Cuentas corrientes para mayores ¿qué ofrecen?

Exclusión bancaria

La exclusión bancaria en España es una realidad desde 2008. La reducción de oficinas, el aumento de costes, los límites a las operaciones en ventanilla, etc. hacen que para las personas mayores sea casi imposible o extremadamente difícil acceder a los servicios financieros ofrecidos por las entidades (consulte aquí nuestra postura editorial). Por ejemplo, una transferencia bancaria por internet exige actualmente hasta una triple verificación (usuario y contraseña, firma digital y clave móvil). Nuestros mayores han alzado la voz ante esta situación y parece que en general algunas entidades les están escuchando, al menos en comparación con los requisitos y servicios de las cuentas corrientes para pensionistas de los que nuestra revista hermana Dinero y Derechos se hizo eco en mayo/junio de 2020. Lo hemos comprobado en la práctica.  

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Más flexibilidad

Consultamos a 18 entidades en Madrid que cuentan con una red de oficinas físicas, incluyendo las cajas rurales que operan especialmente en las zonas me-nos pobladas. Nuestros colaboradores preguntaron sobre las restricciones de su operativa en oficina, limitaciones horarias, límites en la retirada de dinero y cobro de comisiones en la operativa más habitual (vea “El perfil planteado”).

El perfil planteado
Nuestros colaboradores plantearon el caso de una persona jubilada, de 75 años, que quiere abrir una cuenta corriente y domiciliar la pensión de unos 1.500 euros mensuales, no utiliza nunca la banca online, y se desplaza a la oficina para realizar todas las operaciones en la ventanilla del banco (no usa cajeros automáticos). Su operativa normal es sacar dinero periódicamente de su pensión, pagar los recibos de suministros en ventanilla (no quiere domiciliarlos) y de vez en cuando realizar alguna transferencia.

• Según se desprende de nuestro test práctico, las restricciones se han ido flexibilizando, como la restricción de horarios para operar en ventanilla, derivar al cajero automático operaciones como el pago de recibos o la disposición de efectivo, cobrar comisiones por realizar en la sucursal operaciones gratis o más baratas si se hacen por internet, imponer el uso de una app móvil para operar online o cobrar comisiones si se desea disponer de una libreta de ahorro. 

Eliminación de mínimos para sacar efectivo en ventanilla

Entidades como Abanca, Caja Rural de Navarra, Caja Siete, Cajamar y Liberbank mantienen su restricción en horario de caja hasta las 11:00 o las 12:00h. para todo tipo de operaciones. Pasada la hora, no le quedará más remedio que realizar sus operaciones a través del cajero automático. Estas mismas entidades, también mantienen la limitación horaria al pago de recibos que no están domiciliados en ese mismo horario. Las comisiones que indican en las tarifas para pago de recibos en efectivo en ventanilla son de 2 euros en el Banco de Sabadell y Caixabank, 3 en BBVA y Cajamar, 4 en Kutxabank, 5 euros en Global Caja y 10 euros en Banco de Santander. El resto ha levantado las limitaciones horarias en los últimos meses. 
• Aquellos que quieren seguir operando con efectivo también han visto cómo se han ido flexibilizando los mínimos y… las comisiones aplicadas anteriormente. Eso sí, en algunos casos siguen siendo demasiado elevados como el caso de los 600 euros que como mínimo exige ret-rar a través de ventanilla el Banco Santander o la comisión de 2 euros que impone el BBVA si pretende retirar cantidades inferiores a los 2.000 euros. 

Comisiones disuasorias

En general, las entidades ofertan cuentas sin comisiones si se opera través de internet. En cambio, sí que cargan comisiones a las operaciones en oficina. Para no cargar comisiones de mantenimiento, además de tener la pensión domiciliada -desde el mínimo de 300 euros al mes exigidos por Liberbank o Caixa-Bank hasta los 800 euros al mes de Bankinter-, algunas entidades exigen realizar pagos con la tarjeta de crédito, domiciliar recibos, contratar seguros, suscribir planes de pensiones o fondos de inversión e incluso mantener un saldo mínimo en la cuenta.
• Las transferencias son las operaciones más penalizadas. Si las realiza por internet suelen ser gratuitas, salvo en la Caja Rural de Granada, Eurocaja Rural,Globalcaja.y Laboral Kutxa. Para las transferencias realizadas en ventanilla, la mayoría de entidades cargan una comisión del 0,4% del importe. Sólo son gratuitas en Cajamar: los clientes titulares de la cuenta 360 pueden realizar hasta 5 transferencias al mes sin comisiones, siempre que tengan domiciliada la nómina y tengan suscritas aportaciones al capital social de Cajamar por un importe mínimo de 1037 euros. Para las transferencias realizadas en ventanilla, la mayoría de entidades cargan una comisión del 0,4% del importe.  Es decir, una transferencia de 5.000 euros en la ventanilla cuesta de media 20 euros, cuando en general sale gratis al realizarla por internet 
• Las libretas de ahorro tampoco se libran. Un medio que permite tener las cuentas siempre a la vista y transmite seguridad a muchas personas. La mayo-ría de entidades consultadas las mantienen de forma gratuita, salvo en Kutxabank donde tiene un coste de 6 euros al semestre. En el Sabadell y Caja Rural de Granada las emiten, pero no es lo habitual. En 4 de las 18 entidades consultadas, no emiten ya libretas.

¿Cuál elegir?

En general buscaremos una cuenta sin comisiones y si además ofrece algo de rentabilidad, mejor que mejor. Pero la elección de la cuenta depende en muchos casos del importe de la pensión. Eso sí con pensiones altas se puede acceder a cualquier cuenta, ya sea específica para pensionistas o no, e incluso optar a cuentas no solo gratuitas sino además con cierto rendimiento. Por ejemplo, la oferta por domiciliar su n-mina o pensión en Bankinter es igual en ambos casos: cuenta sin comisiones más una bonificación del 5% el primer año y del 2% el segundo para los saldos mantenidos hasta un máximo de 5.000 euros.
• En Abanca hasta el 31 de marzo de 2022 ofrece 300 euros netos, esto es tras la retención del 19%, para nuevas domiciliaciones de nómina o pensión por un importe mínimo de 1.200 euros al mes y una permanencia de 24 meses para residentes en Madrid o Asturias, y de 150 euros en el resto de España. Por otro lado, Cajamar ofrece 100 euros a ingresar en la cuenta si domicilia una pensión entre 580 y 800 euros, y se eleva hasta los 200 euros si la pensión es superior a 800 euros al mes. Además, cumpliendo ciertos requisitos, remunera al 0,25% los saldos mantenidos entre 1.000 y 12.000 euros.
• Con pensiones más bajas, las opciones de buenas cuentas se reducen. Para la mayoría de los pensionistas de más edad la banca online, generalmente con menores comisiones, queda fuera de sus posibilidades. Y aquellos que hacen un uso muy limitado de sus tarjetas o no las usan, las cuentas que exigen como requisito realizar un consumo mínimo con la tarjeta no están indicadas. 
• En general, es aconsejable domiciliar los recibos que sea posible, no solo los de suministro, sino también impuestos como el IBI o los de seguros. Además de ser cómodo,  se evitará comisiones y olvidos que pueden acarrear recargos.   
 

Autorizaciones y poderes

La limitación de la operativa en oficinas requiere una solución que no excluya a nadie. Mientras llega, las familias se las ingenian. P.ej. es habitual que las personas mayores busquen a alguien de confianza para que pida las claves de la operativa online y maneje sus cuentas. Esta puede ser una opción para alguna operación concreta, pero lo más correcto en estos casos es que el titular le designe como “autorizado a disponer”. La autorización se puede hacer en cualquier momento, aunque si la cuenta se abrió en oficinas bancarias, el titular y el autorizado deberán acudir juntos. En la banca online se puede hacer a distancia. En los casos en los que se prevea un nivel de dependencia mayor, el titular puede extender un poder notarial a una persona de su confianza que podrá abrir o cerrar cuentas, vender, etc.