El Euríbor de agosto de 2023 alcanza el 4,073%

En febrero de 2016 el Euríbor, por primera vez en la historia, se situó en negativo. Y durante más de 6 años, este índice de referencia permaneció siempre en tasas negativas, alcanzado su mínimo histórico de -0,504% en enero de 2021, pero un año después, en enero de 2022 inició un ascenso imparable. Por fin parece que las subidas llegan a su fin y ha cerrado el mes de agosto en el 4,073% después del 4,149% del mes de julio.

Desde su creación en junio de 1999 el euríbor ha sufrido tres periodos de subidas:

• Entre junio de 1999 y agosto de 2000 el índice subió 2,5 puntos, hasta alcanzar un máximo de 5,248%, como consecuencia de la subida de tipos de interés por parte del Banco Central Europeo.
• Entre junio de 2005 y julio de 2008, subió 3,25 puntos, hasta alcanzar un máximo de 5,393%, debido al alza de tipos de interés de nuevo para controlar la inflación provocada por el alza del precio del petróleo.
• Entre marzo de 2010 y julio de 2011 el Euribor sufrió un repunte de 1 punto hasta alcanzar un máximo de 2,183%, coincidiendo con la crisis de deuda de las economías de la zona euro.

La subida actual ya supera todas las anteriores y ya son más de 4,5 puntos desde los mínimos, una pesada carga para los hipotecados a tipo variable.

 

La inflación desciende poco a poco

El índice hipotecario más común de momento ha detenido su ascenso en agosto, cerrando en el 4,073%. Es un descenso de 0,076 puntos respecto a julio. Todo apunta a que el fin de las subidas está un poco más cerca. El Banco Central Europeo volvió a subir los tipos de interés otro cuarto de punto en el mes de julio, pero esta vez ha dejado abierta la posibilidad de no volver a hacerlo al menos en el corto plazo, aunque hay que esperar a su reunión de mediados de septiembre para conocer su decisión. Todo dependerá de cómo evolucionen los datos económicos, principalmente el dato de inflación, pero también los indicadores de crecimiento de las economías de la zona euro.

En agosto, el dato de inflación anual en España ha sido del 2,6%, los que supone un repunte de 0,3 décimas respecto al dato de julio, consecuencia principalmente de la subida del precio de los carburantes Por otro lado, la inflación subyacente, que excluye los productos más volátiles (alimentos no elaborados y energía) si que descendió una décima en julio, hasta situarse en el 6,1%. A pesar de estos repuntes puntuales y de que la inflación sigue lejos de los objetivos que el Banco Central Europeo considera adecuados, los efectos de las subidas de tipos ya se empiezan a apreciar claramente, con una clara disminución de los volúmenes de crédito a las empresas.

¿Cómo quedan las cuotas de la hipoteca?

En términos interanuales, la subida del Euríbor es de 2,824 puntos, pues el pasado mes de agosto de 2022 el índice se situó en el 1,249%. Esta subida se dejará sentir entre quienes deban revisar sus cuotas con ese índice, la cuota mensual de la hipoteca subirá en torno a unos 140 euros por cada 100.000 euros de capital pendiente, lo que supone pagar unos 1.680 euros más al año por cada 100.000 euros.

En el siguiente cuadro puedes ver la subida de cuotas de un préstamo de 100.000 euros referenciado a Euríbor +1 y que se revise anualmente utilizando el Euríbor del mes de agosto: en este el interés aplicable pasa de 2,249% a 5,073%:

Cuota por 100.000 euros en función del plazo y del tipo de interés.
Plazo pendiente (años)	2,249%	5,073%	Incremento
10	931	1064	14,27%
11	856	990	15,68%
12	793	929	17,09%
13	740	877	18,50%
14	694	833	19,81%
15	655	795	21,31%
16	621	762	22,70%
17	590	733	24,10%
18	563	707	25,48%
19	539	684	26,87%
20	518	664	28,24%
21	498	646	29,61%
22	481	629	30,98%
23	464	615	32,34%
24	450	601	33,69%
25	436	589	35,03%
26	424	578	36,37%
27	412	567	37,70%
28	401	558	39,02%
29	391	549	40,33%
30	382	541	41,63%

La subida del tipo de interés tiene un efecto claro en la economía de muchos hogares, que han visto cómo se disparaban sus cuotas mensuales.

Para evitar que los consumidores vulnerables caigan en una situación de impago como consecuencia de esa subida de interés, se aprobaron una serie de medidas para aliviar la carga que supone el pago de las cuotas de las hipotecas destinadas a la adquisición de la vivienda habitual. Las medidas son diferentes en función del nivel de ingresos: para poder acogerse a ellas el conjunto de los ingresos de los miembros de la unidad familiar no debe superar el límite de 29.400 euros anuales. Te informamos de los detalles. 

¿Seguirá subiendo el Euríbor?

Dada la actual incertidumbre es difícil saber hasta cuanto pueden subir los tipos de interés y durante cuánto tiempo. En estos momentos nos encontramos con dos situaciones que afectan a los tipos de interés:

• Por un lado, seguimos teniendo una inflación alta, pero con signos evidentes de desaceleración. A pesar de ello, los bancos centrales todavía mantienen sus políticas de subidas de tipos de interés y mantienen su intención de continuar con las subidas, aunque de manera mucho más moderada. Dado que el Euríbir recoge las expectativas de tipos, es posible que estemos muy cerca de su techo.
• Por otro lado, nos enfrentamos a una desaceleración de las economías: el Banco Central Europeo tendrá que buscar un equilibrio entre el control de la inflación y evitar el parón de las economías de la zona euro.

En este panorama es muy difícil hacer previsiones. La prioridad en estos momentos es tratar de atajar la inflación, un objetivo que parece que ya se empieza a cumplir, por lo que el fin de las subidas parece ya cercano.

Cambios en las ofertas hipotecarias

Lo cierto es que tras varios muchos meses de subidas de intereses de las hipotecas a tipo fijo, la oferta hipotecaria parece estabilizarse y se mantienen las condiciones del mes anterior. 

Hay que recordar que para ofrecer un tipo de interés fijo a un determinado plazo, las entidades utilizan las previsiones de evolución de tipos de sus departamentos de análisis y siempre ofrecerán un tipo más alto que el que ellos prevean a largo plazo. Teniendo en cuenta las actuales ofertas de préstamos a tipo fijo, no parece que los bancos prevean subidas importantes de los tipos a medio y largo plazo. Solo un error en las predicciones de los bancos, algo poco probable, favorecería a los que contraten un fijo respecto a un variable

Además, en un contexto de subida de tipos, lo más favorable para los bancos debería ser mantener o aumentar su cartera de hipotecas a tipo variable. Desde OCU recomendamos a quienes opten por hipotecas de este tipo que calculen un margen de ahorro o ingresos suficientes para hacer frente a las subidas de cuota que se producen a lo largo de la vida del préstamo.

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