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Seguros de hogar: cómo elegir un multirriesgo

11 febrero 2015
Seguros de hogar: cómo elegir un multirriesgo

Un seguro del hogar te permite estar tranquilo ante los siniestros que sufras en tu casa. Continente, contenido y responsabilidad civil (si causas daños a terceras personas tendrás que indemnizarles) son coberturas básicas.

Coberturas básicas del seguro de hogar

Muchas compañías aseguradoras ofrecen pólizas denominadas multirriesgo del hogar, cuyo objetivo es cubrir los imprevistos que pueden afectar a nuestra vivienda y que pueden ocasionarnos graves perjuicios.

Como coberturas básicas, cualquier seguro del hogar te ofrecerá:

  • Daños del continente (techos, suelos, instalaciones, ventanas, etc.): si tienes un seguro de hogar, la aseguradora pagará las reparaciones de los desperfectos ocasionados por incendio, robo, agua, etc. Cada compañía fija en las condiciones de la póliza el tipo de siniestros que incluye y las exclusiones.
  • Daños del contenido: esta cobertura del seguro cubre la reparación o reposición de los muebles y los enseres domésticos. Lo aconsejable es le indemnicen por el valor de nuevo o "de reposición", es decir, por lo que le costarían esos objetos si tiene que volver a comprarlos. Sin embargo, es habitaula que las compañías de seguros aseguren por el valor real, descontando la depreciación que sufren por el uso.
  • Responsabilidad civil (RC). Esta garantía del seguro de hogar cubre las reparaciones y las indemnizaciones que el asegurado tenga que pagar a otras personas por los daños que les ocasione (por ejemplo, si deja un cigarro mal apagado y provoca un incendio). En el caso de que se produzcan lesiones, esas indemnizaciones pueden ser cuantiosas. Por tanto, nuestro consejo es que contrates un seguro de hogar con una cobertura de Responsabilidad Civil de 300.000 euros como mínimo. Puedes plantearte incluso ampliarla hasta 600.000 euros si el aumento de la prima es razonable.
  • Defensa jurídica. Gracias a esto, el seguro te cubre si tienes que reclamar los daños que otros hayan causado sobre tus bienes. Además incluye defensa penal, derechos como propietario o inquilino, etc.

Asegura tu hogar por el valor correcto

Muchas compañías de seguros aplican, especialmente en los seguros de hogar, la llamada "regla proporcional" según la cual las indemnizaciones son proporcionales a las primas pagadas. Esto quiere decir que si al contratar el seguro de hogar aseguras lacasa en un valor inferior al que realmente tiene, en caso de siniestro recibirás también una indemnización proporcionalmente menor a la que necesitarías para reconstruir o arreglar la vivienda.

Por tanto, al contratar una póliza de seguro multirriesgo del hogar, es fundamental asignar el valor correcto a continente y contenido

El valor que se debe asegurar es el de reconstrucción, excluido el valor del suelo, que no se asegura. Actualmente, este valor puede oscilar entre 500 y 1.300 euros, dependiendo de si es una vivienda unifamiliar o un piso, de las calidades empleadas y de la zona en la que se ubique. Lo mejor es pedir asesoramiento a un experto en construcción o consultar Cómo valorar el continente

De todas formas, al elegir con qué compañía va acontratar el seguro de hogar, te aconsejamos que te decantes por una aseguradora que permita un margen de diferencia en la valoración de, al menos, un 15% antes de aplicar la regla proporcional.

Seguro de comunidad: comprueba la póliza

  • De todas las posibles coberturas de un seguro multirriesgo del hogar, la única imprescindible es la de responsabilidad civil, pues un siniestro con víctimas en el fueras culpable podría suponer un gravísimo quebranto en su patrimonio.
  • Por lo que respecta al continente, si la vivienda está integrada en una comunidad de propietarios, antes de contratar su póliza individual de seguro de hogar conviene consultar la de la comunidad. Generalmente, las pólizas de comunidades cubren los daños en todo el edificio. Si ése es el caso, y el valor asignado al edificio es correcto, podrías incluso prescindir de la cobertura del continente: debes valorarlo.
  • En cuanto al contenido, el precio del seguro suele ser entre 3 y 4 veces más alto que el de continente por cada 1.000 euros de capital asegurado. Considera si te interesa contratar esta cobertura en el seguro de hogar: si tienes un hogar amueblado y bien equipado, te interesará incluir el contenido. Si eres propietario de obras de arte, joyas u objetos de gran valor, debes declararlos (y asegurarlos) aparte.

Un seguro de hogar por unos 200 euros

El precio de una póliza multirriesgo del hogar con buenas coberturas para continente y responsabilidad civil puedes conseguirse por menos de 200 euros para una vivienda media. Por lo general, para las viviendas unifamiliares las primas del seguro son algo más altas, incluso si se aseguran en el mismo valor que un piso.

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