Seguro de automóvil: cómo escoger el mejor para usted

Si tiene coche, necesita contratar un seguro de automóvil. El ayudamos a saber qué necesita para estar bien asegurado... sin pagar de más. De entrada, antes de contratar el seguro de coche, le conviene informarse acerca del sistema de Bonus-Malus que aplique la compañía: los conductores con menos siniestros pueden ver cómo sus primas del seguro bajan en los años sucesivos.

Para que un coche pueda circular es necesario tener el seguro de responsabilidad civil obligatorio. Las coberturas del seguro obligatorio de automóvil (SOA) se fijan por ley, y son válidas para España y todos los países del Convenio Multinacional de Garantía; los de la Unión Europea, Andorra, Islandia, Noruega y Suiza.

La extensión de la cobertura de este seguro obligatorio es muy limitada: indemnizará como máximo por 15 millones de euros en caso de daños materiales, y hasta 70 millones por cada víctima en caso de daños físicos. No suelen cubrirse los siniestros causados por mala fe del asegurado.

Esta cobertura básica del seguro de automóvil no se comercializa por sí sola. El conductor que haya sido rechazado por dos compañías puede dirigirse al Consorcio de Compensación de Seguros (tel. 902 222 665), que se encargará de proporcionarle esta cobertura mínima.

Cuando el coche ya no es muy nuevo, lo habitual es que quien contrata un seguro de automóvil contrate la cobertura del seguro a terceros.

• Un buen seguro de automóvil a terceros debe incluir, además de la obligatoria, una cobertura adicional de responsabilidad civil, que cubra los daños que cause su vehículo, y amplíe la indemnización hasta 50 millones de euros (en lo que exceda al SOA). No está de más incorporar alguna garantía específica, como la que cubre la posibilidad de que un hijo coja el coche sin permiso. 
• Además, este seguro debe contar con cobertura de defensa penal, y también de reclamación de daños. Esto implica que la compañía se hará cargo de los gastos que cause esa reclamación. Asegúrese de que la cobertura de reclamación de daños asciende al menos hasta 3.000 euros, para poder elegir al abogado que prefiera. También se puede confiar la reclamación de daños a una compañía especializada.
• El seguro de automóvil a terceros se suele incluir por defecto la garantía de asistencia en viaje. Y no es mala idea ampliar la cobertura a lunas, incendio y robo; si contrata cualquiera de estas opciones, contará además automáticamente con la cobertura de riesgos extraordinarios del Consorcio de Compensación de Seguros.

Si el coche es nuevo, más vale contratar un seguro a todo riesgo. Además de las garantías anteriores, las compañías ofrecen en los seguros de coche a todo riesgo las garantías de daños propios (incluidos los riesgos de lunas, incendio y robo). Con un seguro así, estaría cubierto incluso en caso de robo o destrozo del vehículo, y por los daños que se produzcan sin que haya un responsable.

Los siniestros que cubre esta garantía son los más frecuentes. Las compañías suelen cobrar primas elevadas por esta cobertura: normalmente, no suele resultar rentable contratar esta cobertura total si el coche tiene más de 5 años.

Para recortar un poco las primas, las compañías suelen ofrecer la posibilidad de contratar una franquicia: es decir, si se produce un siniestro, el asegurado correría con una parte de los gastos (ya sea una cantidad fija, un porcentaje del importe del siniestro, o una combinación de ambas). Conviene valorar esta posibilidad.