Las mejores cuentas de ahorro

Sin riesgo con cuentas de ahorro

La crisis sanitaria ha disparado el ahorro de las familias españolas, que miran al futuro con preocupación. Muchos se decantan por productos sin riesgo en búsqueda de tranquilidad, pero los bancos hace tiempo que cerraron el grifo del rendimiento. Las imposiciones a plazo ofrecen de media poco más del 0,1%, algo que no mejora con las cuentas corrientes que, una vez se tienen en cuenta las comisiones, ofrecen rendimientos negativos. Pero afortunadamente hay excepciones. Incluso para aquellos que no quieren inmovilizar su dinero hay una respuesta.
Un buen aliado para mantener su liquidez alejada del riesgo obteniendo al mismo tiempo una pequeña remuneración es una cuenta de ahorro. Eso sí, con los tipos de interés como están, incluso las mejores no le ayudaran a hacer crecer su patrimonio significativamente, sino a mantenerlo evitando la erosión de la inflación.
• En estos productos hay dos aspectos clave y diferenciadores: por un lado, la posibilidad de disponer del dinero en cualquier momento sin penalización y, por otro, que salvo que exista un promesa contractual o publicitaria de mantenimiento durante un cierto plazo, pueden cambiar su rendimiento con un simple preaviso de un mes.

Mirar un poco más allá de su TAE

A la hora de decantarnos por una cuenta de ahorro u otra, lo primero que salta a la vista es la rentabilidad ofrecida, su TAE (Tasa Anual Equivalente). Ahora bien, no pierda de vista que este rendimiento puede estar limitado a una cierta cantidad de saldo, que no siempre incluye todos los costes y comisiones que conllevará dicha cuenta, y que no tiene porqué mantenerse indefinidamente. Además, tenga en cuenta que existe la posibilidad de que le exijan cierta vinculación con la entidad para poder obtener esa TAE, o que deba utilizar un canal especifico como p.ej. descargarse una aplicación en su teléfono móvil. 
• Si además quiere tener servicios vinculados al dinero depositado en estas cuentas, ándese con ojo. Y es que normalmente las cuentas de ahorro se diferencian de las cuentas corrientes en que sus servicios pueden estar limitados. Es decir, no en todas podrá domiciliar recibos, vincular una tarjeta de crédito o débito, ni incluso contar con un servicio de ventanilla donde sacar en efectivo su dinero. Son cuentas simplemente para ahorrar y deberá tener otra cuenta corriente en la que poder realizarlos.
• La operativa más habitual de estas cuentas de ahorro “sin servicios” es tener una cuenta corriente vinculada en otra entidad con coincidencia de titulares, desde la que vía transferencias se hacen los ingresos y a la que se realizan los reembolsos. La carencia de servicios trae por el lado positivo que estas cuentas sin servicios no cargan comisiones y ni siquiera suelen hacerlo por las transferencias a su cuenta vinculada siempre que sean dentro del territorio nacional. 

Ojo a los gastos que no se ven

En las cuentas de ahorro no es habitual cobrar comisiones de mantenimiento (ninguna de las de la tabla lo hace). Ahora bien, respecto a los costes no debe pasar por alto los indirectos y los de oportunidad que conlleva la vinculación que algunas exigen. Así p.ej. la exigencia de domiciliar su nómina puede impedirle, salvo que en su hogar cuente con varias de ellas, el aprovechar la oferta de otra entidad que pueda retribuirle más o una hipoteca ventajosa. Y en otros casos, como el de la cuenta de Orange Bank, requiere tener alguno de sus contratos de telefonía móvil, que no son precisamente baratos. Y es que para un perfil tipo que tenga p.ej. una línea móvil con 200 minutos en llamadas y 2 GB de datos, la tarifa de Orange es unos 17,5 euros más cara al mes que la media de las 10 tarifas más económicas (17,5 x 12 =210 euros al año). 

Y depende del saldo 

En general, la remuneración que ofrecen los bancos en las mejores cuentas solo es aplicable a un determinado rango de saldos. De ahí que no sea aconsejable sobrepasar el saldo retribuido y lo conveniente es tratar de ajustarse al máximo retribuido.
○ Caso aparte es el de las entidades que, como Renault Bank, retribuyen hasta un millón de euros. Por precaución el límite para usted debieran ser los 100.000 euros que por titular le devolvería el FGD (Fondo de garantía de depósitos) en caso de insolvencia de la entidad. Consejo que, sumando todos los depósitos dinerarios (a plazo fijo y a la vista) que tenga en una misma entidad, hacemos extensible al resto de entidades. 

Nuestro sondeo

Hemos realizado un amplio sondeo de las cuentas de ahorro al alcance de un cliente español que pueden contratarse. Las hemos ordenado en función de su rendimiento bruto excluyendo las cuentas nóminas tal y como puede ver en la tabla.
○ Encabeza nuestro ranking la Cuenta Remunerada Myinvestor que ofrece un 1% TAE hasta 15.000 euros. Es decir, podría obtener (siempre que mantenga ese rendimiento) hasta 150 euros de intereses brutos al cabo de un año, que no se verán mermados por costes de mantenimiento, pero si -como en todas las entidades- por el 19% de retención a cuenta del IRPF. Permite disponer de tarjetas de crédito y débito de forma gratuita sin exigencias de vinculación y debe contratarse de forma online.
○ Le sigue la Cuenta de Orange Bank también al 1% y con un límite que se eleva hasta 20.000 euros. Sin embargo, como hemos explicado, esos 200 euros brutos que pudiera obtener al cabo de un año se volatilizan si tiene en cuenta el sobrecoste de unos 210 euros al año que implica tener contratada la línea telefónica en Orange y no en otra compañía más barata.
○ Remata el pódium la sucursal de la francesa Renault Bank, “sólo” al 0,65% pero de la que podría obtener 650 euros de intereses brutos depositando los 100.000 euros que la prudencia aconseja, cantidad que no se verá mermada por otros costes excepto la retención fiscal.

Y si domicilia su nómina...
Si usted está dispuesto a fidelizarse a tope con su entidad domiciliando su nómina, en Bankinter le ofrecen un 5% durante el primer año, y a nuevos clientes en Openbank un 2,6%, eso sí ambas limitan dicha retribución a un saldo máximo de 5.000 euros, por lo que obtendría hasta 250 y 130 euros brutos respectivamente al cabo de un año por este tramo de rendimiento.