Tener una cuenta corriente es imprescindible para cobrar la nómina, domiciliar recibos, realizar transferencias y gestionar los pagos habituales. Sin embargo, no todas las cuentas son iguales: algunas cobran comisiones, otras exigen domiciliar ingresos o contratar servicios adicionales, y unas pocas ofrecen remuneración o bonificaciones.

En esta comparativa se analizan 35 entidades financieras y 74 cuentas distintas, con dos perfiles de cliente: uno con saldo bajo y otro con saldo elevado. El objetivo no es encontrar una cuenta para ahorrar a largo plazo, sino identificar qué cuenta corriente permite reducir costes y aprovechar mejor las condiciones disponibles.

La mejor cuenta corriente depende del perfil del cliente. Para una cuenta de uso diario, conviene priorizar la ausencia de comisiones, la gratuidad de tarjetas y transferencias, los requisitos de vinculación asumibles y la claridad de las condiciones. En esta comparativa se han revisado 35 entidades financieras y 74 cuentas distintas. Para un perfil con saldo bajo, una buena elección puede suponer más de 700 euros de diferencia al año; para un perfil con saldo elevado, el ahorro puede superar los 900 euros anuales.

· En general, a día de hoy la mayoría de las cuentas no solo no ofrecen ninguna remuneración, sino que además en los últimos años no han rebajado en modo alguno sus comisiones, más bien al contrario. Ante este escenario no sorprende que las cuentas mejor valoradas por nuestros socios sean aquellas sin comisiones ni gastos. Ahora bien, para poder disfrutar de tal gratuidad lo más habitual es que las entidades exijan el cumplimiento de ciertos requisitos y condiciones (domiciliación de la nómina, de un determinado número de recibos…). De ahí la conveniencia de sacar la lupa y analizarlas minuciosamente antes de decantarse por una u otra.

La banca online suele ofrecer condiciones económicas más interesantes y sus sistemas de seguridad están muy perfeccionados. Pero si usted prefiere tener la cuenta en una oficina tradicional, debe estar aún más atento a las comisiones (aunque ya hay entidades que están tratando de igualar las ofertas de la banca por internet).

· La remuneración en efectivo consiste o bien en la devolución de una parte de los recibos siendo los más frecuentes los de la luz, gas, teléfono fijo, teléfono móvil e internet. Así lo hacen la Cuenta Expansión de Banco Sabadell, la Cuenta nómina de Openbank, la Cuenta nómina de oficinadirecta.com y la Cuenta 123 del Santander. O bien en la retribución vía intereses de los saldos medios mantenidos en la cuenta. Esta forma de retribución es la que utiliza el Banco Santander en su Cuenta 123: para saldos de entre 1.000 y 2.000 euros la retribución será del 1%, hasta 3.000 euros del 2% y del 3% hasta 15.000.

Si está pensando en cambiar de cuenta y se ha fijado en alguna oferta promocional, antes de lanzarse a contratarla valore lo que le ofrecen y lo que le piden a cambio. En algunos casos pueden exigirle el cumplimiento de determinadas condiciones que harán que la promoción no resulte tan interesante como parece en un principio.

· Además, cuando la promoción consiste en la entrega de un “regalo” (ya se trate de dinero en efectivo, de un televisor…), las entidades suelen exigir un periodo mínimo de permanencia durante el cual hay que cumplir ciertos requisitos. P. ej. en la citada Cuenta de Abanca deberá domiciliar la nómina al menos durante 24 meses.

Las condiciones de la cuenta pueden cambiar

Condiciones… ¿para toda la vida?

A mayor vinculación, mejores condiciones

Es habitual que las entidades exijan a los clientes ciertos requisitos de vinculación a cambio de ofrecer condiciones más favorables. El principal suele ser la domiciliación de la nómina y/o pensión. Las ofertas son muy tentadoras, pero si está pensando en aprovechar alguna de ellas, lea bien la letra pequeña y tenga en cuenta estos puntos cruciales:

• Exclusivas para nuevos clientes. La ma-yoría de estas promociones están dirigidas únicamente a quienes no son clientes de la entidad o no tienen su nómina domiciliada allí. Si usted es ya cliente, es probable que no pueda beneficiarse de la oferta.

• Periodo mínimo de permanencia. Cuan-do la promoción consiste en la entrega de dinero o un regalo, los bancos suelen exigir un periodo mínimo de permanencia (suele ser de 12 o 24 meses) durante el cual debe cumplir con todos los requisitos. Si incumple alguna condición antes de tiempo, el banco podría revertir el regalo o empezar a cobrarle comisiones.

• Posibilidad de cambios en las condiciones. Y es que al ser un contrato de duración indefinida pueden hacerse modificaciones. Eso sí, salvo que beneficien al cliente -en cuyo caso se hace de forma inmediata con solo una comunicación necesaria-, no deben hacerse de cualquier manera, sino mediante una  comunicación personalizada y con una antelación mínima de dos meses respecto de la fecha de su entrada en vigor y de forma independiente de los documentos de liquidación de las operaciones.

 • Fiscalidad de ese “dinero extra”. Ese dinero o “regalo” que usted recibe por domiciliar la nómina tiene la consideración de rendimiento del capital mobiliario, y por tanto, tributa en el IRPF. El banco suele aplicar una retención del 19 %, pero deberá declararlo en su base imponible del ahorro. Si el regalo es un bien físico, como una tablet o un televisor, la entidad calculará y debe publicar el valor de mercado del objeto para determinar su impacto fiscal. 

Recuerde: una cuenta corriente donde domiciliar su nómina no es el producto que debe utilizar para ahorrar. La finali dad de una cuenta corriente es la de ges tionar los pagos (recibos domiciliados, tarjetas de débito o crédito…) e ingresos (nómina…) del día a día, por lo que no debe aspirar a rendimientos jugosos por el saldo que pueda mantener en ellas, sino más bien a reducir los costes por dis frutar de ese servicio.

Déjese aconsejar antes de elegir cuenta

Entre regalos, comisiones, requisitos de vinculación y cambios de condiciones, no siempre es fácil saber qué cuenta interesa de verdad. En OCU Inversiones analizamos las ofertas y calculamos su rentabilidad neta para distintos perfiles.