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Seguros de hogar: cómo elegir un multirriesgo

1 enero 2011
Seguros de hogar: cómo elegir un multirriesgo

Guía de compra de seguros de hogar. Compare y conozca las coberturas y posibilidades de los seguros multirriesgo. Por menos de 300 euros al año, con un seguro del hogar le permite estar tranquilo ante los siniestros que pueda sufrir en su casa. La cobertura básica es la de responsabilidad civil, pues si causa daños a terceras personas tendrá que indemnizarles. También es aconsejable asegurar el continente si no lo tiene ya cubierto en su seguro de la comunidad.

Coberturas básicas del seguro de hogar

Muchas compañías aseguradoras ofrecen pólizas denominadas multirriesgo del hogar, cuyo objetivo es cubrir los imprevistos que pueden afectar a nuestra vivienda y que pueden ocasionarnos graves perjuicios.

Como coberturas básicas, cualquier seguro del hogar le ofrecerá:

  • Daños del continente (techos, suelos, instalaciones, ventanas, etc.): si tiene un seguro de hogar, la aseguradora pagará las reparaciones de los desperfectos ocasionados por incendio, robo, agua, etc. Cada compañía fija en las condiciones de la póliza el tipo de siniestros que incluye y las exclusiones.
  • Daños del contenido: esta cobertura del seguro cubre la reparación o reposición de los muebles y los enseres domésticos. Lo aconsejable es le indemnicen por el valor de nuevo o "de reposición", es decir, por lo que le costarían esos objetos si tiene que volver a comprarlos. Sin embargo, es habitaula que las compañías de seguros aseguren por el valor real, descontando la depreciación que sufren por el uso.
  • Responsabilidad civil (RC). Esta garantía del seguro de hogar cubre las reparaciones y las indemnizaciones que el asegurado tenga que pagar a otras personas por los daños que les ocasione (por ejemplo, si deja un cigarro mal apagado y provoca un incendio). En el caso de que se produzcan lesiones, esas indemnizaciones pueden ser cuantiosas. Por tanto, nuestro consejo es que contrate un seguro de hogar con una cobertura de Responsabilidad Civil de 300.000 euros como mínimo. Puede plantearse incluso ampliarla hasta 600.000 euros si el aumento de la prima es razonable.
  • Defensa jurídica. Gracias a esto, el seguro le cubre si tiene que reclamar los daños que otros hayan causado sobre sus bienes. Además incluye defensa penal, derechos como propietario o inquilino, etc.

Asegure su hogar por el valor correcto

Muchas compañías de seguros aplican, especialmente en los seguros de hogar, la llamada "regla proporcional" según la cual las indemnizaciones son proporcionales a las primas pagadas. Por tanto, si usted al contratar su seguro de hogar asegura su casa en un valor inferior al que realmente tiene, en caso de siniestro recibirá también una indemnización proporcionalmente menor a la que necesitaría para reconstruir o arreglar la vivienda.

Por tanto, al contratar una póliza de seguro multirriesgo del hogar, es fundamental asignar el valor correcto a continente y contenido. El valor que se debe asegurar es el de reconstrucción, excluido el valor del suelo, que no se asegura. Actualmente, este valor puede oscilar entre 500 y 1.300 euros, dependiendo de si es una vivienda unifamiliar o un piso, de las calidades empleadas y de la zona en la que se ubique. Lo mejor es pedir asesoramiento a un experto en construcción o consultar nuestra web.

De todas formas, al elegir con qué compañía va acontratar el seguro de hogar, le aconsejamos que se decante por una aseguradora que permita un margen de diferencia en la valoración de, al menos, un 15% antes de aplicar la regla proporcional.

Seguro de comunidad: compruebe la póliza

De todas las posibles coberturas de un seguro multirriesgo del hogar, la única imprescindible es la de responsabilidad civil, pues un siniestro con víctimas en el que usted fuera culpable podría suponer un gravísimo quebranto en su patrimonio.

Por lo que respecta al continente, si su vivienda está integrada en una comunidad de propietarios, antes de contratar su póliza individual de seguro de hogar conviene consultar la de su comunidad. Generalmente, las pólizas de comunidades cubren los daños en todo el edificio. Si ése es su caso, y el valor asignado al edificio es correcto, puede usted prescindir de la cobertura del continente, ya que la póliza comunitaria cubriría los desperfectos que se produjeran.

En cuanto al contenido, el precio del seguro suele ser entre 3 y 4 veces más alto que el de continente por cada 1.000 euros de capital asegurado. Considere usted si le interesa contratar esta cobertura en su seguro de hogar: por ejemplo, si su mobiliario y enseres no son muy valiosos, quizá prefiera asumir el riesgo, pero si tiene un hogar amueblado y bien equipado, le interesará incluir el contenido en su seguro. Si es usted propietario de obras de arte, joyas u objetos de gran valor, debe declararlos (y asegurarlos) aparte.

Un seguro de hogar por unos 250 euros

El precio de una póliza multirriesgo del hogar con buenas coberturas para continente y responsabilidad civil ronda los 250 euros para una vivienda media de 120 m2. Por lo general, para las viviendas unifamiliares las primas del seguro son algo más altas, incluso si se aseguran en el mismo valor que un piso. Consulte nuestros análisis para ver qué compañías ofrecen los mejores seguros de hogar al mejor precio.

Lista de marcas

  • Allianz
  • Atlantis
  • Axa
  • Caser
  • Euromutua
  • Fiatc
  • Mapfre
  • Ocaso
  • Pelayo
  • Santa Lucía
  • Segur-Caixa (Caifor)
  • Vitalicio
  • Winterthur
  • Zurich

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