Préstamos personales

Lo ideal es no endeudarse pero, si no se cuenta con una reserva de dinero para hacer frente a imprevistos, hay veces que no queda más remedio. Puede solicitar un préstamo personal o, si se tiene hipoteca y ya ha pagado parte, pedir una ampliación. Busque siempre la opción más barata, compare entre las ofertas de distintas entidades, y no olvide que debe calcular el interés que tendrá que devolver más todos los gastos que implique la contratación del préstamo.

Lo normal es que un préstamo al consumo implique una serie de gastos que no siempre se conocen de antemano. Los bancos suelen ofrecer un tipo de interés fijo, y sólo algunos ofrecen un tipo variable. Pero siempre lo que se anuncia es el tipo de interés nominal, que resulta muy atractivo a primera vista. Lo que no cuentan las entidades financieras es que este tipo de préstamos implica unos trámites y unos gastos que aumentarán la factura final para el consumidor.

Entre estos "pequeños detalles" se encuentran la comisión de apertura, que suele ser un porcentaje del dinero prestado (se suele cobrar un mínimo), a veces un estudio previo a la concesión del crédito con su consiguiente comisión y, si el préstamo se devuelve antes de tiempo, una penalización adicional. En total, legalmente, las comisiones no pueden suponer más del 1,5% del capital prestado, en los préstamos a tipo variable, y del 3% en los de tipo fijo.

Algunas entidades bancarias exigen que el contrato de préstamo se formalice ante notario, por lo que el gasto puede aumentar un 0,3% del dinero solicitado. También hay entidades que vinculan la concesión del préstamo a la domiciliación de la nómina o la contratación de otros productos. Lo más común es que los bancos condicionen el préstamo a la contratación de un seguro de vida que garantice su devolución, lo que supone un gasto adicional.

Si ya tiene una hipoteca y ha pagado parte, lo más probable es que le interese ampliar la misma para conseguir la liquidez que necesita, ya que los préstamos hipotecarios suelen tener un interés menor que los personales. Cuanto mayor es la cantidad solicitada, más interesa ampliar la hipoteca antes que solicitar un préstamo personal.

La mayoría de los bancos permiten ampliar la cuantía o el tiempo de hipoteca. En cuanto a la cantidad ampliable, depende de las condiciones en las que se contrató en su día la hipoteca, a veces es un porcentaje del valor de tasación de la vivienda (70 u 80%) y en otras ocasiones se trata de un límite pactado en el contrato inicial.

Estudie si los cambios en las condiciones de la hipoteca le pueden compensar, porque también conllevan gastos: comisión por modificación de las condiciones, una nueva tasación de la vivienda (unos 250 euros), cambiar las escrituras (implica gastos notariales y registrales), y el pago del Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados. Se suele aplicar un tipo de interés del 1% de la responsabilidad hipotecaria, que suelen calcularse como el doble del dinero prestado.

Tenga en cuenta que no podrá deducirse en el IRPF por la parte de cuota de préstamo hipotecario ampliado. Si además llegara a una situación de sobreendeudamiento, tenga presente que en caso de impago podría perder la casa.

Antes de tomar ninguna decisión, solicite al banco una oferta vinculante. Tienen la obligación de dársela y deben mantener las condiciones de la oferta durante 10 días. En la medida de lo posible, intente negociar las condiciones más favorables, por ejemplo evite comisiones de amortización, las penalizaciones por cancelar la deuda con antelación, así si se ve más desahogado en el futuro podrá cancelar la deuda. Si la opción de ampliar la hipoteca le compensa, aproveche la oportunidad para renegociar las condiciones.