¿Necesita un seguro de vida?

Seguro de vida, ¿le interesa?

Si usted no dispone de un patrimonio abundante y tiene familiares a su cargo que, en caso de su fallecimiento o invalidez, quedarían en una situación económica insuficientemente cubierta, un seguro de vida podría interesarle. De hecho, cuando más se necesita un seguro de vida es cuando las responsabilidades familiares son mayores y los ingresos menores. Así sucede p.ej. si tiene hijos pequeños y usted es la única fuente de ingresos de la familia o si está pagando un préstamo hipotecario desde hace poco y su fallecimiento pusiera en serios apuros a su cónyuge para poder seguir pagando su vivienda. 

¿Cuánto capital asegurar?

El siguiente paso es decidir qué capital asegurar. Es decir, qué cuantía recibirán sus beneficiarios. Para dar con la cifra adecuada debe tener en cuenta salarios, pensiones, gastos… Y no conviene ni quedarse corto pues la familia pasaría apuros, ni contratar un capital excesivo que elevaría innecesariamente las primas. Para facilitarle la tarea, OCU ha desarrollado una calculadora que encontrará en www.ocu.org/dinero/seguros/calculadora/seguros-vida 

¿Qué tipo de seguro?

Un tanto escasa sería la protección que usted proporcionaría a los suyos si, soportando un coste adecuado, encontrase un seguro muy barato durante un año pero que al siguiente la compañía le denegara su renovación o si las primas se dispararan. Por ello debe tener muy claro qué tipo de seguro de vida está contratando.
• Los seguros temporales anuales renovables suelen ser más económicos, pero la prima que le ofrecen se aplica sólo durante el primer año y luego aumenta en función de la edad o de otras condiciones comerciales de la entidad. Usted puede oponerse a su renovación a ese precio avisando con un mes de antelación y la compañía también puede hacer lo mismo con un preaviso de dos meses. 
• En cambio, los seguros temporales a prima fija se contratan por un número concreto de años pagando anualmente una prima constante o creciente a un porcentaje predeterminado (p. ej. el 3%). Estos seguros cada vez se comercializan menos. 

Mejor con primas prefijadas

Supongamos que usted tiene un seguro anual renovable y, llegado un cierto año, la compañía decide no renovarlo. En tal caso, y si para colmo de males usted como asegurado tiene algún problema de salud, es difícil que lo admitan en otra compañía. Y si lo hacen, lo habitual es que le cobren una sobreprima o excluyan de la póliza esa dolencia. Incluso si en esas circunstancias la compañía le renovara el seguro, esta podría subirle la prima de forma desorbitada si no estuviera pactada de antemano. También podría ocurrir que al vencimiento de un seguro a prima fija (p.ej. a 10 años) su situación haya cambiado. Si quisiera continuar con dicho seguro no podría y tendría que contratar uno nuevo. 
• Por ello, el mejor sería un seguro anual renovable en el que la aseguradora renuncie por escrito a oponerse a la prórroga (aunque no suelen ejercitar ese derecho) y tenga las tarifas prefijadas. 
• Entre los veinte seguros que hemos analizado, cinco de ellos tienen tarifas prefijadas: CA Life, las dos de Zúrich, Axa y Surne. Todas se reservan el derecho de subir las primas si aumenta la siniestralidad, pero CA Life es la única que tiene un límite máximo para esa subida, el 20%. Fiatc, Reale e Ing tienen las primas prefijadas para los primeros 10 años y Mutua Madrileña para los primeros 5 años, después las podrían variar a su gusto. De estas nueve, solo las pólizas de Axa, CA Life y Zúrich garantizan la renovación hasta al menos los 65 años, por eso aparecen en los primeros puestos de la tabla.
• Una tercera condición -que cumple el seguro de CA Life negociado para socios de OCUes que si en el momento de la contratación el usuario desconoce que tiene una dolencia concreta porque aún no se ha manifestado, la compañía no excluya esa enfermedad preexistente. Este seguro de CA Life tiene otras coberturas que pueden ser de gran utilidad llegado el caso, como el adelanto de capital para gastos del sepelio, los gastos de traslado o repatriación del cadáver en caso de fallecimiento fuera del domicilio o la opción de cubrir un capital reducido hasta el fallecimiento; es decir, que cuando supere la edad máxima -67 años- para estar asegurado, la aseguradora permita mantenerlo con un capital pequeño, de 10.000 euros en este caso, para así cubrir los gastos de sepelio, gestoría y otros trámites derivados del fallecimiento cuando sea preciso. 

Su ventaja negociada
OCU ha negociado para usted como socio un seguro de vida, el Protección Vida Familiar de Metrópolis CA Life y ARAG. Con él puede ahorrarse mucho dinero. Se puede contratar en Eurolloyd, por teléfono. 918 956 263 u online, estando identificado en www.ocu.org remitiendo copia del DNI y número de socio OCU. Más información sobre sus coberturas, exclusiones y tarifas en este enlace.

Cuánto cuestan 

El coste medio de un seguro de vida para una persona de 45 años que asegura 100.000 euros supone una prima media de unos 350 euros al año. Hemos elaborado  una tabla con aquellos que hemos encontrado más interesantes, ordenándolos en función de los que pueden considerarse más baratos sin sorpresas al contar con primas prefijadas y renovación garantizada. Hemos indicado las primas para tres edades a partir de 45 años, edad habitual para contratar este tipo de seguros.   

El mejor: la ventaja OCU

Ante la ausencia del seguro perfecto, en OCU hemos negociado uno para sus socios que cumple con las condiciones que consideramos imprescindibles: garantizar la renovación hasta los 67 años, tarifas máximas conocidas de antemano y no excluir enfermedades preexistentes desconocidas por el asegurado en el momento de contratarlo. Se trata del Protección Vida Familar de CA Life . Además, permite reducir o anular el capital asegurado según sus necesidades a partir del siguiente vencimiento, avisando con un mes de antelación. Y todo ello a un precio más que interesante que, a lo largo de la vida de la póliza (suponiendo que se contrate con 45 años y lo mantenga 15 años), puede suponer un ahorro acumulado de más de 10.000 euros frente a otras aseguradoras. Téngalo en cuenta cuando haga números para su préstamo hipotecario, ya que probablemente le salga a cuenta pagar un recargo en el diferencial del tipo de interés o un tipo mayor y contratar este seguro.
• Un truco: las primas a pagar son fijas por tramos de edad. Es decir, entre los 18 y 40 años paga 75 ,51 euros al año, desde los 41 a los 50 años salta a los 166,22 euros, etc. Tenga también en cuenta que en estos seguros las edades se consideran redondeadas (44 años y 6 meses ya se consideran 45 años). Por ello, si está pensando en contratar el seguro y tiene la edad límite para saltar de tramo puede ahorrarse unos euros contratando con más de 6 meses de antelación a su próximo cumpleaños.
• Eso sí, después de haber dejado de ser socio de OCU las primas aumentarán un 20% en la siguiente renovación y pasarán a la tarifa normal a partir de la segunda renovación desde la baja.

Las claves

• Antes de contratar un seguro de vida, asegúrese de que lo necesita.
• No confunda el seguro de vida con el de accidentes. Cúbrase ante cualquier contingencia, no contrate un seguro que solo cubra en caso de accidente y no en caso de enfermedad.
• Contrate la cobertura de incapacidad permanente absoluta.
• No contrate coberturas adicionales que solo adornan y encarecen el producto. P.ej. es muy frecuente que al presentarnos un seguro de vida nos resalten que ofrece adelantos de capital por enfermedades terminales, doble capital por accidente, triple capital por accidente de tráfico…. y otros reclamos que acaban distrayendo la atención de lo realmente crucial: asegurar el riesgo de fallecimiento o invalidez absoluta por cualquier causa y que el precio sea el más ajustado. 
• Designe a sus beneficiarios con nombres y apellidos; les facilitará los trámites. 
• Si tiene otra póliza y quiere cambiar-se, confirme antes con la compañía que puede hacerlo y el plazo. No anule su póliza actual hasta que no haya contratado la nueva. Recuerde que tendrá que comunicar con al menos un mes de antelación el deseo de no renovar con su anterior aseguradora.

Si desea conocer al detalle otras ventajas negociadas por OCU Inversiones para sus socios, pinche en este enlace