Evite los errores de los González

Nadie nace sabiendo… y en el ámbito de la gestión de ahorros, menos. Dejarse llevar por los consejos del banco de la esquina es un error en el que muchos pequeños inversores acaban cayendo, como sucedió con la familia González. Analizamos cuáles han sido sus fallos y qué podrían haber hecho para evitarlos.

HACEMOS LAS PRESENTACIONES

Bruno González tiene 55 años, dos más que su esposa, Rita. Se conocieron en la universidad y, desde entonces, no se han separado. En la actualidad, viven con su hija, Rosario, de 21 años, en un adosado que acaban de terminar de pagar. Además, ambos trabajan, lo que les permite tener unos ingresos netos de 5.000 euros al mes.

• En el ámbito financiero, prefieren evitar el riesgo y siempre se han fiado de su caja “de toda la vida”, donde tienen una cuenta corriente en la que centralizan sus ingresos y gastos. Por lo que pueda ocurrir, mantienen un saldo de unos 9.000 euros. Sin embargo, cuando acumulan algo más de dinero, se dejan llevar por lo que les aconsejan en su oficina donde, dado su perfil conservador, les recomiendan productos sin riesgo. En este momento, el matrimonio cuenta con unos 255.000 euros repartidos en varios depósitos y unos 30.000 euros en fondos garantizados. En su día, los González también se dejaron llevar por los consejos del director de su sucursal – que les auguró seguridad y jugosos dividendos – y compraron acciones de la propia caja cuando pasó a ser un banco. En concreto, compraron 30.000 euros en su OPV, que ahora apenas valen 10.000.

¡HAN “PERDIDO” CASI 300.000 EUROS!

El patrimonio financiero de los González ronda los 304.000 euros, pero parece que no han sabido sacarle demasiado partido. Para comprobarlo (y teniendo en cuenta que toda estrategia debe valorarse en el largo plazo), hemos analizado sus decisiones con un horizonte de 10 años. Veamos.

Un pequeño error: la liquidez y el “día a día”

• Primero, observemos qué hacen con su dinero del “día a día”. Elegir una cuenta corriente con pocos gastos puede ayudar a ahorrar bastante dinero al año. Si tenemos en cuenta la baza de sus nóminas, el ahorro podría rondar los 250-300 euros al año (2.500-3.000 euros al cabo de 10).

• Los 9.000 euros que tienen en liquidez no deberían estar en su cuenta corriente por varios motivos:

– por un lado, concentran demasiado dinero en un mismo banco (255.000 de los depósitos+9.000 de liquidez=264.000 euros) y esto les hace correr un riesgo elevado. Recuerde que, en caso de insolvencia de la entidad, el Fondo de Garantía de Depósitos sólo les cobraría 100.000 euros por titular, por lo que 64.000 euros no tendrían cobertura.

– Por otro lado, la cuenta corriente no les da nada por sus 9.000 euros. Por eso merecería más la pena que lo guardaran en otro producto que sea líquido, pero que ofrezca mejor rentabilidad, como los fondos monetarios que recomendamos en OCU inversores. En los últimos 10 años, han rentado algo más de un 2% anual medio, es decir, unos 2.000 euros.

• Así pues, este primer “pequeño” error les ha podido costar alrededor de 5.000 euros al cabo de una década.

Un gran fallo: el grueso de sus inversiones

• Sí, a los González no les gusta el riesgo, pero la cantidad invertida en depósitos de su entidad nos parece excesiva. Salvo situaciones concretas que impliquen desembolsar dinero en una fecha conocida de antemano – p. ej. si Rosario quiere hacer un master en el extranjero cuando acabe su carrera el año que viene– olvidarse de los depósitos y optar por estrategias de ahorro de largo plazo – como seguir nuestra cartera global – da mejores resultados.

• Si suponemos que los González han contratado depósitos a un año y los han renovado a su vencimiento en los últimos 10 años, habrán obtenido alrededor de un 1,5% anual, la rentabilidad media en dicho plazo. Y eso equivale a unos 40.900 euros. En cambio, hubieran seguido más de cerca nuestros consejos sobre los depósitos y hubiesen optado por las mejores elecciones (que de media han rentado cerca de un 3%), el dinero habría aumentado en unos 87.700 euros ¡Más del doble!

• En caso de que no necesitaran el dinero en una fecha concreta, lo mejor es que hubieran seguido nuestra cartera global. De haberlo hecho desde hace 10 años, habrían ganado un 7,8%, es decir, cerca de 285.000 euros.

• En total, unos 244.000 euros más al cabo de diez años, respecto a los 40.900 de sus depósitos (285.000 – 40.900).

¿Y el resto de sus inversiones?

• Sus garantizados han rentado una media del 2,3% anual, lo que les ha supuesto dejar de ganar otros 21.000 euros (los que hubieran conseguido siguiendo la cartera global). Y de las acciones de su banco ¿qué dijimos? Que había que alejarse como de la peste. Si lo hubieran hecho, se hubiesen ahorrado al menos los 20.000 euros perdidos.

• Así, en los últimos diez años los González han “perdido” unos 290.000 euros (5.000 + 244.000 + 21.000 + 20.000), algo que no habría sucedido si hubieran gestionado su patrimonio con unas directrices como que les aconsejamos desde OCU inversores.

¿Y usted?

A Bruno y a Rita ya les hemos dado alguna idea con la que hacer trabajar mejor su dinero en el futuro, pero en nuestra web (www.ocu.org/inversiones) encontrará mucha más ayuda para conseguirlo. Nuestros selectores de cuentas y depósitos, y herramientas como “¿Tiene bien invertido su dinero?” y “En qué invertir mi dinero” le indicarán paso a paso la inversión que mejor responde a sus necesidades de una forma fácil, útil e intuitiva.

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