Test: ¿Cómo planifica su jubilación?

Comentario

De las personas encuestadas, no dan un porcentaje porque desconocen el dato el 82% de quienes tienen entre 25 y 44 años y el 65% de los que tienen entre 45 y 64 años.

Quienes sí se atreven a indicar un porcentaje, lo sitúan en el 75% de su salario neto anterior.

Por ello, empezar a ahorrar para completar la pensión de jubilación en el futuro, y así poder mantener el mismo nivel de vida del que disfrutaba cuando se encontraba en activo, debe ser una prioridad que no hay que dejar para mañana. En las publicaciones de la OCU, sobre todo en los boletines financieros Dinero 15 y Dinero y Fondos, puede encontrar información sobre cómo sacar el máximo provecho a sus ahorros.

Comentario

El futuro no es nada halagüeño. El envejecimiento de la población y la falta de gente joven que continúe aportando al sistema público hacen que la viabilidad de éste se haya puesto en duda, al menos en los mismos términos en los que está ahora. Por ello, no es de extrañar que el 60% de la población activa crea que en los próximos años habrá cambios en el sistema, fundamentalmente que se eleve la edad de jubilación (algo que piensa el 70% de la población) o que se reduzca el importe de las pensiones (41%). Por tanto, la necesidad de planificar la jubilación se hace extensible a toda la población, pero en la práctica desgraciadamente no es así: aquellos que han sido previsores y ya han empezado a ahorrar con vistas a la jubilación son tan sólo el 37% de los encuestados.

Respuesta de los demás encuestados

(60%) Sí

(40%) No

(70%) La edad de jubilación legal se retrasará

(37%) No será posible jubilarse antes de la edad de jubilación estipulada

(41%) La pensión legal se reducirá

(26%) Los distintos tipos de pensiones (asalariados, autónomos, funcionarios) se fusionarán o, al menos, habrá menos diferencias que en la actualidad

Comentario

Tres de cada cuatro ahorradores realizan aportaciones a planes de pensiones individuales pensando en sus ventajas fiscales. Sin embargo, estos productos financieros presentan muchos inconvenientes:

• Son totalmente ilíquidos (salvo excepciones muy concretas).
• En caso de fallecimiento, los herederos han de tributar por ellos a su tipo marginal, cuando otros productos (como los fondos de inversión) en muchas comunidades no tributan.
• En general, suelen estar peor gestionados que los fondos, además de cobrar comisiones más altas que merman aún más la rentabilidad.
• Si se ahorra una cantidad elevada, se corre el riesgo de que al recuperarla se pague más impuestos de los que en su día se ahorró.
• Las aportaciones a partir de enero de 2007 han perdido todo el atractivo fiscal que anteriormente tenían.

Lo mejor es invertir a través de una cartera diversificada de fondos de inversión en función del riesgo que esté dispuesto a asumir y de su horizonte temporal y, luego, ir adaptándola según se va reduciendo el plazo que le quede hasta recuperar su dinero.

Respuesta de los demás encuestados

(77%) Sí

(23%) No

Comentario

En nuestra encuesta podemos ver que, quienes ya están ahorrando para la jubilación, lo hacen principalmente a través de sus activos inmobiliarios (aunque, cuando llegue el momento de la jubilación, rara vez echan mano de ella). Muy poco dinero está invertido en acciones; sin embargo, en el largo plazo y con una adecuada diversificación, con las acciones se obtiene mayor rentabilidad.

Respuesta de los demás encuestados

(40%) Mi propia casa

(35%) Planes de pensiones y seguros de ahorro para la jubilación

(22%) Otras inversiones inmobiliarias

(18%) Acciones (directamente o a través de fondos de inversión)

(17%) Cuenta de ahorro (alta remuneración)

(15%) Otros fondos de inversión (no en acciones)

(14%) Otros productos de inversión con capital garantizado

(5%) Bonos, obligaciones

Comentario

Lo que usted ahorre estará, lógicamente, en función del conjunto de sus ingresos y gastos, pero tenga en cuenta que ha de ser previsor: cuanto antes empiece a ahorrar para la jubilación, más fácil le resultará acumular un capital suficiente para completar su pensión; y, al ser el plazo mayor, más rentabilidad podrá sacar por sus ahorros. En la siguiente tabla puede ver el capital que podría obtener invirtiendo mensualmente entre 100 y 500 euros a diferentes plazos, obteniendo una rentabilidad media anual antes de impuestos del 7%.

Respuesta de los demás encuestados

(1%) Nada

(26%) Menos de 50 euros al mes

(30%) Entre 50 y 100 euros

(17%) Entre 101 y 200 euros

(7%) Entre 201 y 300 euros

(4%) Entre 301 y 400 euros

(4%) Entre 401 y 500 euros

(5%) Entre 501 y 600 euros

(3%) Más de 1.000 euros

(3%) No lo sé

Comentario

Tenga en cuenta que, debido a la inflación, con el dinero que acumule no podrá comprar en el futuro la misma cesta de bienes y productos que podría comprar hoy. Puede consultar en nuestra web (www.ocu.org > Calculadoras) nuestras calculadoras de rentas para su caso concreto. Podrá saber qué renta cobrará al cabo de unos años si invierte un capital determinado o, también, qué capital debe invertir para conseguir una renta concreta, por ejemplo.

Respuesta de los demás encuestados

(25%) será suficiente

(74%) debería ser superior

(1%) podría ser superior

Comentario

Uno de cada dos ahorradores no quiere asumir ningún riesgo con sus inversiones, lo cual, siendo una inversión a largo plazo, es un error. Una cartera diversificada en la que las acciones tengan un peso significativo es lo más adecuado, pese a las fuertes caídas recientes de las bolsas.

Respuesta de los demás encuestados

(50%) Ningún riesgo en absoluto

(47%) Algún riesgo razonable

(3%) Un riesgo elevado

Comentario

Entre los que tienen una idea muy clara o aproximada de cuál será su pensión legal son mayoría los que esperan una pensión más elevada: tan sólo un 35% espera cobrar menos de 1.250 euros netos al mes, algo muy optimista si observamos que actualmente el 83% de los pensionistas cobra menos de esa cantidad. En definitiva, se sobreestima el importe de su futura pensión si tenemos en cuenta que el importe medio es de 766 euros.

Respuesta de los demás encuestados

(6%) Sí, tengo una idea muy clara

(29%) Sí, tengo una idea aproximada

(65%) No, no tengo idea

Comentario

En términos generales, para recibir una pensión contributiva del Estado hay que haber cotizado un mínimo de 15 años. El importe que percibirá estará en función de tres factores: la base de cotización de los últimos 15 años, el número total de años cotizados y la edad de jubilación, vea DyD nº 109 Prepare su jubilación. Puede calcular su pensión aproximada en el programa de autocálculo de la Seguridad Social www.seg-social.es.

Respuesta de los demás encuestados

(7%) Tengo una idea bastante clara

(30%) Tengo una idea aproximada

(63%) Lo desconozco por completo