Solvencia de los bancos, ¿está seguro su dinero?

¿Cómo saber si un banco es o no solvente?

Cuando usted contrata un depósito confía en una entidad que se compromete a reembolsarle su dinero, tanto lo invertido como a pagarle los intereses pactados al fin de un determinado plazo. Pero ¿es posible que no lo haga? Todo depende de su capacidad para hacerlo, es decir, de su solvencia. En estos momentos en los que nos llueven ofertas de entidades extranjeras, como ya habrá imaginado, no todos los bancos son igual de solventes ¿Cómo saber quién es quién?

Indicadores de solvencia…

La mirada y análisis de un externo como las agencias de calificación crediticia que, tras analizar las cuentas de la entidad, expresan su opinión otorgándoles una calificación de solvencia pueden ser un primer paso. Las más famosas como Moody’s, S&P o Fitch son una buena piedra de to-que. De hecho, a nosotros nos sirven de base en nuestro comparador de depósitos para asignar al banco una solvencia aceptable, floja, o desconocida si ninguna de estas tres agencias le asigna calificación al banco. Ahora bien, al actuar de parte tampoco son la panacea.

Un segundo apoyo, o el principal en ausencia del anterior, consiste en consultar las ratios financieras de la entidad. Entre las que destacan la ratio de solvencia o CET1, que muestra la capacidad del banco para absorber pérdidas sin poner en riesgo los fondos de los depositantes. Los regulado-res exigen un CET 1 mínimo, generalmente entre 8% y 11% para permitir su actividad, sin embargo, consideramos que para estar tranquilo debieran contar con una ratio CET 1 de al menos 10. Vea un listado de los principales bancos con su CET 1 en la tabla adjunta.

Hasta ahora hemos visto opiniones y ratios referidos al momento en que fueron emitidas o calculadas. Por ello cuando la situación se tensa se puede recurrir como brújula a los CDS (Credit Default Swaps).Se trata de un seguro de impago cotizado por lo que valora en tiempo real el riesgo de insolvencia de una entidad. Actual-mente los CDS muestran en general valores muy bajos si los comparamos con otros momentos de mayores turbulencias, lo que denota bajas probabilidades de quiebra.

Nuestras conclusiones

Nunca tendrá la completa seguridad de que un banco es del todo fiable. Pero, la buena noticia es que en general no es especialmente relevante (eso sí, lea el apartado “ojo avizor”). Para empezar, los bancos son entidades supervisadas por un organismo público serio (BCE, Banco de España) que debiera paralizar su actividad si hay el mínimo riesgo de que no puedan hacer frente a sus compromisos.

Ojo avizor
Cada vez más, sobre todo a través de redes sociales, llegan ofertas de entidades financieras que presumen de estar registradas, o que utilizan un lenguaje ambiguo: “cuentas” “depositar fondos” que pueden no tratarse de depósitos bancarios, ni ellas mismas actuar con licencia bancaria sino de otro tipo de entidad financiera con menores requisitos de supervisión. Además, tratándose más de inversiones que de depósitos la cobertura puede ser inferior, es el caso de Vivid Money o Freedom 24 (vea nuestro artículo Freedom 24, ¡cuidado!) con 20.000 euros.

Aunque el filtro anterior fallase, sabiendo que es un banco con los clientes acogidos al FGD (Fondo de Garantía de Depósitos) puede aflojar bastante la tensión siempre que no deposite un montante que supere los 100.000 euros.Cantidad que como máximo le devolvería por titular -en ciertos casos puede verse ampliado temporalmente este límite- el FGD si el banco no pudiera devolverle su dinero. Eso sí, es un montante total que incluye todos los depósitos dinerarios que tenga en una misma entidad, es decir, tanto los depósitos a plazo como las cuentas a la vista.

De tratarse de un banco extranjero, si es de la zona euro y usted respeta el límite de 100.000 euros, tampoco hay mucho que temer. O bien está amparado por el FGD español (Deutsche Bank, BNP, Banco  Pichincha, …) o por el del país de origen con igual límite (Novo Banco, Banco BiG, ING, BFF…). Eso sí, el papel lo aguanta todo, pero en la práctica no todos los Estados tienen la misma capacidad para apoyar a su fondo de garantía.