¿Qué hacer con la liquidez tras vender un inmueble?
Me dispongo a vender una vivienda y tendré 250.000 euros en liquidez. Actualmente no quiero comprar otra casa porque creo que está todo muy caro y pienso que los precios deberían bajar pronto, ¿qué hago con el dinero mientras espero a comprar?
Es una situación muy frecuente. En 2022 se vendieron 532.459 viviendas usadas. En los ocho primeros meses de 2023, en un mercado menos dinámico por el encarecimiento de las hipotecas, se han vendido 335.220 viviendas de segunda mano. ¿Qué hacer con el dinero cuando no lo vamos a necesitar en un cierto tiempo?
Todo depende de sus planes de futuro, del tipo de inmueble que haya vendido y de su estrategia inversora más global.
Si lo que vende es su vivienda habitual y piensa comprar otra, debe tener muy presentes los plazos y condiciones para aplicar en su IRPF la exención por reinversión a la ganancia patrimonial que haya podido obtener con su venta, si existe ganancia, es decir, si el valor de transmisión es superior al valor de adquisición. Esta exención puede ahorrarle mucho dinero.
Para beneficiarse de la exención de tributar por la ganancia patrimonial obtenida (si la hubiera), deberá reinvertir la cantidad obtenida de la venta en una nueva vivienda habitual. Esta compra se debe realizar antes de haber pasado dos años desde la venta: si pasan dos años sin comprar, ya no hay exención. También se aplica a compras que se hayan hecho hasta dos años antes de la venta de su actual vivienda habitual.
Por ello, le recomendaríamos que optara por una opción de bajo riesgo con un plazo de 1 año, ya que con los tipos de interés en la zona euro en el 4,5%, ofrecen rentabilidades atractivas. Actualmente, el depósito a un año Cuenta Facto, del banco italiano BFF ofrece un interés del 4,06% TAE y puede ser una buena opción. Eso sí, tenga en cuenta que este producto no admite cancelaciones anticipadas, por lo que debe estar seguro de no necesitar el dinero en los próximos 12 meses.
La garantía alcanza hasta 100.000 euros
No obstante, no es recomendable depositar más de 100.000 euros en una sola entidad, ya que el fondo de garantía de depósitos tanto español como italiano en este caso, solo garantiza esa cantidad por entidad y persona. Por ello, los 150.000 euros restantes podría invertirlos en comprar Letras del Tesoro a 1 año, que en la última subasta se han saldado con un tipo de interés medio del 3,862%. En este caso, no hay problema de cantidades máximas, pues el Tesoro Público no tendrá problemas de solvencia (esperamos).
Sobre la cantidad a invertir, tenga en cuenta que tras la venta también deberá pagar la plusvalía municipal, salvo en el caso de que no haya existido incremento de valor entre la adquisición y la transmisión.
Si el vendedor de la vivienda habitual es mayor de 65 años también goza de exención de la ganancia.
Una estrategia más global para su patrimonio
Si el inmueble que venda no es su vivienda habitual, no le debe preocupar tanto el plazo para reinvertir el dinero obtenido de la venta, al menos en lo que al fisco se refiere, sí en cuanto a buscar una buena rentabilidad sin perder demasiado tiempo.
Aquí le recomendamos que eche una vista global a su patrimonio, para tratar de adecuarlo a una estrategia de inversión bien diversificada, que incluya una parte de inversión financiera para complementar a sus propiedades inmobiliarias. Nosotros le proponemos dos tipos de estrategia modelo: una para patrimonios de hasta 500.000 euros y otra para patrimonios superiores.
Aprovechando que vende uno de sus inmuebles, vea si puede invertir esa suma del modo que mejor se adapte a la estrategia de diversificación que elija. El caso más generalizado en España es la sobre representación de los inmuebles en el patrimonio de los particulares.
En todo caso, actualmente las mejores opciones de inversión tienen el plazo de 1 año, por lo que nuestra recomendación sería la misma, consultando de nuevo a vencimiento del depósito las mejores opciones de bajo riesgo.
Un comparador de los depósitos más rentables
Para elegir dónde colocar temporalmente su dinero con la mejor rentabilidad, consulte el comparador de depósitos, cuentas de ahorro y seguros de ahorro de nuestros colegas de OCU Inversiones. Podrá conocer cuál es la mejor opción en cada momento según sus necesidades de cuantía y plazo a invertir.
Si quiere invertir a largo plazo con muy poco riesgo, quizá le interesen las obligaciones del Estado a 10 años: vea cómo adquirirlas.
