Los gastos ocultos de los préstamos

Dentro de nuestra serie de vídeos sobre los servicios financieros, hoy le toca el turno a un asunto que no le dejará indiferente: los gastos ocultos de los préstamos.
Lógicamente, para evaluar si un préstamo es caro o barato, solemos fijarnos en el tipo de interés, o mejor aún, en la TAE que, además, incluye los gastos iniciales que se pagan a la entidad prestamista, como son las comisiones de apertura.
Pero hay muchos más gastos que la publicidad no airea y que pueden suponer un buen pellizco.
Pongamos de ejemplo los préstamos hipotecarios.

"Me ofrecen un préstamo hipotecario que me parece bastante bueno, pero necesito pensármelo mejor y he pedido que me mantengan las condiciones durante un tiempo. ¿Es normal que me cobren por hacerlo?".

Efectivamente, los bancos pueden cobrar una comisión por emitir una oferta vinculante , salvo que deban hacerlo por obligación legal, lo que ocurre cuando se piden menos de 150.253 euros con 3 céntimos.

Así es. Muchos bancos ponen como condición que se domicilie la nómina, que se contrate un seguro de vida o de hogar, que se aporte a determinado plan de pensiones... Si estos productos son caros, pueden arruinar las ventajas de lo que parecía una buena hipoteca.

Otro concepto que puede traerle sorpresas es la "resposabilidad hipotecaria", es decir, la cifra que la casa hipotecada garantiza y que comprende no sólo el capital prestado, sino también los intereses ordinarios y de demora, y una cantidad para cubrir los gastos de ejecutar la hipoteca en caso de impago.

Para un mismo capital y tipo de interés, dos entidades pueden fijar una responsabilidad hipotecaria de miles de euros de diferencia. Cuanto más barata mejor, pues de ella depende la cuantía del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados que se paga por escriturar el préstamo, así como los honorarios del notario y del registrador.

"Necesito un préstamo a largo plazo para ir pagando las cuotas con comodidad, pero espero devolver de vez en cuando una cantidad extraordinaria. ¿Me pueden cobrar por esto?"

Efectivamente, le pueden cobrar una comisión por hacer devoluciones anticipadas, cuya cuantía dependerá de la fecha de la firma del contrato y de otras características del prestamo. Unas veces estará limitada por ley y otras no, lo que obliga a prestar mucha atención.

La lista de gastos posibles no se termina ahí. Pueden establecerse otros por cancelar la inscripción de la hipoteca en el registro una vez que esté pagada, por modificar las condiciones originales, en caso de que usted desee ampliar el plazo o el capital solicitado…

Estudiar cada contrato para saber cuánto cuesta realmente el dinero prestado, es una labor complicada que la OCU hace por usted. Actualmente en nuestra página web puede comparar fácilmente las condiciones que le ofrecen cerca de 50 préstamos personales y 100 préstamos hipotecarios.
Por cierto, si el impuesto sobre la renta está rondándole la cabeza, no se pierda nuestro próximo vídeo, dedicado a la declaración.