Hipoteca y seguros: qué puede exigir el banco

¿Es obligatorio contratar un seguro con la hipoteca?

Es común que al pedir un préstamo hipotecario la entidad te proponga contratar un seguro de vida y de hogar.

La ley distingue entre ventas vinculadas, es decir, productos cuya contratación es obligatoria para lograr la concesión del préstamo, y ventas combinadas, productos que se pueden contratar junto al préstamos de manera voluntaria, pero cuya contratación implica mejoras en el tipo de interés aplicable.

En principio se prohíben las ventas vinculadas, pero hay excepciones: los bancos pueden obligar a contratar un seguro de daños del inmueble, o una póliza para garantizar el cumplimiento del contrato de préstamos (por ejemplo, un seguro de vida o  de protección de pagos).

Pero, incluso en el caso de que te obliguen a contratar, lo que no pueden hacer es imponerte su seguro: el consumidor siempre puede elegir con qué compañía contrata, mientras se mantengan las coberturas. Ahora bien, lo que te conviene es hacer cuentas y comparar el precio del seguro y el ahorro real en el tipo de interés de la hipoteca.  

¿Interesa el seguro del banco?

Aunque no sea obligatorio, quizá te plantees contratar el seguro que te proponga la entidad, porque los bancos suelen bonificar el tipo de interés de sus hipotecas en función de los productos adicionales comercializados por el banco. En este caso la contratación no es obligatoria, pero se aplican una serie de reducciones en el tipo de interés aplicable si se decide contratar estos productos, porque como sabemos, cuanto mayor es la vinculación, mejores son las condiciones que se ofrecen.

A menudo cumplir los requisitos de vinculación tiene un coste reducido o casi nulo para el cliente, como puede ser mantener la nómina domiciliada o un número mínimo recibos, o contratar y usar una tarjeta de crédito, pero no es tan sencillo en el caso de los seguros: es necesario hacer cálculos para saber si merece la pena contratar (o mantener) el seguro con la compañía del banco, pagando una prima casi siempre más alta a cambio de disminuir el diferencial de la hipoteca.

Pide información

Algunas aseguradoras suelen facilitar a sus clientes las primas que pagarán tras las sucesivas renovaciones, pero la normativa no obliga a entregar esta información. La única obligación que tiene la aseguradora es comunicar al cliente la nueva prima anual con al menos dos meses de antelación al vencimiento de cada anualidad.

Por tanto, en la mayoría de los casos, al contratar la hipoteca y los seguros correspondientes, es probable que solo sepas la prima que pagarás durante ese año, no el coste total del seguro durante toda la vida del préstamo.

Te interesa revisar cada año si sigue siendo interesante continuar con el seguro, si te conviene cancelarlo (en caso de que te permitan hacerlo) o cambiar de compañía aseguradora (en cualquier caso). En función de la prima, cambiar de compañía o cancelar el seguro puede ser interesante incluso si se pierde la bonificación.

¿Qué pasa si cancelo o dejo de pagar la prima?

Si el banco exige la contratación de algún seguro como condición para la concesión del préstamo, deberá indicarse así en la escritura y no será posible cancelar ese contrato mientras el préstamo esté vigente. Lo que sí puedes hacer es cambiar el seguro a la compañía que prefieras, siempre que mantenga las mismas coberturas.

• No podrás cancelar los productos de contratación obligatoria.
• Si dejas de pagar la prima de un seguro, la entidad se reserva la facultad de contratar uno por su cuenta y repercutir el coste al cliente. 
• Si tu hipoteca tuviera una bonificación por contratar un seguro concreto con una compañía determinada, decidir cancelar ese seguro o cambiar de compañía supone incumplir los requisitos vinculados al tipo de interés, con lo que dejarán de aplicarte esas condiciones especiales (y probablemente tendrás que pagar un interés mayor). 

Valora las opciones 

Tener un seguro multirriesgo del hogar es muy recomendable: compara las condiciones del que te ofrecen con los que podrías contratar, teniendo en cuenta también el descuento o las mejores condiciones en la hipoteca. 

El seguro de vida puede no interesar a todo el mundo:

• Quizá solo necesites asegurar un pequeño capital porque ya dispones de patrimonio o porque cuentas con prestaciones que compensan al menos en parte la pérdida de ingresos.
• Si necesitas un seguro de vida, hacerlo directamente con el banco suele suponer pagar primas más caras o tener que contratar garantías adicionales innecesarias.

Por regla general, lo más recomendable es buscar una hipoteca con las menores vinculaciones posibles y si necesita un seguro hacerlo de manera independiente.

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Hipotecas y seguros de vida 

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