Lección 5 : Descubierto en tu cuenta corriente: ¿una buena idea o un riesgo?

¿Qué es un descubierto en una cuenta corriente?

Un descubierto es un crédito concedido por las entidades para permitir que se atiendan pagos en la cuenta aunque no se disponga de saldo suficiente. El banco adelanta el dinero, de manera que tu saldo pasa a ser negativo.o como se conoce popularmente, en números rojos

En España, los bancos pueden permitir:

• Descubierto tácito: el banco paga un cargo puntual aunque no tengas saldo, pero te aplica intereses y comisiones muy altos y puede reclamar el saldo de inmediato
• Descubierto expreso, autorizado o línea de crédito vinculada: lo pactas previamente con la entidad, con un límite máximo y un tipo de interés fijado en el contrato.

Ventajas de un descubierto autorizado

• Flexibilidad puntual: permite afrontar un gasto imprevisto (recibo, compra urgente) antes de ingresar nuevos fondos.
• Evitar devoluciones de recibos: sin descubierto, la devolución de un recibo domiciliado genera comisiones y posibles cortes de servicio.
• Prevenir rechazos en caja: evita una situación embarazosa si tu tarjeta o transferencia no puede ejecutarse por falta de saldo.

Los inconvenientes

1. Coste muy elevado

• Los bancos aplican un tipo de interés por descubierto que suele superar el 7%–10% TIN anual en descubiertos autorizados.
  En los tacitos, el coste está limitado por ley. La suma de intereses y comisiones por descubierto no puede dar lugar a una TAE superior a 2,5 veces el interés legal del dinero (3,25% en 2025) .
• También puede cobrarse una comisión por reclamación de posiciones deudoras, pero debe cumplir una serie de requisitos: Debe corresponder una gestión real  (no basta con mandar una carta generada automaticamante, debe ser transparente: el cliente debe estar informado previamente de la comisión, su importe y cómo se aplica, el importe debe ser acorde a los gastos en que ha incurrido el banco por la gestión y solo puede cobrarse una vez por el mismo impago.

2. Riesgo de sobreendeudamiento

El descubierto da la impresión de que dispones de más dinero del que realmente tienes. Si recurres a él con frecuencia, los intereses y comisiones se acumulan y se convierte en una carga difícil de revertir.

Recomendaciones

Evita los descubiertos no autorizados: son los más caros y con más penalizaciones.

• Negocia con tu banco un descubierto pactado si realmente lo necesitas. Revisa bien el contrato y el límite.
• Controla tu presupuesto para no depender de este mecanismo. Mejor contar con un pequeño colchón en una cuenta de ahorro.
• Actúa rápido: ingresa dinero en cuanto entres en números rojos para reducir los intereses y evitar la comisión de reclamación.