Seguros de vida

El primer paso antes de contratar un seguro de vida es estimar las necesidades futuras de su familia tomando como base los gastos presentes.

• Sume el dinero que habitualmente gasta cada año y añada las deudas pendientes (cuotas de hipoteca, préstamos, etc.).
• Estime los ingresos: cuente los salarios que sus familiares aportan al hogar, calcule si podrán recibir alguna pensión de viudedad u orfandad (consulte en la Seguridad Social para que le hagan una estimación de cuánto cobrarían) y añada otras rentas de las que puedan disponer como fondos, acciones o inmuebles en alquiler.
• Reste los gastos de los ingresos futuros. Si el balance es positivo, no necesita hacerse un seguro. Si es negativo, sería prudente asegurarse.
• Para determinar el capital que debe contratar, tome la diferencia entre gastos e ingresos y multiplíquela por el número de años durante los cuales cree que va a ser necesaria esa cantidad, por ejemplo, hasta que sus hijos tengan edad de independizarse. Así, si la diferencia entre gastos e ingresos es de 20.000 euros anuales y sus hijos tienen alrededor de 10 años de edad, sería adecuado contratar un seguro que cubra sus necesidades durante al menos 15 años, esto es, con un capital de 300.000 euros (20.000 x 15).

Para elegir compañía y póliza, siga estas recomendaciones:

• La modalidad más conveniente es el "seguro temporal", que se contrata desde el comienzo por un número determinado de años y con primas que se especifican desde el principio. De esta forma, no corre el riesgo de que la compañía decida unilateralmente no renovarle el seguro a medida que usted se hace mayor o si contrae alguna enfermedad. También puede optar por un seguro "anual renovable". Estos seguros se renuevan a cada vencimiento con la consiguiente subida de la prima. Esta modalidad sólo es recomendable si la compañía renuncia en el contrato a rescindir unilateralmente el seguro y fija cuál será el incremento del precio de las primas de antemano.
• Contrate la garantía adicional de incapacidad permanente absoluta para cualquier profesión, pues en el caso de que quede inválido, las necesidades pueden ser incluso mayores que en el fallecimiento.
• Pida presupuesto en varias compañías y elija la más barata dentro de las que cumplen las condiciones anteriores y no tenga ninguna exclusión que le pueda resultar a usted especialmente peligrosa. Tenga en cuenta que algunas mutuas ofrecen participación en beneficios, que se suele abonar en forma de descuento en las primas, lo cual hace estos seguros muy interesantes.
• Al rellenar el cuestionario de salud, sea sincero, pues si, llegado el momento de pagar la indemnización, la compañía puede demostrar que usted actuó con mala fe ocultando alguna enfermedad o problema de salud, su familia podría quedarse sin cobrar. Si declara honestamente, puede que tenga que pagar una sobreprima, pero al menos no habrá estado pagando un seguro para nada.

Si está contratando el seguro, sobre todo, para garantizar la devolución de un préstamo, busque una póliza que permita disminuir el capital contratado. De esta forma, según vaya devolviendo el dinero o si hace amortizaciones anticipadas, podrá disminuir el capital y pagar una prima más baja por su seguro.

Del mismo modo, si las necesidades de su familia varían, puede adaptar el capital conforme a ello, aunque puede suponer que le hagan nuevos cuestionarios de salud.

Al realizar el contrato, designe a los beneficiarios con su nombre y apellidos, porque así podrán cobrar sin esperar a la declaración de herederos. Si nace algún hijo después de contratar la póliza, no olvide incluirlo.

Aunque contrate el seguro para la devolución de un préstamo, evite designar al banco o caja de ahorros como beneficiarios. Es preferible que lo cobren sus familiares y ellos decidan cuánto y cómo quieren amortizar, pues es muy posible que, por razones fiscales, no les interese cancelar el préstamo completamente.