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Informes

El consumidor y los servicios financieros

El consumidor y los servicios financieros

Queramos o no, bancos y entidades financieras forman parte de nuestra vida: a ellos confiamos nuestro dinero, encargándoles la tramitación y gestión de pagos y cobros, seguimos sus consejos de ahorro e inversión, contratamos los productos que nos ofrecen y acudimos a ellos cuando necesitamos dinero. Y resulta evidente que, en sus frecuentes relaciones con bancos y entidades financieras, el consumidor es siempre la parte más débil, aunque tenga la ley de su parte, y sean muchos los derechos que le asistan. Buena prueba de ello son las casi 15.000 reclamaciones sobre servicios bancarios recibidas en la asesoría de la OCU en 2006.

Las armas con la que cuentan los usuarios para combatir esto son una información, completa, independiente y veraz, y un asesoramiento especializado y fiable. Desde la OCU nos encargamos de proporcionárselas: este año 2008 dedicamos el Día del Consumidor a la relación de los consumidores y usuarios con bancos, entidades y productos financieros, y lo celebramos poniendo a su alcance toda la información que pueden necesitar.


Decálogo del usuario de los servicios financieros.

Elija bien su entidad y sus productos financieros. Los clientes más satisfechos son los que se guían por razones objetivas, por lo que más vale poner en un segundo plano cuestiones como la cercanía a su domicilio, y no dejarse llevar por mensajes publicitarios, regalos o consejos “bienintencionados”…
Vaya sobre seguro. Para operar con su dinero elija siempre entidades supervisadas por la Administración y registradas por tanto en el Banco de España, la Comisión Nacional del Mercado de Valores o la Dirección General de Seguros y Planes de Pensiones. Y si quiere estar plenamente tranquilo, no deposite en cada entidad más de los 20.000 euros que por titular garantiza el Fondo de Garantía de Depósitos.
Vigile siempre los gastos y comisiones. Merman considerablemente el rendimiento de una inversión, e incrementan sobremanera la TAE de un préstamo.
Negocie. Siempre es posible negociar con su entidad, así que no se conforme con lo primero que le ofrezcan. Trate de mejorar algunas condiciones, por ejemplo, las comisiones y tipo de interés que le apliquen en préstamos hipotecarios y tarjetas.
Explore nuevas vías. Dentro de una misma entidad, los diversos canales de comercialización ofrecen distintos productos. Los productos comercializados por la banca telefónica o por Internet suelen ofrecer condiciones más ventajosas para el consumidor que las que puede encontrar en su oficina. Merece la pena informarse.
Piénselo antes de pedir un crédito. Si necesita dinero para afrontar un gasto, hay varias alternativas más económicas (préstamo de familiares, adelanto de nómina, financiación del establecimiento…). También puede acudir al banco y pedir un préstamo al consumo, pero si el importe que necesita es pequeño, habitualmente solicitar un préstamo será una alternativa cara debido a las comisiones de apertura.
Busque una buena hipoteca.Si va a pedir un préstamo hipotecario, valore bien su capacidad de endeudamiento, elija un plazo cuya cuota pueda pagar cómodamente (no más del 40% de sus ingresos líquidos una vez pasada la primera revisión del mismo). Lo ideal es que no supere los 25 años, para así tener margen de negociación en una eventual ampliación temporal. Si puede, trate de realizar amortizaciones anticipadas del préstamo, por tanto, opte por un préstamo que no cobre comisiones por este concepto.
No use las cuentas para ahorrar. Cuentas y libretas son los instrumentos adecuados para gestionar los pagos y cobros de su economía doméstica, pero no son una alternativa de ahorro. No deje el dinero en una cuenta corriente: aun a corto plazo, hay productos igual de seguros, pero mucho más rentables (como las cuentas de alta remuneración, los fondos monetarios o los depósitos a plazo).
Invierta diversificando… y siguiendo los consejos de los expertos de la OCU. Obtendrá un mayor rendimiento del dinero que vaya ahorrando si lo invierte de forma diversificada, sin tener porqué asumir un gran riesgo. Incluso un pequeño inversor debería invertir sin miedo en acciones o en divisas distintas al euro. La OCU, a través de sus publicaciones especializadas, en especial sus boletines financieros y su página www.dinero15.com, le ayuda, diciéndole qué invertir, cómo hacerlo, dónde y cuándo. El mejor ejemplo de la preparación de nuestros expertos es el rendimiento de la cartera de acciones recomendada por Dinero Quince, que ha obtenido un 20% anual medio desde su creación hace ya más de 17 años. La cartera global, que combina acciones y obligaciones, ha logrado un 10,7% desde su creación en 1993.
Reclame. Si le cobran una comisión que no está recogida en las tarifas, que no se corresponde con un servicio efectivamente prestado o se trata de un servicio que usted no había aceptado, reclame: la entidad financiera no está autorizada a su cobro y debe devolvérsela. De igual manera, quéjese si las condiciones finales de un producto no se corresponden con lo anunciado en la publicidad o con lo pactado, o si no recibe un buen trato en la oficina... Ante cualquier conflicto, procure solucionarlo de forma amistosa, ante el Defensor del Cliente de la entidad. Si no tiene éxito, deberá acudir al Comisionado para la Defensa del Cliente de Servicios Bancarios.
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Las mejores cuentas y tarjetas

¿Es un banco un compañero para toda la vida? No tiene por qué. ¿Está satisfecho con su banco?, ¿contento con el servicio que le prestan?, ¿le parece bien su cuenta corriente…? Aunque no son instrumentos de ahorro, tampoco deberían costarle dinero, sin embargo, los elevados gastos y comisiones de algunas cuentas hacen que a la larga, tener el dinero en el banco le salga caro. Compare las condiciones de las mejores cuentas y tarjetas del mercado, en las tablas siempre actualizadas de análisis comparativos, y elija.

Recuerde
  • No deseche las cartas del banco sin haberlas leído detenidamente y, en especial, los extractos de operaciones, ya que, además de ser usadas para avisarle de aumentos de comisiones por ejemplo, si aparece en el extracto un apunte incorrecto y usted no reclama ante la entidad, ésta podría escudarse en su silencio para considerarlo como aceptado.
  • Que una cuenta sea buena no significa que los demás productos de la entidad sean igualmente interesantes.
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Necesito dinero, ¿qué hago?

Comprar un coche, una reparación importante, obras en casa, la celebración de un acontecimiento… son muchos los motivos que pueden llevarnos a necesitar en un momento dado más dinero, más liquidez.

Lo ideal es no endeudarse, pero si no tiene más remedio que hacerlo, más vale optar por la alternativa en que ese dinero la vaya a salir más barato.

Si se decide por pedir un préstamo al consumo, no deje de consultar antes nuestros análisis comparativos, siempre actualizados, con los mejores préstamos personales del mercado.

Si necesita
dinero

siempre hay varias
alternativas posibles
de financiación.

Se lo contamos
en este video
Recuerde
  • Tenga cuidado con no sobrepasar su capacidad de endeudamiento, algo que le puede pasar si se deja llevar por las posibilidades de financiación sencilla, productos pensados para proporcionar dinero rápido, créditos preconcedidos…
  • Para valorar lo que le cobrarán por su dinero, no se fije sólo en el interés que le ofrecen, sino también en las comisiones.
  • Si ve un préstamo que le interesa, pida al banco una oferta vinculante: deben mantener esa oferta durante 10 días, tiempo suficiente para valorar si es la mejor opción para usted.
  • Solicitar una ampliación de la hipoteca es también una opción a considerar, en especial si necesita bastante dinero, y a bastante plazo. Plantéeselo.
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Préstamos hipotecarios: no pague de más por su dinero

La compra de una casa es quizá el mayor gasto que hace un consumidor. De la marcha de la hipoteca depende en buena medida toda la economía familiar. En épocas de incertidumbre, como las actuales, quizá se esté planteando la conveniencia de un interés fijo… La pregunta que debe plantearse el consumidor es si tiene una buena hipoteca. Si no es el caso, probablemente le convendrá negociar las condiciones o cambiar de préstamo.

Compare las condiciones que tiene en su entidad con las que ofrecen otros préstamos, tanto variables como fijos, del mercado. Nuestras calculadoras de cambio de préstamo le permitirán ver si le interesa.

Recuerde
  • Aproveche al máximo la deducción fiscal a la que tiene derecho por compra de vivienda. Amortice anticipadamente una parte cada año, sin superar el límite de deducción.
  • No se demore en el pago de las cuotas, los intereses de demora pueden llegar a ser superiores al 25% y en el peor de los casos podría incluso perder la vivienda: si no puede hacer frente a las cuotas, trate de negociar un cambio de condiciones.
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Saque el mayor partido a sus inversiones

¿Cómo? Eligiendo las más adecuadas a su perfil de inversión, en función del dinero de que disponga, el plazo de inversión y el riesgo que esté dispuesto a asumir. Los depósitos son una buena alternativa de ahorro a corto plazo para quien sepa que va a necesitar su dinero en un momento concreto. Comparamos para ustedlos mejores depósitos a 1, 3, 6 y 12 meses, no deje de consultar sus resultados.

Además, la OCU dispone de un completo equipo de expertos financieros. Fruto de su trabajo son los boletines financieros de la organización (Dinero Quince, Dinero y Fondos y OCU Fincas y Casas), así como nuestra página web especializada, www.dinero15.com, siempre al día con las noticias que interesan a los inversores y los mejores consejos ¿No la conoce? Ahora tiene la oportunidad de hacerlo: con motivo del Día del Consumidor, abrimos a todos sus puertas.

Recuerde
  • Desconfíe de cualquier inversión, incluso de la que provenga de su entidad financiera, que no tenga riesgo y ofrezca un rendimiento sustancialmente mayor al del Euribor (en el caso de tratarse de un producto a un año o menos) o al índice de las obligaciones del Tesoro, en el caso de productos con vencimiento a más de un año.
  • Antes de contratar por primera vez un producto de inversión, asegúrese de que conoce todas las condiciones del mismo y pregunte cualquier duda que tenga, en particular las relativas al rendimiento garantizado por el producto (si lo hay), las posibilidades de perder dinero, las opciones de recuperar la inversión antes del vencimiento y los gastos que esta cancelación conllevaría.
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