Cómo maximizar su ahorro a un año vista

Seguir una estrategia

El ahorrador temeroso a un año vista deberá seguir una estrategia para optimizar el rendimiento a obtener. Para ello, lo mejor será ir buscando la mejor opción según vaya invirtiendo el montante del que disponga. Aprovechar esos rendimientos sin riesgo, con montantes limitados de saldo, sin pasarse, es lo que llamamos una inversión por etapas. Conforme aumente el saldo deberá ir ampliando el número de productos y entidades. Además, deberá tener en cuenta que, por seguridad, nunca es conveniente depositar más de 100.000 euros en una misma entidad. No es complicado si sigue nuestra guía.

Reserva para imprevistos

Paso previo a toda estrategia es reservar una cantidad para imprevistos (avería del coche, refuerzos educativos, etc.). Y deberá gozar de total liquidez para echar mano de ella cuando lo necesite. El importe que conviene destinar a ello dependerá de cada uno, pero en general podría valer con una suma equivalente a tres meses de sus ingresos mensuales.

Primero, maximice su nómina

En Ibercaja (902 111 221) con su Cuenta Vamos (www.ibercaja.es/particulares/abre-tu-cuenta) encontrará el primer refugio para su dinero. Esta entidad remunera al 5,09% TAE los primeros 20.000 euros durante un año, y al 3,03% TAE el segundo. Puede contratar esta cuenta en oficinas o a través de la App, y en la posterior operativa ya podría operar por todos los canales disponibles (oficina, teléfono, web y App). La entidad exige no haber sido nunca previamente cliente de la entidad y una elevada vinculación: domiciliar una nómina o pensión de al menos 600 euros, realizar al semestre al menos 6 movimientos con la tarjeta y recibir 6 cargos de recibos domiciliados.

Otra cuenta nómina muy similar es la cuenta nómina de Bankinter (901 131 313) que remunera los saldos mantenidos al 5% hasta un máximo de 10.000 euros, y se reduce al 2% para el segundo año. Accesible tanto para antiguos como nuevos clientes, exige domiciliar una nómina de 800 euros. Contratando alguna de estas cuentas, o las dos si es que en su casa entran dos nóminas, matará dos pájaros de un tiro. Optimizando podrá tener una cuantía de 20.000 euros (40.000 en caso de dos nóminas) retribuidos al 5,09% durante un año y además podrá ser la cuenta que utilice para sus pagos del día a día.

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Si ya tiene comprometida su nómina

Si ya tiene comprometida su nómina -condición necesaria p.ej. al contratar la hipoteca- una buena opción es decantarse por la Cuenta no nómina de Bankinter (901 131 313) que remunera los saldos mantenidos hasta un máximo de 10.000 euros al 5% durante el primer año y el 2% para el segundo año. Eso sí, deberá contratar una tarjeta de crédito y realizar diez operaciones al trimestre. De tal manera que si en su casa hubiera dos titulares podría abrir una cuenta no nómina invirtiendo en total 20.000 euros (10.000 cada uno).

Los siguientes 15.000 euros

Si usted posee una cantidad mayor a esos 20.000 euros que necesitará al cabo de un año y no quiere asumir riesgo alguno, mal hará si la deja durmiendo en estas cuentas nómina pues nada le retribuirán por el exceso invertido.

Así, si dispone p.ej. de un saldo de 45.000 euros y ya ha depositado sus 20.000 euros en la cuenta Vamos y otros 10.000 euros en la cuenta no nómina de Bankinter, tendrá que buscar otro producto con el que poner a trabajar los 15.000 euros restantes.

La opción más rentable para ese montante es el depósito a 12 meses de Cetelem (www.cetelem.es) al ofrecer un 3,13% a un año. Solo recomendamos contratar este depósito a quienes se sientan cómodos con la banca electrónica. Y es que la contratación es online y requerirá también la apertura de la cuenta Cetelem, para lo cual tendrá que descargar la “app” en su teléfono inteligente. La cuenta está exenta de comisiones, pero solo hasta el 31 de octubre, fecha tras la cual cobra 0,99 euros/mes en el plan básico. Permite cancelar anticipadamente, aunque a costa de una penalización equivalente al montante de los intereses, lo que implica que pueda llegar recuperar una cantidad ligeramente inferior a la depositada, ya que antes sufrirá una retención del 19%.

Si no se maneja con el móvil o simplemente no le gusta operar con una app, una buena opción y ofreciendo un rendimiento del 3,03% es el depósito a 12 meses de Pibank (www.pibank.es). Supone apenas unos euros menos, se contrata por internet desde 10 euros y es cancelable anticipadamente, aunque a costa de perder los intereses acumulados. Un punto importante a tener en cuenta es que Pibank es marca comercial de Banco Pichincha, es decir, el FGD cubre hasta 100.000 euros la suma de depósitos mantenidos en las dos entidades. Un 3,03% a un año ofrece también el depósito tú + de Renault Bank (www.renaultbank.es) contratable por internet, pero no se puede cancelar con antelación.

A partir de 45.000 euros

Hasta aquí habríamos invertido hasta 45.000 euros (20.000 en la cuenta Vamos + 10.000 en la cuenta no nómina de Bankinter + 15.000 en depósito a 12 meses de Cetelem) o 65.000 euros con dos titulares y dos nóminas (40.000 en dos cuentas Vamos + 10.000 en la no nómina de Bankinter + 15.000 en Cetelem).

Si tuviera cubiertos esos 30.000 euros en las cuentas Vamos de Ibercaja y la no nómina de Bankinter, y dispusiera de cantidades a partir de 15.000, es decir superiores a 45.000 euros y hasta 130.000 euros, en lugar de invertir hasta 15.000 en Cetelem podría acceder al depósito de Miraltabank al 3,25% porque está disponible para saldos desde 15.000 euros. Es una entidad inscrita en el Registro de entidades del Banco de España y cubierta por el FGD hasta 100.000 euros, que ofrece servicios de gestión de carteras, financiación alternativa o intermediación (bróker) online a través de BisonTrade. Los clientes que ya tuvieran cuenta por otro motivo diferente al depósito pueden contratar directamente con la entidad llamando por teléfono (910 888 090). Los no clientes solo pueden acceder a través de la plataforma Raisin. Y no es cancelable por anticipado.

Desde 50.000 euros el Banco Finantia (www.finantia.es) ofrece un 3,25%. Contratable por internet, deberá estar seguro de no necesitar su dinero antes pues no es cancelable. Además, como ocurre de forma habitual con los depósitos, requiere contratar una cuenta corriente asociada. Eso sí, en este caso le cobrarán 30 euros semestrales de comisión si no tiene otro producto ahorro contratado con la entidad.

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No pierda de vista

Una vez abandonamos el terreno de las cuentas y su alta liquidez y pasamos al de los depósitos, nuestro consejo es que no se la juegue a una sola carta. Pensamos en lo que pasaría si por motivos estratégicos necesitara reducir o echar mano de buena parte de su dinero. Al jugársela a una sola carta tendría que rescatar este depósito, lo que no suele ser tan inmediato como en las cuentas, por ejemplo, y, además, a costa de perder los intereses acumulados en el mejor de los casos, pues entre las opciones más rentables algunos no son cancelables. Por ello, creemos que la mejor estrategia es distribuir el dinero en distintos depósitos. Y que el montante conjunto de los depósitos dinerarios por titular nunca supere los 100.000 euros en una misma entidad, que son los que le cubriría en caso de insolvencia el FGD, es decir, en caso de que la entidad no pudiera devolverle su dinero.