La Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) advierte de las dificultades para conocer el importe de la comisión por cancelación anticipada de una hipoteca fija, con condiciones muy diferentes según el año en que se hubiera firmado. Así, mientras que la comisión de una hipoteca firmada antes del 9 de diciembre de 2007 carece de un límite máximo legal, la comisión de una hipoteca firmada después del 16 de junio de 2019 podría ser cero. 

OCU aclara que desde el 9 de diciembre de 2007 la comisión por cancelar anticipadamente una hipoteca está limitada por ley y, en algunos casos, condicionada a que dicha cancelación suponga una pérdida financiera para el banco. Una pérdida difícil de calcular para el usuario: precisa usar el Interest Rate Swap (IRS) y comparar diferenciales de tipos de interés que requieren conocimientos de matemática financiera.

En la práctica, el usuario interesado en cancelar una parte o toda la hipoteca tiene que consultar a su banco la comisión aplicable, un proceso engorroso que termina por limitar la autonomía decisoria del cliente. Una dificultad que viene a salvar la nueva calculadora de OCU, abierta y gratuita para todos los consumidores, que analiza si la cancelación anticipada realmente causa una pérdida financiera al banco, al tiempo que señala la comisión máxima aplicable, cuando la hubiera. Porque en muchos casos esta comisión podría haber desaparecido, permitiendo al usuario realizar amortizaciones anticipadas sin costes añadidos.

Es más, la amortización de la hipoteca permite a su vez reducir la prima del seguro de vida vinculado a la hipoteca o a la devolución de la prima no consumida. En el caso de realizar amortizaciones anticipadas parciales, OCU recuerda que reducir el plazo supone un mayor ahorro en intereses, mientras que reducir la cuota mejora la liquidez mensual del usuario. 

No obstante, antes de solicitar una cancelación anticipada de una hipoteca, OCU recomienda tener en cuenta dos factores: Si la hipoteca tiene un tipo de interés bajo o falta poco tiempo para terminar de amortizarla, es posible obtener más rentabilidad por el dinero previsto para la cancelación invirtiéndolo en otro producto financiero. Y si la vivienda se adquirió antes de 2013 con un préstamo hipotecario que no se ha terminado de pagar, el usuario aún puede aplicar en el IRPF la deducción por adquisición de vivienda habitual del 15% de las cuotas pagadas cada año sobre un máximo de 9.040 euros anuales.