha sido el caso de CaixaBank y Bankia, donde los que fueran clientes de ambas entidades pasaron a tener un límite conjunto de 100.000 euros por lo que tuvieran entre ambas. O el de marcas comerciales de un mismo banco como ocurre con Pibank y Banco Pichincha. Consulte si su entidad cuenta con cobertura independiente en el listado del FGD www.fgd.es/es/Entidades_Credito.html
Remuneración con límites
En general, la remuneración que ofrecen los bancos en las mejores cuentas solo es aplicable a un determinado rango de saldos. De ahí que no sea aconsejable sobrepasar el saldo retribuido y lo conveniente es tratar de ajustarse al máxmo retribuido.
• Si desea ahorrar a través de una cuenta de ahorro con condiciones atractivas, debe tener en cuenta los límites del saldo a retribuir, especialmente si este límite puede alcanzarse rápidamente, lo que hace más necesario invertir en varios bancos para sacar el máximo partido a su ahorro con las mejores ofertas. Este es el caso de la cuenta Nómina o la No nómina de Bankinter que puede llegar a remunerar con un 5% el primer año y un 2% el segundo los saldos hasta 5.000 euros. La cuenta Myinvestor, retribuye los saldos mantenidos durante un año hasta el límite de 15.000 euros. O la Livret A que ofrece un 1% para los primeros 22.950 euros y se mantendrá así, al menos, durante los próximos seis meses (vea aquí los detalles).
• Caso aparte es el de las entidades que, como Pibank, retribuyen hasta cinco millones de euros. Se trata de un límite actualmente elevado que la mayoría de los ahorradores no alcanzarán, pero no hay que perderlo de vista tampoco si se deja llevar e invirtiera más que lo cubierto por el FGD (Fondo de Garantía de Depósitos).
No pierda de vista las comisiones
Acabamos de mencionar varias ventajas de ahorrar con varios bancos. Pero también hay que tener en cuenta otros factores como los gastos asociados que conlleva que no solo son las comisiones.
• Por ejemplo, quien quiera ahorrar con el banco online Orange Bank tiene que pagar una cuota mensual al obligarle a tener una línea con el operador. La tarjeta prepago más asequible entre las 6 ofertadas asciende a 9 euros al mes (9 x 12=108 euros al año), incluye 7 GB acumulables, llamadas nacionales a 0 euros, roaming en la Unión Europea y premios con las recargas. Si quiere abrir una cuenta no nómina en Bankinter para aprovechar el 5% anual hasta 15.000 euros, sepa que es gratuita cumpliendo requisitos, en caso contrario la comisión por mantenimiento de cuenta se eleva a 45 euros al año. Por lo tanto, es importante que tenga en cuenta las eventuales comisiones que le puedan cargar.
Limitaciones administrativas
Tener cuentas de ahorro en varios ban-cos implica tener que hacer un seguimiento de cada una de ellas, lo que puede ser una carga administrativa. Debe conservar para cada banco sus datos de acceso (nombre de usuario, código secreto) y los números de cuenta. Aunque para algunos esto pueda parecer una carga, no creemos que sea tan restrictiva como para no ahorrar en varios bancos.
Conclusión
Muchos ahorradores son fieles a los grandes bancos y han depositado en ellos su ahorro. Algo lógico si tenemos en cuenta que si p.ej. ha constituido una hipoteca allí le ofrecen todo tipo de servicios financieros, seguros, etc. Para estas personas un segundo banco no parece tan necesario, aunque puede ser interesante. Ya sabemos la importancia que tiene la diversificación en las inversiones, máxima que también es aplicable a su liquidez.
• Tener diferentes cuentas en diferentes bancos nunca es una mala idea. Especialmente desde que asistimos a la rebaja en las remuneraciones y las mejores ofertas cuentan con límites a esa remuneración. Sin embargo, no hay que olvidar que algunos bancos cobran comisiones. Entre las mejores cuentas de ahorro sin comisiones destacamos la cuenta no nómina de Bankinter (cumpliendo condiciones), la cuenta Myinvestor y la Livret A.
• Recuerde que nuestro comparador online de depósitos y cuentas le permitirá encontrar la mejor oferta según el plazo e importe a invertir.
