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Sigue el Euribor en negativo

29 abril 2016
Sigue el Euribor en negativo

Un mes más, el Euribor se sitúa en un valor negativo. El descenso se consolida, y la posibilidad de que pudiera llegar el día en que toque revisar las hipotecas con tasa negativa despierta las alarmas en el sector bancario, pero ya hay una primera sentencia en contra de esa posibilidad.

El Euribor de abril vuelve a cerrar en negativo, de nuevo un -0,01%, con lo que ya son tres meses consecutivos en negativo. 

El descenso en términos interanuales es de 0,19 puntos, y eso se notará. A quienes les toque revisión con este índice pagarán menos por su crédito: una persona que tuviera una hipoteca con un capital pendiente de 120.000 euros y con aún 20 años por delante pagará unos 10 euros menos cada mes.

El interés negativo, improbable a corto plazo

La sucesion de meses con Euribor negativo ha hecho saltar las alarmas en el sector bancario, ante la posibilidad de que continúen los descensos y se llegue al punto de que la tasa resultante de sumar el diferencial al índice sea negativa. 

Como las cuotas de los préstamos hipotecarios están compuestas por dos partes (los intereses y la devolución de parte del capital prestado), si se aplicaran tipos de interés negativos, a la parte de capital que correspondería devolver cada mes se le restaría el interés, de manera que la cuota a pagar sería inferior a la parte de capital a devolver: un ejemplo ayuda a verlo más claro: en caso de un préstamo de 100.000 euros de capital pendiente y 10 años de plazo pendiente, referenciado al Euribor al que se aplicara en la revisión un interés de -0,02%, tendría una cuota 832,49 euros (834,16 de devolución de capital… y -1,67 de intereses).

¿Podría llegar a pasar? Para que se diera ese caso la media mensual del Euribor debería descender al menos hasta el -0,18% (ese fue el diferencial que ofreció Bankinter de manera promocional y limitada en abril de 2007). En principio, a juicio de los expertos de OCU, es poco probable que a corto plazo se produzcan descensos del Euribor que absorban la totalidad del diferencial. Pero la posibilidad existe... aunque no todos lo ven así

La justicia, en contra

Ya se ha producido la primera sentencia a favor de no pagar intereses negativos a los usuarios de un préstamo pese a los intereses negativos: un cliente del antiguo Banesto, ahora Santander, interpuso una demanda contra el banco pidiendo la devolución de 626 euros (los intereses acumulados desde marzo de 2013, con un préstamo de condiciones especiales para empleados). Sin embargo, el juzgado de primera estancia nº 54 de Madrid ha determinado que no le corresponde al particular recibir la cantidad demandada, y estima que esa petición es contraria a la naturaleza y esencia del préstamo. 

Si es variable, varía (también a la baja)

La esencia de un préstamo a tipo de interés variable es que el tipo de interés tenga una evolución similar a la del mercado. En épocas de subidas esa aumento del interés se traslada automáticamente a los hipotecados. A juicio de OCU, de la misma forma que la banca aplica automáticamente las subidas de tipos, también debería de aplicar las bajadas, incluso en el caso de que se llegue a tipos negativos, dando cumplimiento a lo establecido en el contrato. 

La banca no lo ve así, e interpreta como una contradicción el pagar por los préstamos. La justicia parece ir en la misma línea, pero en OCU tenemos otra opinión: los contratos nos obligan a todos. La banca ha alegado siempre que “los contratos están para cumplirlos” (y así lo han hecho, por ejemplo en el caso de las ejecuciones hipotecarias siempre han argumentado que si alguien no puede pagar su hipoteca, el banco está en su derecho en ejecutar la garantía).Y también debe ser así en este caso.

A nuestro juicio, aplicar intereses negativos durante un corto periodo de tiempo no altera la naturaleza del contrato del préstamo: si se calcula la TAE desde el inicio del préstamo , siempre resultará que el consumidor deberá pagar intereses por la deuda contraída. Cualquier interpretación diferente en este sentido supondría en la práctica :

  • la aplicación de una cláusula suelo, abusiva para el consumidor
  • el incumplimiento de lo establecido en el contrato de préstamo.  

Sabemos que es poco probable, pero si los intereses aplicables a los consumidores lleguen a ser negativos desde OCU exigiremos el cumplimiento de los contratos e iniciaremos todas las acciones necesarias para obligar a los bancos a cumplirlos.