¿Rescato el AhorraPlan a 5 años de HNA?

"Soy arquitecto y hace dos años y medio contraté el AhorraPlan a 5 años de HNA aportando 20.0000 euros a tocateja y otros 50 euros mensuales. Este año me ofrece un 2,15%, pero quitando los costes apenas llega al 1,65%. Veo, en cambio, que las letras del Tesoro a un año ofrecen cerca de un 3,7% y algunos depósitos incluso más. ¿Podría cancelarlo y reinvertir lo recibido en otro producto más rentable?"

Un 2,1%, o más bien un 1,6%, es poco

El AhorraPlan Personal comercializado por HNA (la Hermandad Nacional de Arquitectos y Químicos) es un seguro de ahorro con un plan de aportaciones cuyo rendimiento se revisa cada año En 2023 a arquitectos y familiares de primer grado les ofrece el 2,15%de interés. Rendimiento que, tras descontar el 0,5% de gastos anuales, se queda en un 1,65%.

Rentabilice sus ahorros

Con la subida de tipos y, por ende, con la mejora en la rentabilidad de los productos de bajo riesgo alternativos, la rentabilidad ofrecida actualmente por el AhorraPlan se queda muy corta. Si bien no sabemos qué rendimiento ofrecerá el año que viene, no vemos con malos ojos que piense en rescatarlo y reinvertir su dinero en otro producto que, con un riesgo y vencimiento similares, sea más rentable.
• A los dos años y medio que le quedan hasta que necesite su dinero, los títulos del Tesoro Público ofrecen en torno al 3,4% anual (antes de gastos). Puede comprarlos en Bolsa identificando qué referencia quiere y cuál es el precio máximo que está dispuesto a pagar. Por ejemplo, en el caso de los títulos con referencia ES00000127G9 que vencen el 31/10/25, si usted pagase un precio máximo del 97,6% obtendría una TIR del 3,4% antes de gastos, alrededor de un 3,1% anual (según el bróker con el que opere) tras ellos. Esta es precisamente la referencia que ha estado subastando últimamente el Tesoro como bonos a 3 años, por lo que puede acudir a la próxima subasta de bonos y ahorrarse buena parte de dichos gastos.
• Más rápido y conociendo de antemano lo que va a obtener, depósitos. La Cuenta Facto de BFF Bank ofrece a partir de 5.000 euros un 3,3% anual al plazo de entre 720 y 1079 días (3,8% si se quedase en 719 días) sin posibilidad de rescate anticipado. Y al plazo de dos años, tampoco cancelable anticipadamente, el Depósito tú+ del francés Renault Bank le renta un 3,85% TAE desde un mínimo de 500 euros.  

Ojo con las penalizaciones

Con su seguro rentando al 1,6% anual está dejando de ganar alrededor de un 2% al año, lo que en 20.000 euros son nada menos que 400 euros al año. Y dados los dos años y medio que quedan hasta su vencimiento suponen nada menos que 1.000 euros. 
• Ahora bien, antes de pedir el rescate de su seguro para reinvertir su dinero en otro producto más conveniente, conviene consultar las “penalizaciones” que conlleve. lo cual podrá localizar en su contrato entre las condiciones particulares. En su caso le saldrá a cuenta esperar al tercer cumpleaños.
• En efecto, con su AhorraPlan Personal sólo puede solicitar el rescate una vez cumplido el primer año y las peticiones realizadas durante el segundo y tercer año conllevan que la rentabilidad quede reducida al 0,25%. Así, de ordenarlo ahora, rescataría unos 20.130 euros ya que, aunque su plan tenga intereses devengados por montante de 665 euros correspondientes a 2 años al 1,15% y medio al 1,65%, solo le abonarían 130 euros correspondientes a 2,5 años al 0,25%. Si espera seis meses, al cuarto año, el rescate no conlleva penalización y cobraría unos 20.800 euros (2 años al 1,15% y otro al 1,65%). Y ya, con el dinero en la mano, podría reinvertirlo durante los dos años restantes ganando 800 euros más (400 al año). 
• Eso sí, a veces sí merece la pena sufrir la penalización cuando los intereses devengados no son tan cuantiosos, y lo que se pierde por el recorte en los intereses devengados queda compensado por el mayor rendimiento que consigue con la reinversión. Lo que ocurriría en este caso, de haber transcurrido menos de 1 año y 11 meses.  
• En caso de que usted con el rescate sufra otras penalizaciones extra, porque por ejemplo se apuntó a promociones como las que en su día hizo HNA que abonaban una cantidad fija entre 75 y 225 euros según el montante extra aportado a su plan con el compromiso de mantenerlo hasta vencimiento, es un factor distorsionador que afea el rescate – a esos 800 euros anuales de beneficio debe restar la devolución de esa cantidad fija- pero que no debiera echarle atrás.

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