Bloqueo de cuentas
Lo primero que suele ocurrir tras el fallecimiento de una persona es que la entidad financiera bloquea sus cuentas. Según los bancos, esto protege a los herederos, pero en la práctica puede suponer un gran perjuicio.
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En esas cuentas puede haber recibos domiciliados (suministros, hipoteca, gastos corrientes).
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Incluso puede estar el dinero necesario para abonar el propio Impuesto de Sucesiones.
El Banco de España establece que las entidades deben permitir disposiciones para gastos básicos (funeral, sepelio o pagos esenciales) siempre con el consentimiento de los herederos.
👉 En caso de cuentas con varios titulares:
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Si la cuenta es indistinta, cualquier cotitular vivo debería poder disponer del dinero.
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Si es mancomunada, hará falta la firma de todos los cotitulares vivos y el consentimiento de los herederos.
El certificado de posiciones
Este documento es clave: refleja el valor de los bienes financieros a la fecha del fallecimiento y es imprescindible para liquidar el Impuesto de Sucesiones.
Problemas habituales:
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Algunas entidades piden la firma presencial de todos los herederos, cuando debería bastar la de uno de ellos.
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Otras pretenden cobrar por el certificado, algo que el Banco de España considera una mala práctica bancaria, ya que es un documento obligatorio y debe entregarse gratuitamente.
👉 Ojo: la emisión de este certificado no debe confundirse con el servicio de tramitación de la testamentaría, que sí puede tener un coste aparte.
Firmas redundantes
Aunque los herederos ya han acreditado su identidad y derechos ante notario, algunas entidades vuelven a exigir:
Se trata de trámites redundantes que alargan el proceso innecesariamente.
¿Un proceso interminable?
No existe un plazo legal para que los bancos finalicen la tramitación de una herencia. Esto provoca que en ocasiones los trámites se alarguen durante meses.
Desde el punto de vista de defensa del consumidor, sería deseable que la normativa estableciera plazos razonables y claros.
¿Me pueden obligar a abrir una cuenta?
Los herederos tienen derecho a recibir su parte como prefieran: en efectivo, por transferencia o en otra cuenta. El Banco de España recuerda que el banco no puede obligarles a abrir una cuenta corriente en la entidad del fallecido.
En cuanto a valores (acciones, bonos, ETF…), la CNMV indica que basta con que el heredero presente un certificado de titularidad de su cuenta en otra entidad para poder transferirlos allí.
En el caso de los fondos de inversión, algunas entidades exigen abrir una cuenta de fondos con cuenta asociada. La CNMV lo admite siempre que no tenga comisiones, pero sería más razonable que se permitiese el traspaso directo entre herederos.
Comisiones desproporcionadas
Dos tipos de comisiones son habituales:
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Cambio de titularidad: en algunos bancos llega a ser más caro que una venta o un traspaso. La CNMV recuerda que debe aplicarse el principio de proporcionalidad: un porcentaje del valor de los títulos, sin mínimos fijos abusivos.
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Tramitación de la testamentaría: el Banco de España permite cobrar por este servicio, pero si la entidad cobra por la tramitación, debe incluir también el cambio de titularidad, no cobrar ambas por separado.
Unos costes que, en muchos casos, resultan desproporcionados.
Preguntamos a los socios de OCU
Desde OCU hicimos un llamamiento a nuestros más de 200.000 socios para responder a una encuesta, en la que pusimos sobre el tapete el comportamiento de las entidades financieras en el amargo proceso de tramitar la posesión de bienes que les hayan sido adjudicados a los herederos. Las respuestas han sido contundentes.
El 60% de quienes han tenido que tramitar una testamentaría califican la actuación de la entidad financiera con la que les ha tocado lidiar de insatisfactoria o muy insatisfactoria. Y no nos extraña, pues mientras el 35% califica el proceso como fluido o sin problemas, el 65% restante manifiesta haber tenido algún problema u obstáculo con la entidad bancaria durante el proceso. Y ello a pesar de que en la mayoría de los casos se solicite algo muy sencillo o se acuda con la escritura notarial de aceptación de herencia y con el correspondiente cuaderno particional en la mano.
A tener en cuenta
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Las entidades financieras bloquean cuentas y complican trámites que deberían ser más sencillos.
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El certificado de posiciones es obligatorio y gratuito: no dejes que te lo cobren.
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No pueden obligarte a abrir cuentas nuevas para recibir tu herencia.
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Las comisiones deben ser proporcionadas y nunca duplicadas.
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La falta de plazos claros convierte las testamentarías en procesos demasiado largos.
