Una sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), de 23 de abril de 2026, refuerza los derechos de los consumidores que contrataron préstamos personales con seguros de prima única financiada y abre nuevas posibilidades para reclamar las cantidades cobradas de forma indebida, señala la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU).

OCU lleva años cuestionando la estrategia de muchas entidades financieras de condicionar la concesión de un préstamo para la compra de un vehículo o una vivienda a la contratación de un seguro, normalmente un seguro de vida o de protección de pagos. Un seguro que se paga por adelantado en un solo pago en el momento de la contratación, en lo que se conoce como prima única. Una práctica cuestionada también por los tribunales españoles por la falta de transparencia con la que se comercializa y al importante encarecimiento que supone para el consumidor. Ahora, una nueva resolución europea añade un argumento relevante: las entidades financieras no pueden cobrar intereses sobre cantidades destinadas a sufragar costes asociados al préstamo cuando ese dinero no ha sido realmente puesto a disposición del cliente.

El TJUE recuerda que el "importe total del crédito" debe limitarse exclusivamente a las cantidades que recibe efectivamente el consumidor. Es decir, las primas de seguros, comisiones y otros gastos vinculados forman parte del coste total del crédito y no deberían formar parte de la base sobre la que se calculan los intereses.

Ahora, a la luz de la jurisprudencia española y europea, los consumidores afectados disponen de dos posibles vías de reclamación. Por un lado, solicitar la nulidad de la contratación del seguro cuando este fue impuesto o comercializado sin la transparencia necesaria para comprender adecuadamente su alcance, coste y efectos económicos. Por otro, incluso cuando el seguro siga siendo válido, pueden reclamar la devolución de los intereses cobrados sobre el importe de la prima financiada, al considerar que dicha cantidad nunca fue efectivamente entregada al consumidor.

Así, para un préstamo personal de 20.000 euros contratado el 15 de marzo de 2021 a cinco años y al 10% de interés nominal anual, una prima única de seguro de 1.000 euros financiada junto al préstamo habría generado unos 275 euros de intereses. Y se podrían añadir otros 33 euros de intereses legales.

Por ello, y en el marco de su campaña Financiar el coche, sí… pero no a cualquier precio, OCU anima a revisar el contrato del préstamo, especialmente en el ámbito de la compra de vehículos, pero también la documentación de los seguros o servicios asociados, como los seguros vida o de protección de pagos, las extensiones de garantía, los contratos de mantenimiento, los seguros para reclamación de multas y otros servicios complementarios cuyo importe se suma al capital financiado, generando también intereses. Y, en caso de observar algún posible abuso, solicitar una valoración individualizada de su situación.

Esta información ha sido elaborada por un equipo de profesionales de OCU que, en colaboración con otras organizaciones de consumidores miembros de Euroconsumers y una red de laboratorios certificados, analizan desde 1975 los principales productos y servicios de consumo. Su trabajo se sustenta en los principios de ahorro, calidad, sostenibilidad y transparencia, pero sobre todo en la independencia que le proporcionan más de 160.000 socios activos y 1.590.000 simpatizantes.

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